ローン計算 — 月々の支払額・総返済額・総利息

元利均等返済の仕組み

元利均等返済は、毎月一定の支払い額で元金と利息を返済する方式です。式は M = P × r / (1 − (1 + r)^−n)（P:借入額、r:月利=年利/12、n:総支払回数=年数×12）。例: 借入2500万円、年利1.5%、35年なら月々約76,500円になります。

毎月の支払いは元金と利息に分かれ、序盤は利息中心、終盤は元金中心になります。この理由から、序盤の繰上返済は総利息を大きく削減する効果があります（残元金にかかる将来利息を一気に減らせるため）。

本ツールに含まれる/含まれないもの

含まれる: 元金返済と利息分のみ。月々の数字は「元利合計」のみです。

住宅ローンで含まれないもの: 固定資産税・火災保険・団信保険料・管理費・修繕積立金。これらは実際の住居費を20〜40%押し上げることがあります。本ツールの数字をそのまま実費負担とせず、金融機関の総支払い表で確認してください。

自動車ローンで含まれないもの: 自動車取得税・自動車税・登録費用。多くの場合これらは借入額に含めず別途現金で支払います。借入額は「車両価格 − 頭金 − 下取り」とするのが目安です。

金利と年数が総コストに与える影響

2500万円・年利1.5%で35年→25年に短縮すると、月額は約76,500円→100,000円に上がりますが、総利息は約720万円→約500万円となり220万円の生涯節約になります。月額は重くなるが総コストは大幅減。

同じ2500万円・35年で年利1.5%→2.5%だと、月額は76,500円→89,300円に上がり、総利息は約720万円→約1,250万円と大幅増。1ポイントの金利差が総コストを数百万円単位で動かすため、金利確定（フラット35等）の意味が大きいです。

計算式と出典

毎月返済額 = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)。日本の銀行で「元利均等返済」と呼ばれる方式の標準式で、P は借入額、r は年利 ÷ 12、n は返済月数です。個人ローン・教育ローンなど大半の分割返済型ローンに使われています。

返済スケジュール表はこの式を毎月順に適用したもので、CFPB が説明する償却（アモチゼーション）の仕組みそのものです。返済初期は利息の割合が大きく、後半は元本の割合が増えます。公式の定義はページ末尾の出典からご確認ください。