FIRE数字计算器 — 财务独立提前退休
输入年支出、当前储蓄、年储蓄额、预期投资回报率和取款率，计算你的个人FIRE数字。工具将计算标准FIRE、Lean FIRE（75%支出）和Fat FIRE（150%支出）三种目标，并基于复利增长估算实现财务独立所需的年数。
你的FIRE数字
US$1,000,000
距FIRE的年数
18 年
Lean FIRE
US$750,000
Fat FIRE
US$1,500,000
基于每年US$40,000、取款率4%计算
工作原理
什么是FIRE数字？
FIRE数字是你无需工作即可永久覆盖生活开支所需的投资组合总规模。计算方式为年支出除以取款率。采用经典的4%规则，公式变为：FIRE数字 = 年支出 × 25。例如，若你每年花费40万元，则需要投资1000万元。
4%规则源自1998年的「特里尼蒂研究」，该研究分析了美国股票和债券的历史回报。研究发现，60/40投资组合在95%的历史情景中可以维持每年4%的取款至少30年。许多现代FIRE规划者采用3–3.5%，以应对更长的退休周期（40–60年）和更保守的市场预期。
Lean FIRE与Fat FIRE
FIRE根据生活方式目标演变出多种变体。Lean FIRE以最低支出为目标，通常为中位收入的75%或以下，所需储蓄更少，但需要节俭的生活方式。适合能够以较低支出舒适生活且无需赡养他人的人。在4%取款率下，Lean FIRE数字约为年支出的18.75倍。
相比之下，Fat FIRE以舒适甚至奢华的退休生活为目标，支出为典型水平的150%或以上。虽然需要更大的投资组合，但能提供充裕的安全边际，应对医疗费用、旅行和意外支出。Barista FIRE（兼职覆盖部分支出）和Coast FIRE（停止储蓄但让现有投资复利增长）是在达到完全FIRE前寻求灵活性的人的额外选项。
复利增长与距FIRE年数估算
本计算器通过模拟年度投资组合增长来估算距FIRE的年数：余额 = 余额 × (1 + 回报率) + 年储蓄额。这一复利模型展示了职业早期储蓄的重要性——早期投入的资金有更多年份进行复利增长。在大型投资组合中，6%和7%回报率之间的差异可能使你的FIRE日期相差数年。
你的FIRE日期很大程度上取决于储蓄率，而不仅仅是收入。一个年收入100万元、储蓄50%（50万元/年）的人，通常比年收入200万元但只储蓄10%（20万元/年）的人更快实现FIRE，因为高储蓄者既有更小的目标（支出低），又有更快的积累速度。以税后收入的百分比来追踪储蓄率，是最清晰的衡量指标。
常见问题
›什么是4%规则？
4%规则指退休第一年可以安全取出投资组合的4%，此后每年根据通胀调整，在30年内不会耗尽资金。该规则来自1998年的特里尼蒂研究，分析了1926年至1995年的美国市场回报。许多FIRE实践者将其视为起点而非保证。
›FIRE数字如何计算？
FIRE数字 = 年支出 ÷ 取款率。采用经典4%取款率时，等于年支出 × 25。若每年支出50万元，FIRE数字为1250万元。若采用更保守的3.5%取款率，同样支出则需要约1428.6万元。
›什么是Lean FIRE？
Lean FIRE是指以最低生活方式退休，通常花费远低于中位收入。本计算器的Lean FIRE目标使用你输入年支出的75%，意味着你可以在退休前后削减开支。适合习惯节俭生活且固定成本低的人。
›什么是Fat FIRE？
Fat FIRE是指积累足够财富以维持舒适乃至慷慨的生活方式退休，通常是当前支出的1.5倍或更多。本计算器的Fat FIRE目标使用年支出的150%。能为医疗费用、旅行和生活方式通胀提供更大的安全边际。
›FIRE计算中应该包括养老金吗？
如果你在达到领取养老金年龄（中国一般为60–65岁）之前退休，在早期阶段的FIRE计算中不应将其纳入。一旦达到领取条件，养老金可减少你需要从投资组合中提取的金额，从而有效降低所需的FIRE数字。分别用两种方式计算，以了解完整的资金范围。
›应该使用什么回报率？
美国股市的历史回报平均为名义7–10%（通胀后4–7%）。多元化投资组合的常见保守估算是名义6–7%。许多FIRE规划者使用5–6%，以应对收益率顺序风险和较低的未来预期回报。除非有特定理由，否则不要使用超过8%的回报率。
›计算器是否考虑了通货膨胀？
本计算器使用名义（未经通胀调整的）回报率。若要近似得到通胀调整后的预测，将预期回报率降低2–3个百分点（减去假设的通胀率）。例如，若预期名义回报率为7%、通胀为2.5%，则在回报率栏填入4.5%。支出数字应以今日货币价值填写。
›什么是Barista FIRE？
Barista FIRE是一种混合方式：你从主要职业退休，但从事兼职工作以覆盖当前生活费（有时也包括医疗保险）。这样可以让现有投资持续增长，比从中提款更快实现完全FIRE。名字来源于在低压力工作（如咖啡馆）中获取福利和补充收入的理念。
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