Calculateur d'Objectif d'Épargne (délai pour atteindre la cible)

Comment le délai est calculé

La formule standard de valeur future est VF = P × (1 + r)^n + M × ((1 + r)^n − 1) / r, où P est le solde de départ, M la contribution mensuelle, r le taux mensuel (annuel / 12) et n le nombre de mois. En fixant VF = ton objectif et en résolvant pour n, on obtient n = log((G × r + M) / (P × r + M)) / log(1 + r).

Quand le taux est zéro, la formule se simplifie en (G − P) / M mois. Le calculateur choisit automatiquement la bonne méthode et arrondit au mois entier supérieur, car on ne peut pas « à moitié » effectuer une contribution mensuelle.

Ce qui compte le plus : la contribution mensuelle ou le taux ?

Pour des horizons d'épargne typiques (1-10 ans), la contribution mensuelle domine. Passer de 200 € à 350 € par mois fait une bien plus grande différence que passer de 3 % à 5 % de rendement. Le temps et la contribution sont linéaires ; le taux est exponentiel mais seulement sur de très longs horizons.

Pour des objectifs à 20 ans et plus (retraite, apport immobilier), le taux devient déterminant. Les mêmes 300 €/mois pendant 30 ans produisent des totaux très différents à 4 % vs 8 %. C'est pourquoi l'épargne retraite précoce est exponentiellement plus précieuse que l'épargne tardive.

Taux réalistes

Livret A (France) : 3 % actuellement (taux susceptible de changer). Livret d'Épargne Populaire (LEP) : 4 % pour les ménages éligibles. Assurance-vie en fonds euros : 2,5-3,5 % net selon les contrats.

Indice actions mondial diversifié (MSCI World, historique) : environ 7-9 % nominal / 5-7 % réel. Utilise 6-7 % pour une planification conservatrice.

L'inflation ronge 2-4 % par an. Pour des objectifs en euros d'aujourd'hui, soustrait l'inflation attendue de ton taux nominal.