대출 계산기 (월 납입, 이자, 총 비용)

고정 금리 대출 작동 방식

고정 금리 대출은 기간 내 원금과 이자를 모두 갚는 일정한 월 납입금을 가짐. 표준 공식 M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), P는 원금, r은 월 이율(연 이율 / 12), n은 총 납입 횟수(년 × 12). 4.5% 30년 $250,000 모기지는 월 약 $1,267.

각 월 납입은 이자와 원금으로 분할. 초기 납입은 대부분 이자; 후기 납입은 대부분 원금. 그래서 기간 초기에 추가 납입을 하면 총 이자에 큰 영향 — 향후 이자가 계산되는 원금을 줄이는 것.

이 계산기가 포함하는 것과 포함하지 않는 것

포함: 원금 상환과 이자. 월 수치는 원금-이자 부분만.

모기지에 포함되지 않음: 재산세, 주택 보험, 모기지 보험(PMI), HOA. 많은 미국 시장에서 실제 주거비에 20-40% 추가. 계산기 월 수치가 실제 비용이라고 가정하기 전 항상 대출 기관의 전체 공시 확인.

자동차 대출에 포함되지 않음: 판매세, 등록비, 갭 보험. 많은 미국 주가 구매 시 차량에 세금. 입력한 대출 원금은 정확한 월 수치를 위해 보통 세후.

이율과 기간이 총 비용에 미치는 영향

$250,000 모기지 4.5%에서 30년에서 15년으로 변경하면 월 납입금이 대략 두 배($1,267 → $1,912)지만 총 이자가 $206,000에서 $94,000으로 감소 — 평생 $112,000 절약. 더 높은 월, 훨씬 낮은 총.

동일 30년 모기지에서 4.5%에서 6.5%로 변경하면 월이 $1,580으로 오르고 총 이자가 $206,000에서 $319,000으로 증가. 2%포인트 이율 변경은 총 비용을 약 50% 증가. 이율 잠금이 중요한 이유.

계산식과 출처

월 상환액 = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ). 개인 신용대출, 학자금 대출 등 대부분의 분할상환 대출에 은행이 사용하는 원리금균등상환 공식입니다. P는 대출 원금, r은 연이율 ÷ 12, n은 상환 기간(개월)입니다.

상환 스케줄 표는 이 공식을 매월 반복 적용한 결과로, CFPB가 설명하는 상환(amortization) 구조 그대로입니다. 초기에는 이자 비중이 크고 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 공식 정의는 페이지 하단 출처에서 확인할 수 있습니다.