NordVPN
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詳細を見る →借金返済計算機 — 完済日・利息を計算
残高・金利・毎月の返済額（または返済期間）を入力すると、完済日と支払総利息を計算します。標準的な元利均等返済方式を使用し、最初の3か月と最終返済月の明細を表示します。クレジットカード、カーローン、消費者ローンなど固定金利の借金に対応しています。
- 返済までの月数
- 47
- 完済予定日
- April 2030
- 支払総利息
- ￥1,984
- 支払総額
- ￥6,984
| 月 | 返済額 | 元金 | 利息 | 残高 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ￥150 | ￥75 | ￥75 | ￥4,925 |
| 2 | ￥150 | ￥76 | ￥74 | ￥4,849 |
| 3 | ￥150 | ￥77 | ￥73 | ￥4,772 |
| 47 | ￥84 | ￥82 | ￥1 | ￥0 |
| 合計 | ￥6,984 | ￥5,000 | ￥1,984 | ￥0 |
仕組み
アバランチ法とスノーボール法：どちらがお得？
アバランチ法（高金利優先返済）は、他のローンの最低返済額を払いながら、最も金利の高い残高に余剰資金を集中させる方法です。最もコストの高い借金を先に攻撃するため、支払総利息が最小化されます。複数のカードを持つ一般家庭では、数十万円単位の節約になることがあります。
スノーボール法（残高少額優先返済）は、金利に関係なく最も残高の少ない借金から返済します。口座をより早く完済できるため、心理的な達成感があり、家計管理がシンプルになります。ハーバード・ビジネス・レビューの研究によれば、スノーボール法を使うと長期間モチベーションが続き、数学的にはアバランチが優れていても、最終的に多くの借金を返済できることが示されています。
実際には、自分が続けられる方法が最善です。口座残高がゼロになることでやる気が続くならスノーボール、コスト最小化を優先するならアバランチが数学的に優れています。高金利カードにはアバランチを使いつつ、少額の残高をスノーボールで消すハイブリッドも有効です。
繰り上げ返済の複利効果
年利18%のクレジットカード残高50万円に毎月5,000円の繰り上げ返済をするだけで、返済期間が94か月から54か月に短縮され、利息を約14万円節約できます。これは、今日支払った元金の余剰分が、将来その元金に積み上がるはずだった利息をすべて消去するためです。
ローンの初期段階で繰り上げ返済するほど効果が大きくなります。年利18%のカードで1か月目には、返済額100円のうち約83円が利息に充当されます。40か月目になると、この比率が逆転して元金への充当割合が増えます。1か月目の繰り上げ返済は、40か月目の同額返済より大きな利息節約になります。
実用的なアプローチ：税還付・ボーナス・副業収入などの臨時収入があったとき、日常の支出に消える前に全額を最高金利の借金返済に充てましょう。年利18%のカードへの一括10万円返済は、毎月5,000円の繰り上げ返済20か月分以上の利息節約になります。
債務比率と返済・投資の優先順位
総負債比率（DTI）とは、月々の債務返済総額を税引前月収で割った値です。住宅ローン審査では43%以下が目安とされ、36%以下が健全とされます。DTIが36%を超えている場合、積極的な借金返済がキャッシュフローを改善し、他のどの対策よりも素早く信用スコアを向上させます。
「借金を返すべきか投資すべきか」の判断は金利によります。借金の金利が年7〜8%を超えている場合、返済はその金利と同等の確実なリターンをもたらし、リスク調整後ベースで株式市場の長期平均リターンを上回ります。年4〜5%未満（住宅ローンや一部の教育ローン）の場合は、分散投資の方が歴史的に利息節約を上回っています。
年利15〜18%のクレジットカード借金は、ほぼ常に投資より返済を優先すべきです。唯一の例外は、会社の401(k)マッチング（確定拠出年金の企業マッチング）です。これは即時50〜100%のリターンであり、高金利返済を上回ります。まずマッチング分を拠出し、次にカードの返済に集中しましょう。
よくある質問
›借金を完済するための最低返済額はいくらですか？
毎月の返済額は、月利息（残高 × APR ÷ 12 ÷ 100）を超える必要があります。返済額がこの金額以下だと、すべてが利息に充当され残高は減りません。計算機がこの閾値を表示し、返済額が低すぎる場合はエラーを表示します。
›完済日はどのように計算されますか？
標準的な元利均等返済式を使用しています。n = -log(1 - r × P ÷ 返済額) ÷ log(1 + r)。ここでPは残高、rは月利（APR ÷ 12 ÷ 100）、返済額は毎月の固定金額です。この結果が必要な返済月数となり、今日の日付に加算されます。
›クレジットカードの借金にも使えますか？
はい。現在の請求残高・カード規約に記載された購入APR・毎月の予定返済額を入力してください。なお、計算機は完済期間中に新たな利用がないことを前提としています。
›APRと金利の違いは何ですか？
ほとんどの分割払いローンでは、APRと記載金利は同じか非常に近い値です。クレジットカードでは、APRは残高に適用される日次利率の計算に使われる年率です。正確な計算のため、明細書に記載のAPRを使用してください。
›返済スケジュールに数行しか表示されないのはなぜですか？
サマリーテーブルは最初の3か月・最終返済月・合計行を表示します。数百行になる可能性があるすべての明細を表示せず、返済初期と末期の内訳を明確に把握できるようにしています。合計行はローン全期間を反映しています。
›毎月1万円追加返済するとどれだけ早く完済できますか？
残高と金利によりますが、効果は通常大きいです。残高100万円・年利18%・最低返済額25,000円の場合、毎月10,000円追加すると返済期間が62か月から40か月に短縮され、約18万円の利息節約になります。「毎月返済額固定」タブで返済額を変えて、ご自身の状況での正確な数字を確認してください。
›借金を返済すべきか投資すべきか？
基本的な考え方として：まず会社の確定拠出年金マッチング分を拠出（即時50〜100%のリターン）。次に年利7〜8%以上の借金を優先的に返済してから課税口座で投資。リスク調整後ベースで確定した利息節約は平均的な株式リターンを上回るためです。年3%程度の住宅ローンなどの低金利借金はインデックスファンド投資と並行して保持することも選択肢です。
›入力データはどこかに送信されますか？
いいえ。すべての計算はブラウザ上でローカルに実行されます。どのサーバーにも情報は送信されません。
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