ऋण परिशोधन अनुसूची (पूर्ण या वार्षिक)

परिशोधन कैसे काम करता है

प्रत्येक fixed मासिक भुगतान ब्याज (वर्तमान शेष पर लगाया) और मूलधन (वास्तविक ऋण चुकौती) के बीच विभाजित होता है। ऋण की शुरुआत में, शेष अधिक है, इसलिए आपके भुगतान का अधिकांश ब्याज है। जैसे-जैसे शेष सिकुड़ता है, ब्याज शुल्क घटते हैं और प्रत्येक भुगतान का अधिक हिस्सा मूलधन जाता है।

Standard fixed-rate परिशोधन फॉर्मूला: मासिक भुगतान = P × r / (1 − (1+r)⁻ⁿ), जहाँ P मूलधन है, r मासिक दर (वार्षिक / 12) है, n महीने हैं।

अनुसूची क्यों मायने रखती है

यह आपको बताती है कि आप ठीक कब ज्यादातर ब्याज चुकाने से ज्यादातर मूलधन चुकाने की ओर 'cross over' करते हैं। भारत में 20-वर्षीय होम लोन के लिए, यह crossover आमतौर पर वर्ष 8-10 के आसपास होती है।

यह लंबे ऋण में रहने की लागत भी दिखाती है। 20-वर्ष बनाम 10-वर्ष अवधि की तुलना में, 20-वर्ष ऋण जीवन पर 2-3× कुल ब्याज चुका सकता है।

ऋण में शुरुआती अतिरिक्त मूलधन भुगतान देर से भुगतान की तुलना में नाटकीय रूप से अधिक ब्याज बचाते हैं।

सीमाएँ

केवल fixed rate। Floating rate लोन के लिए प्रत्येक दर परिवर्तन पर अनुसूची पुनर्गणना करने की आवश्यकता है।

कोई कर, बीमा, या processing fee नहीं। यहाँ 'मासिक भुगतान' केवल मूलधन + ब्याज है।

कोई prepayment परिदृश्य नहीं। यदि आप अतिरिक्त भुगतान करते हैं, तो उस बिंदु से परे अनुसूची सटीक नहीं है।

गणना सूत्र और स्रोत

हर पंक्ति क्रमिक रूप से निकाली जाती है: महीने का ब्याज = बकाया शेष × (वार्षिक दर ÷ 12); चुकाया गया मूलधन = स्थिर किस्त − ब्याज; नया शेष = पिछला शेष − चुकाया गया मूलधन। स्थिर किस्त स्वयं EMI सूत्र M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ) से आती है।

यह Investopedia और CFPB में दर्ज पाठ्यपुस्तक-स्तरीय परिशोधन विधि है (स्रोतों में लिंक)। बैंकों की वास्तविक तालिकाएँ राउंडिंग नियमों से कुछ पैसे भिन्न हो सकती हैं, और दैनिक ब्याज या परिवर्तनशील दर वाले ऋणों में अंतर और बड़ा हो सकता है।