Hayat Sigortası İhtiyacı Hesaplayıcı (DIME formülü)
Mevcut borcu, yıllık geliri ve değiştirme yıllarını, ipotek bakiyesini ve çocuk başına eğitim maliyetini girin. Toplam teminat ihtiyacını ve mevcut poliçeleri ile birikimi düştükten sonra satın almanız gereken ek teminatı döndürür.
DIME girdileri
- D — Borç ödeme
- 30.000
- I — Gelir değiştirme
- 600.000
- M — İpotek ödeme
- 250.000
- E — Eğitim fonu
- 200.000
- Toplam teminat ihtiyacı
- 1.080.000
- Mevcut teminat + birikim
- −20.000
- Satın alınacak ek teminat
- 1.060.000
DIME bir başlangıç noktasıdır, nihai rakam değil. Geride kalanların toplu ödemeyi mütevazı bir getiriyle yatırıp gelir değiştirme döneminde sizin katkılarınızı karşılamak için kullandığını varsayar.
Nasıl çalışır
DIME neyi hesaplar
DIME, 'ne kadar hayat sigortasına ihtiyacım var?' sorusunu somut bir rakama dönüştüren dört kovalı bir yöntemdir. Sigorta ödemesinin tüm borçları kapatacağını, seçilen yıl sayısı boyunca gelirinizi değiştireceğini, ipoteği ödeyeceğini ve çocukların eğitimini finanse edeceğini — geride kalanların varlıklarını likide etmek veya daha düşük yaşam standardı kabul etmek zorunda kalmadan — varsayar.
Her harf basittir: D = tüm tüketici borçlarının toplamı (kredi kartı, otomobil, öğrenci, kişisel). G = yıllık gelir × değiştirilecek yıl (çocuklar büyüyene veya eş yeniden eğitim alana kadar yaygın olarak 7-10 yıl). İ = konut riskini ortadan kaldırmak için ipotek bakiyesi. E = tahmini 4 yıllık üniversite maliyeti × çocuk sayısı.
DIME neden basit çarpanlardan daha iyi
'Gelirinizin 10 katını satın alın' kuralı en yaygın kısayoldur, ancak borçları ve bakmakla yükümlülükleri görmezden gelir. Borcu ve çocuğu olmayan 30 yaşındaki bir kişinin gerçekten 10 kata ihtiyacı yoktur — DIME ona 2 katına veya sıfıra ihtiyaçları olduğunu söyleyebilir.
Tam tersi, üç çocuğu, 1,5 milyon ₺ ipoteği, 250 bin ₺ borcu ve 400 bin ₺ geliri olan 40 yaşındaki biri DIME kapsamında yaklaşık 6 milyon ₺'ye ulaşır. Gelirin 10 katı bu tutarın önemli bir kısmını karşılamaz.
DIME aynı zamanda varsayımları açıkça ortaya koyar. 'Değiştirilecek yıllar'ı 5'ten (eş işe döneceğinde) 20'ye (çocuklar çok küçükse) değiştirerek cevabın canlı olarak nasıl değiştiğini görebilirsiniz.
DIME'nin hesaba katmadıkları
Gelir değiştirmede enflasyon düzeltmesi yok. 20 yıllık değiştirme seçerseniz toplu ödemenin satın alma gücünü korumak için kabaca enflasyon hızında büyümesi gerekir. Çoğu planlayıcı bu hedefe yaklaşmak için %60/%40 hisse/tahvil yatırımını önerir.
Hayatta kalan geliri yok. Eşiniz olaydan sonra aylık ücret kazanacaksa bunu yıl sayısıyla çarparak 'G' kovasından çıkarabilirsiniz — hesaplayıcı bunu otomatik yapmaz.
Cenaze veya son gider tamponu yok. Zaten ayrılan fonunuz yoksa toplamın üzerine 15-25 bin ₺ ekleyin.
Vergi yok. Türkiye'de hayat sigortası tazminat ödemeleri genellikle vergiden muaftır, dolayısıyla brüt rakam çoğu aile için net rakamdır.
Sık sorulan sorular
›Vadeli mi bütün hayat mı?
Neredeyse her zaman vadeli. Vadeli sigorta, yüksek ihtiyaç yıllarınızı (evde çocuklar, aktif ipotek) bütün hayatın 5-10 katı daha düşük maliyetle karşılar. Bütün hayat, sigortaya sarılmış bir yatırım aracıdır ve her iki amaç için de nadiren en iyi araçtır.
›Süre ne kadar olmalı?
En uzun DIME kovasıyla eşleştirin. 'G' 20 yılı varsayıyor ve 'E' 8-22 yaşındaki çocukları finanse ediyorsa 20 yıllık süre tüm ihtiyacı karşılar. 30 yıllık süreler çok genç aileler için yararlıdır.
›Her iki ebeveyn çalışıyorsa ne olur?
DIME'yi iki kez çalıştırın — her gelir için bir kez, farklı gelir değiştirme yıllarıyla. Her kişinin katkısına göre iki ayrı poliçe satın alın. İpoteği çift saymayın; bölün.
›İşverenimi n poliçesi sayılır mı?
Evet 'mevcut teminat' satırı için, ancak dikkatli olun: çoğu grup hayatı 1× maaştır, işten ayrılınca sona erer ve taşınabilir değildir. Kalıcı bir alternatif değil, geçici bir ek olarak değerlendirin.
›İpotek ödemesi ipoteği tutmaya kıyasla nasıl?
Bazı danışmanlar ipoteği bırakmayı ve M eşdeğerini hissede yatırmayı tercih eder. DIME ödemeyi varsayar; bu daha muhafazakârdır. Her iki yaklaşım da işe yarar; DIME modellemesi daha basittir.
›Evde kalan ebeveynler için cevap aynı mı?
Hayır, ama onların da teminata ihtiyacı var. 'Gelir'i çalışan eşin dışarıdan temin etmek zorunda kalacağı çocuk bakımı, ev yönetimi, ulaşım ve yemek hazırlama maliyetiyle değiştirin. Genellikle yılda 40-60 bin ₺.
›Emeklilik birikimlerini mahsup olarak eklemeli miyim?
Evet, ama kısmen. Bireysel emeklilik sistemleri (BES) dışındaki likit yatırımlar tam sayılır. Vergi avantajlı hesapların erken çekim cezaları var; hayatta kalanlar emeklilik yaşından önce bunlara başvurabilecekse belirtilen değerin %70-80'i olarak sayın.
›Hesaplama tarayıcımdan çıkıyor mu?
Hayır. Her şey tarayıcıda hesaplanır; hiçbir veri sunucuya gönderilmez.
İlgili araçlar
Son güncelleme: