Borç Ödeme Hesaplayıcısı — Ödeme Tarihi ve Faiz
Bakiye, faiz oranı ve aylık ödeme tutarını (veya hedef vadeyi) girerek tam olarak ne zaman borçsuz kalacağınızı ve ne kadar faiz ödeyeceğinizi görün. Hesaplayıcı standart amortisman formülünü kullanır; ilk üç ay ile son ödeme için aylık kırılımı gösterir. Kredi kartı borçları, bireysel krediler, taşıt kredileri ve sabit faizli tüm borçlar için çalışır.
- Ödeme için gereken ay sayısı
- 47
- Borçsuz kalma tarihi
- April 2030
- Toplam ödenen faiz
- $1.983,60
- Toplam ödenen tutar
- $6.983,60
| Ay | Ödeme | Anapara | Faiz | Kalan bakiye |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $150,00 | $75,00 | $75,00 | $4.925,00 |
| 2 | $150,00 | $76,13 | $73,88 | $4.848,88 |
| 3 | $150,00 | $77,27 | $72,73 | $4.771,61 |
| 47 | $83,60 | $82,37 | $1,24 | $0,00 |
| Toplamlar | $6.983,60 | $5.000,00 | $1.983,60 | $0,00 |
Nasıl çalışır
Çığ yöntemi mi kar topu yöntemi mi: hangisi daha fazla tasarruf sağlar?
Çığ yöntemi (Avalanche), diğer borçlar için asgari ödeme yapılırken ekstra ödemeleri en yüksek faiz oranına sahip bakiyeye yönlendirir. En pahalı borcu önce hedef aldığınız için bu yöntem toplam ödenen faizi en aza indirir; birden fazla kartı olan tipik bir hanede genellikle binlerce lira tasarruf sağlar.
Kar topu yöntemi (Snowball), faiz oranından bağımsız olarak en küçük bakiyeyi önce hedef alır. Hesapları daha hızlı kapatmak psikolojik bir başarı duygusu verir ve mali hayatınızı basitleştirir. Harvard Business Review'ün araştırması, kar topu yöntemi kullanıcılarının daha uzun süre motive kaldığını ve matematiğin çığ yöntemini desteklemesine rağmen genel olarak daha fazla borç ödediğini ortaya koymuştur.
Pratikte en iyi yöntem, gerçekten sürdürebileceğiniz yöntemdir. Bir hesabın sıfıra ulaşmasını görmek sizi motive ediyorsa kar topu yöntemi kazanır. İlk tam ödemeye kadar daha uzun bir yolda olmaktan rahatsız değilseniz ve maliyeti en aza indirmek istiyorsanız, çığ yöntemi matematiksel olarak daha üstündür. Birçok kişi hibrit bir yaklaşım kullanır: yüksek faizli kartlarda çığ yöntemi, motivasyon için küçük bir ekstra ödemeyle küçük bir bakiyeyi silme.
Ekstra ödemelerin bileşik faiz etkisi
Yıllık %20 faizle 50.000 TL kredi kartı borcuna aylık sadece 500 TL ekstra ödeme yapmak ödeme süresini 94 aydan 54 aya indirger ve yaklaşık 14.000 TL faiz tasarrufu sağlar. Tasarruf orantısız derecede büyüktür çünkü bugün ödediğiniz her ekstra anapara lirası, üzerinde birikmesi gereken tüm gelecek faizleri ortadan kaldırır.
Kredi yaşam döngüsünde ne kadar erken ekstra ödeme yaparsanız etki o kadar büyük olur. Yıllık %20 faizli bir kartın 1. ayında her 100 TL ödemeden yaklaşık 83 TL faize gider. 40. aya gelindiğinde bu oran anapara lehine tersine döner. Bu nedenle 1. aydaki ekstra ödemeler, 40. ayda ödenen aynı tutardan çok daha fazlasını tasarruf ettirir.
Pratik bir yaklaşım: beklenmedik bir gelir elde ettiğinizde — vergi iadesi, ikramiye, ek gelir — günlük harcamalara dağılmadan önce tüm tutarı doğrudan en yüksek faizli borcunuza yönlendirin. Yıllık %20 faizli bir karta yapılan 10.000 TL'lik tek seferlik ödeme, 20 ay boyunca 500 TL ekstra ödemeden daha fazla faiz tasarrufu sağlar, çünkü anapara azalması hemen gerçekleşir.
Borç-gelir oranı ve borç ödemeyi yatırıma tercih etme zamanı
Borç-gelir oranı (DTI), toplam aylık borç ödemelerinin brüt aylık gelire bölünmesiyle hesaplanır. Çoğu banka konut kredisi için %45'in altında DTI ister; %35'in altı sağlıklı kabul edilir. DTI'niz %35'i aşıyorsa agresif borç ödemesi, nakit akışını serbest bırakır ve kredi profilinizi başka herhangi bir tek eylemden daha hızlı iyileştirir.
Borç öde mi, yatırım yap mı sorusu faiz oranlarına bağlıdır. Borcunuz yıllık %7-8'in üzerinde bir faiz taşıyorsa onu ödemek o orana eşit garantili bir getiri sağlar ve bu, risk düzeltmeli bazda uzun vadeli ortalama borsa getirilerini aşar. Yıllık %4-5'in altında (ipotek ve bazı öğrenci kredilerinde yaygın), çeşitlendirilmiş endeks fonuna yatırım yapmak tarihsel olarak faiz tasarrufundan daha iyi performans göstermiştir.
Yıllık %20-30 faizli kredi kartı borcu, neredeyse her zaman işveren katkısı olmayan yatırımlardan önce tasfiye edilmeye değer. Tek istisna işveren emeklilik katkısından (BES şirketi katkısı) yararlanmaktır — bu, yüksek faizli borç ödemesini bile geride bırakan anında %50-100 getiri demektir. Önce katkıyı alın, ardından krediyi bitirin.
Sık sorulan sorular
›Borcumu ödemek için gereken minimum ödeme nedir?
Aylık ödeme tutarınız, bakiye × faiz oranı / 12 / 100'e eşit olan aylık faiz yükünü aşmalıdır. Ödemeniz bu rakama eşit veya daha düşükse tüm para faize gider ve bakiye hiçbir zaman azalmaz. Hesaplayıcı bu eşiği gösterir ve ödeme tutarınız çok düşükse hata olarak işaretler.
›Ödeme tarihi nasıl hesaplanır?
Hesaplayıcı standart amortisman formülünü kullanır: n = -log(1 - r × P / ödeme) / log(1 + r); burada P bakiyeniz, r aylık oran (faiz oranı / 12 / 100) ve ödeme sabit aylık tutarınızdır. Sonuç gereken tam aylık ödeme sayısıdır; buna bugünün tarihi eklenerek ödeme tarihi bulunur.
›Kredi kartı borçları için de çalışır mı?
Evet. Mevcut ekstre bakiyenizi, kart sözleşmenizdeki alışveriş faiz oranını ve planladığınız aylık ödeme tutarını girin. Yeni harcamaların modellenmediğini unutmayın; hesaplayıcı ödeme süresi boyunca kartta ek harcama olmadığını varsayar.
›Yıllık faiz oranı ile faiz oranı arasındaki fark nedir?
Çoğu taksitli kredi için yıllık faiz oranı ve belirtilen faiz oranı aynı veya çok yakındır. Kredi kartları için yıllık oran, bakiyenize uygulanan günlük dönemsel oranı hesaplamak için kullanılır. Doğru sonuçlar için ekstrenizden yıllık faiz oranını kullanın.
›Amortisman tablosunda neden yalnızca birkaç satır görünüyor?
Özet tablo ilk üç ayı, son ödeme ayını ve bir toplamlar satırını gösterir. Bu, potansiyel olarak yüzlerce satır göstermeksizin ödemelerin başlangıçta ve sonunda nasıl bölündüğüne dair net bir görünüm sunar. Toplamlar satırı, kredinin tüm yaşam döngüsünü yansıtır.
›Aylık 500 TL ekstra ödersem ne kadar daha hızlı öderim?
Bakiyenize ve oranınıza bağlı olmakla birlikte etki genellikle önemlidir. 100.000 TL bakiye, %18 yıllık faiz ve 2.500 TL asgari ödeme ile ayda 500 TL ekstra eklemek ödeme süresini 62 aydan 40 aya indirir ve yaklaşık 18.000 TL faiz tasarrufu sağlar. Tam olarak durumunuza göre sayıları görmek için Sabit Ödeme sekmesini kullanın ve farklı tutarları deneyin.
›Borç mu ödemeliyim yoksa yatırım mı yapmalıyım?
Genel kural olarak: işveren BES katkısından her zaman önce yararlanın (anında %50-100 getiri). Ardından vergilendirilebilir hesaplara yatırım yapmadan önce yaklaşık %7-8'in üzerindeki faizli tüm borçları ödeyin, çünkü garantili faiz tasarrufu risk düzeltmeli bazda ortalama hisse senedi getirilerini aşar. %10-15 gibi düşük oranlı konut kredisi borçları genellikle endeks fonlarına yatırım yaparken sürdürülebilir.
›Verilerim herhangi bir yere gönderiliyor mu?
Hayır. Tüm hesaplamalar tarayıcınızda yerel olarak çalışır. Hiçbir sunucuya herhangi bir şey iletilmez.
İlgili araçlar
Son güncelleme: