FIRE 숫자 계산기 — 재정 독립 조기 은퇴
연간 지출, 현재 저축액, 연간 저축액, 기대 투자 수익률, 선호 인출률을 입력해 개인 FIRE 숫자를 계산합니다. 표준 FIRE, Lean FIRE(지출 75%), Fat FIRE(지출 150%) 목표를 산출하고 복리 성장을 기반으로 재정 독립까지 예상 연수를 보여줍니다.
나의 FIRE 숫자
US$1,000,000
FIRE까지 남은 연수
18 년
Lean FIRE
US$750,000
Fat FIRE
US$1,500,000
연간 US$40,000, 인출률 4% 기준으로 계산
작동 방식
FIRE 숫자란 무엇인가?
FIRE 숫자는 일하지 않고도 생활비를 영구적으로 충당할 수 있는 총 투자 포트폴리오 규모입니다. 연간 지출을 인출률로 나누어 계산합니다. 고전적인 4% 규칙을 적용하면 공식은 다음과 같습니다: FIRE 숫자 = 연간 지출 × 25. 예를 들어 연간 지출이 4,000만 원이라면 10억 원을 투자해야 합니다.
4% 규칙은 1998년 '트리니티 연구'에서 비롯되었습니다. 이 연구는 미국 주식과 채권의 과거 수익률을 분석하여 60/40 포트폴리오가 과거 시나리오의 95%에서 4%의 연간 인출을 30년 이상 유지할 수 있다는 것을 발견했습니다. 현대 FIRE 플래너 다수는 40~60년의 더 긴 은퇴 기간과 보수적인 시장 예상치를 반영하기 위해 3~3.5%를 사용합니다.
Lean FIRE vs Fat FIRE
FIRE는 라이프스타일 목표에 따라 여러 변형으로 발전했습니다. Lean FIRE는 최소한의 지출을 목표로 하며, 일반적으로 중위 소득의 75% 이하로 생활하므로 더 작은 둥지 자금이 필요하지만 검소한 생활을 요구합니다. 부양가족이 없고 줄어든 지출로도 편안하게 살 수 있는 사람에게 적합합니다. 4% 인출률 기준 Lean FIRE 숫자는 연간 지출의 약 18.75배입니다.
반면 Fat FIRE는 일반 지출의 150% 이상인 편안하거나 사치스러운 은퇴를 목표로 합니다. 훨씬 더 큰 포트폴리오가 필요하지만 의료비, 여행, 예상치 못한 지출에 대한 넓은 안전 마진을 제공합니다. Barista FIRE(일부 지출을 커버하는 파트타임 근무)와 Coast FIRE(저축을 중단하고 기존 투자가 복리 성장하도록 놔두기)는 완전한 FIRE에 도달하기 전에 유연성을 원하는 사람들을 위한 추가 변형입니다.
복리 성장과 FIRE까지 연수 추정
이 계산기는 연간 포트폴리오 성장을 시뮬레이션하여 FIRE까지의 연수를 추정합니다: 잔액 = 잔액 × (1 + 수익률) + 연간 저축액. 이 복리 모델은 커리어 초반의 저축이 왜 그렇게 중요한지를 보여줍니다. 일찍 투자된 돈은 복리가 쌓일 시간이 더 많습니다. 수익률이 6%와 7%의 차이가 큰 포트폴리오에서는 FIRE 달성 시기를 수년 단위로 바꿀 수 있습니다.
FIRE 달성 시기는 소득뿐만 아니라 저축률에 크게 달려 있습니다. 연 수입이 1억 원이고 50%(5,000만 원/년)를 저축하는 사람은 연 수입이 2억 원이어도 10%(2,000만 원/년)만 저축하는 사람보다 일반적으로 더 빨리 FIRE에 도달합니다. 높은 저축자는 목표가 더 작고(지출이 낮아서) 달성 속도도 빠르기 때문입니다. 실수령액 대비 저축률을 추적하면 가장 명확한 지표를 얻을 수 있습니다.
자주 묻는 질문
›4% 규칙이란 무엇인가요?
4% 규칙은 은퇴 첫 해에 포트폴리오의 4%를 안전하게 인출하고, 이후 매년 인플레이션에 맞춰 조정하면 30년 동안 자산이 고갈되지 않는다는 원칙입니다. 1998년 트리니티 연구에서 유래했으며, 1926년부터 1995년까지의 미국 시장 수익률을 분석한 결과입니다. 많은 FIRE 실천자들은 이를 보장이 아닌 출발점으로 간주합니다.
›FIRE 숫자는 어떻게 계산되나요?
FIRE 숫자 = 연간 지출 ÷ 인출률입니다. 고전적인 4% 인출률에서는 연간 지출 × 25가 됩니다. 연간 지출이 5,000만 원이라면 FIRE 숫자는 12억 5,000만 원입니다. 더 보수적인 3.5% 인출률에서는 동일한 지출에 14억 2,857만 원이 필요합니다.
›Lean FIRE란 무엇인가요?
Lean FIRE는 최소한의 라이프스타일로 은퇴하는 것을 의미하며, 일반적으로 중위 소득보다 훨씬 적게 지출합니다. 이 계산기의 Lean FIRE 목표는 입력한 연간 지출의 75%를 사용하며, 은퇴 전후로 지출을 줄일 수 있음을 전제로 합니다. 검소한 생활에 익숙하고 고정 비용이 낮은 분들에게 적합합니다.
›Fat FIRE란 무엇인가요?
Fat FIRE는 편안하거나 넉넉한 라이프스타일을 유지할 수 있는 충분한 자산을 가지고 은퇴하는 것을 의미합니다. 일반적으로 현재 지출의 1.5배 이상이 기준입니다. 이 계산기의 Fat FIRE 목표는 입력한 연간 지출의 150%를 사용합니다. 의료비, 여행, 생활 수준 상승에 대한 더 큰 안전 마진을 제공합니다.
›국민연금을 FIRE 계산에 포함해야 하나요?
국민연금 수령 가능 나이(한국 기준 만 60~65세) 이전에 은퇴한다면 초기 FIRE 계산에 국민연금을 포함하지 말아야 합니다. 수령 연령에 도달하면 국민연금이 포트폴리오에서 인출해야 할 금액을 줄여주어 사실상 필요한 FIRE 숫자를 낮출 수 있습니다. 두 가지 경우 모두 계산해 전체 범위를 파악하세요.
›어떤 수익률을 사용해야 하나요?
미국 주식 시장의 과거 수익률은 명목 기준 연평균 7~10%(인플레이션 후 4~7%)입니다. 분산 포트폴리오에 대한 일반적인 보수적 추정치는 명목 6~7%입니다. 많은 FIRE 플래너들은 수익률 순서 리스크와 향후 낮은 기대 수익을 고려해 5~6%를 사용합니다. 포트폴리오에 특별한 이유가 없다면 8% 이상은 사용하지 마세요.
›계산기는 인플레이션을 반영하나요?
이 계산기는 명목 수익률(인플레이션 미조정)을 사용합니다. 인플레이션 조정 전망에 근접하려면 기대 수익률을 2~3%포인트 낮추세요(가정한 인플레이션율을 빼세요). 예를 들어 명목 수익률 7%, 인플레이션 2.5%를 예상한다면 수익률 필드에 4.5%를 입력하세요. 지출 금액은 현재 물가 기준으로 입력하세요.
›Barista FIRE란 무엇인가요?
Barista FIRE는 주요 커리어에서 은퇴하지만 현재 생활비(때로는 의료 보험)를 충당하는 파트타임 일자리를 갖는 하이브리드 접근법입니다. 이를 통해 기존 투자금이 인출 없이 계속 성장할 수 있어 인출하면서 생활하는 것보다 더 빨리 완전한 FIRE에 도달할 수 있습니다. 이름은 복지 혜택과 부수입을 위해 저스트레스 직업(예: 카페)에서 일한다는 아이디어에서 유래했습니다.
관련 도구
최종 업데이트: