Calculadora de patrimonio neto (activos − pasivos)

Qué mide el patrimonio neto

Patrimonio neto = activos − pasivos. Es la medida más directa de tu posición financiera en un momento. El ingreso te dice del flujo de caja; el patrimonio te dice de la posición acumulada.

Rastrear trimestral o anualmente es uno de los hábitos financieros de mayor palanca. Los patrones se ven solo con años: ¿activos crecen más que pasivos? ¿Se paga deuda? ¿Crece la inversión?

Qué incluir en activos

Equivalentes a efectivo: cuentas corrientes, ahorro, money market, depósitos no vencidos. Saldos actuales, no futuros.

Inversiones: valor de mercado al momento. Para volátiles (cripto, acciones individuales) usa promedio reciente, no el spot de hoy, para menos ruido.

Cuentas de jubilación: pre-impuestos (planes pensiones) al saldo actual. Algunos calculadores descuentan por impuestos esperados — nosotros no, pero puedes ajustar mentalmente.

Inmuebles: valor de mercado estimado, no precio de compra. Herramientas (Idealista, Zillow) dan estimaciones iniciales. Resta costes de venta (~6-10%) por conservadurismo.

Vehículos: valor de tasación o venta privada, no de compra. Los coches suelen depreciarse 50% en 5 años; refleja eso.

Qué incluir en pasivos

Hipoteca: principal pendiente actual, no el préstamo original. Saca el último extracto.

Préstamos estudiantiles: saldo actual de todos. Federales y privados por separado si te ayuda a rastrear.

Tarjetas de crédito: saldo pendiente actual, aunque pagues este mes. El patrimonio neto es snapshot.

Préstamos coche: principal restante. Compara con el valor del vehículo — estar 'underwater' (más deuda que activo) es común años 1-3 de coche nuevo.

Otra deuda: facturas médicas, préstamos familiares, personales, empresariales con garantía personal.