복리 계산기 (월 적립 포함 자산 시뮬레이션)
원금, 연이율, 기간, 복리 빈도, 월 적립을 입력하면 최종 자산, 누적 원금, 이자 수익의 내역이 표시됩니다.
- 최종 자산
- US$16,470
- 누적 원금
- US$10,000
- 이자 총액
- US$6,470
연도별 성장 추이
- 누적 원금
- 누적 이자 수익
관련 도구
작동 방식
복리의 작동 원리
복리는 원금과 이미 받은 이자 모두에 새로운 이자가 붙는 운용 방식입니다. 원금 부분 공식: FV = P × (1 + r/n)^(n × t) (P=원금, r=연이율, n=연간 복리 횟수, t=년수). 예: 1000만원, 연이율 5%, 월복리 30년 = 약 4480만원 — 원금의 4배 이상.
월 적립 추가 시 연금 문제로 변환. 적립 미래가치: M × ((1 + r/12)^(12×t) − 1) / (r/12). 본 도구는 두 식을 결합하여 「초기 투자 + 정기 적립」 시나리오를 시뮬레이션.
복리 빈도의 영향은 직관보다 작다
연복리에서 월복리로 바꾸면 실효 수익률이 약간 상승하지만 증분은 빠르게 수렴. 1000만원, 5%, 10년: 연복리 1629만원, 월복리 1647만원, 일복리 1649만원. 월 이후 차이는 미미. 연속 복리(수학적 극한)도 동일 예에서 1649만원으로 일복리와 거의 구별 불가.
실제 수익을 좌우하는 것은 「이율 × 기간」이며 복리 빈도가 아닙니다. 운용 기간 10년에서 20년으로 두 배가 되면 배수는 대략 제곱(같은 이율 시); 이율 두 배도 거의 제곱. 복리 빈도 두 배는 0.수%만 추가.
현실적 가정
본 도구는 이율 일정 가정. 현실은 주식 변동, 채권 이율 변화, 은행 우대 기간 종료. 장기 계획은 비관(3-4%), 예상(6-7%), 낙관(9-10%) 3시나리오 시도하여 결과 폭 확인 추천.
인플레이션이 명목 수익을 잠식. 명목 7% + 인플레 3%는 구매력 기준 약 4%. 「오늘 원화」 잔액을 보고 싶으면 (이율 − 예상 인플레)를 「연이율」에 입력. 세금과 수수료는 추가로 1-2% 차감해야 더 정확.
계산식과 출처
일시금은 A = P × (1 + r/n)^(n·t)로 복리 성장하고, 월 적립금은 연금 종가 공식 FV = m × ((1 + r/12)^(12t) − 1) ÷ (r/12)로 성장합니다. 차트는 누적 납입 원금과 그로부터 발생한 이자 수익을 쌓아서 보여 줍니다.
이는 미국 SEC의 투자자 사이트 Investor.gov 복리 계산기와 동일한 공식입니다(출처 참고). 실제 투자 수익률은 해마다 변동하므로, 매끄러운 곡선은 평균 성장 시나리오일 뿐 수익 보장이 아닙니다.
자주 묻는 질문
›현실적 이율 목안?
미국 주식 장기 평균 명목 약 10%/실질 7%. 채권 실질 2-4%. 예금 0.5-5%. 한국 주식 시장도 비슷한 분산 포트폴리오로 명목 6-7% 기준 적정.
›왜 작은 이율 차가 장기에서 큰 영향?
복리는 곱셈이기 때문. 30년 운용 시 6%는 4%보다 약 2.86배 더 증가, 이율 차는 단지 2 포인트.
›월 적립 월초인지 월말?
본 도구는 「월말 적립(보통 연금)」. 월초는 1기간 더 복리되어 약 1개월치 이자 차이 — 계획 목적에는 영향 미미.
›인플레이션 고려?
고려 안 함. 「오늘 구매력」 결과를 원하면 「실질 이율」(명목 − 예상 인플레)를 사용. 명목 7% + 인플레 3% = 실질 4%.
›세금과 수수료?
모델링 안 됨. 과세 계좌와 펀드 수수료 기준 1-2% 이율 차감으로 대략 조정.
›은행 앱과 결과가 다를 때는?
은행이 약간 다른 복리 주기나 단기 단리를 사용할 수 있음. 정확한 은행별 수치는 은행 공식 시뮬레이터 사용.
›음수 이율 가능?
수학적으로 가능 — 공식이 처리. 유럽 국채에 음수 이율이 나타난 적 있지만 소매 상품은 드문 편.
›데이터가 외부로 전송?
아니요. 모든 계산이 브라우저 내에서 실행.
출처 및 계산 근거
이 도구는 일반적인 정보와 추정치만 제공하며 금융·투자·세무·법률 자문이 아닙니다. 중요한 결정을 내리기 전에 자격을 갖춘 전문가에게 확인하세요.