เครื่องคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

DTI วัดอะไรจริง ๆ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คือเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมรายเดือนที่ใช้ชำระหนี้ที่จำเป็น เป็นปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดในการที่ผู้ให้กู้จะอนุมัติสินเชื่อบ้าน รองจากคะแนนเครดิต มีสองแบบ: ด้านหน้า (ที่อยู่อาศัยเท่านั้น) และด้านหลัง (ที่อยู่อาศัยบวกหนี้อื่นทั้งหมด) ผู้ให้กู้ดูทั้งสองอย่าง แต่ด้านหลังมีน้ำหนักมากกว่า

กฎ 28/36 เป็น heuristic มาตรฐาน: ด้านหน้า ≤28%, ด้านหลัง ≤36% สินเชื่อบ้านแบบเดิมอนุญาตสูงสุด 43% ด้านหลัง สินเชื่อ FHA อนุญาตสูงสุดประมาณ 50% ในบางกรณี ยิ่ง DTI ต่ำยิ่งมีแนวโน้มได้รับการอนุมัติและได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น

ทำไมทั้งสองอัตราส่วนจึงสำคัญ

ด้านหน้าแยกความเสี่ยงด้านที่อยู่อาศัย DTI ด้านหน้าสูงหมายความว่าคุณ 'จนเพราะบ้าน' — เงินเดือนส่วนใหญ่ไปกับค่าเช่า ผู้ให้กู้กังวลว่าการหยุดชะงักของรายได้ใด ๆ จะไม่มีส่วนต่างสำหรับการชำระเงินกู้

ด้านหลังครอบคลุมภาระทางการเงินทั้งหมด ผู้สมัครสองคนที่มี DTI ด้านหน้าเท่ากันอาจมีภาระรวมต่างกันมากเมื่อเพิ่มเงินกู้นักศึกษา ค่างวดรถ และบัตรเครดิต ด้านหลังคือสิ่งที่ผู้รับประกันตัดสินใจจริง ๆ

ใช้ทั้งสองเพื่อวางแผนความสามารถในการซื้อก่อนหาบ้าน หาก DTI ด้านหลังของคุณอยู่ที่ 30% แล้ว การผ่อนบ้าน ฿70,000 บนรายได้ ฿210,000 (ด้านหน้า 33%) จะผลักดันด้านหลังเป็น 63% — เกือบแน่ว่าจะถูกปฏิเสธ

การชำระเงินใดที่นับ

รวมหนี้ใดก็ตามที่ปรากฏในรายงานเครดิตและมีการชำระขั้นต่ำที่จำเป็น: สินเชื่อบ้าน P&I + ภาษี + ประกัน ค่าเช่า เงินกู้รถยนต์ เงินกู้นักศึกษา (แผนตามรายได้ใช้จำนวน IDR จริง ไม่ใช่มาตรฐาน) ขั้นต่ำบัตรเครดิต เงินกู้ส่วนบุคคล ค่าเลี้ยงบุตร ค่าเลี้ยงดู

อย่ารวมค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่หนี้: ค่าอาหาร ค่าสาธารณูปโภค น้ำมัน ประกันที่ไม่รวมในที่อยู่อาศัย เงินบำนาญ ภาษีหัก ณ ที่จ่าย สิ่งเหล่านั้นส่งผลต่องบประมาณของคุณ แต่ DTI แยกเฉพาะการชำระหนี้

ใช้การชำระขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับสินเชื่อหมุนเวียน ไม่ใช่สิ่งที่คุณจ่ายจริง ผู้ให้กู้คำนวณความสามารถในกรณีเลวร้ายที่สุด หากขั้นต่ำของบัตรคุณคือ ฿1,400 แต่คุณจ่าย ฿14,000 ต่อเดือน DTI input คือ ฿1,400