Borç-Gelir Oranı (DTI) Hesaplayıcı

DTI gerçekte neyi ölçer?

Borç-gelir oranı, brüt aylık gelirinizin zorunlu borç ödemelerine giden yüzdesidir. Kredi notu sonrasında bir kredi kuruluşunun konut kredisi onaylamasında en büyük tek faktördür. İki çeşidi vardır: ön uç (yalnızca konut) ve arka uç (konut artı tüm diğer borçlar). Kredi verenler her ikisine de bakar, ancak arka uç daha fazla ağırlık taşır.

%28/36 kuralı standart sezgisel yöntemdir: ön uç ≤%28, arka uç ≤%36. Geleneksel konut kredileri %43 arka uça kadar izin verir. Türkiye'de bankalar genellikle konut kredisi için DTI'nin %50'yi geçmemesini ister. DTI'niz ne kadar düşükse onay alma olasılığınız ve aldığınız faiz oranı o kadar iyi.

Her iki oran neden önemlidir?

Ön uç konut riskini izole eder. Yüksek ön uç DTI, 'ev fakiri' olacağınız anlamına gelir — maaşınızın büyük kısmı konutu sürdürmeye gider. Kredi verenler, herhangi bir gelir kesintisinin ipotek ödemesi için marj bırakmayacağından endişe eder.

Arka uç toplam finansal yükümlülüğü yakalar. Aynı ön uç DTI'ye sahip iki başvuru sahibi, öğrenci kredileri, araç ödemeleri ve kredi kartları eklendikten sonra çok farklı toplam yüklere sahip olabilir. Sigortacının gerçekte karar verdiği şey arka uçtur.

Ev aramadan önce her ikisini kullanarak karşılanabilirliği planlayın. Arka uç DTI'niz zaten %30 ise, 15.000 ₺ gelirle 5.000 ₺'lik konut kredisi (%33 ön uç) arka ucu %63'e iter — neredeyse kesin ret.

Hangi ödemeler sayılır?

Kredi raporunuzda görünen ve zorunlu asgari ödemesi olan her borcu dahil edin: konut kredisi anapara+faiz+vergiler+sigorta, kira, araç kredileri, öğrenci kredisi asgari tutarı, kredi kartı asgari tutarları, kişisel krediler, nafaka, iştirak nafakası.

Borç dışı giderleri dahil etmeyin: market, faturalar, yakıt, kouta dahil olmayan sigorta, emeklilik katkıları, kesilen vergiler. Bunlar bütçenizi etkiler ama DTI yalnızca borç servisini izole eder.

Döner kredi için gerçekte ödediğinizi değil, zorunlu asgari ödemeyi kullanın. Kredi verenler en kötü senaryoyu hesaplar. Kart asgari ödemeniz 200 ₺ ama her ay 2.000 ₺ ödüyorsanız, DTI girişi 200 ₺'dir.