Emeklilik Hesaplayıcı (bileşik projeksiyon + enflasyona göre
Mevcut yaşınızı, hedef emeklilik yaşını, mevcut birikimlerinizi, aylık katkınızı, beklenen yıllık getiriyi ve enflasyon oranını girin. Hesaplayıcı bileşik büyümeyi projelendirip sürdürülebilir çekim için %4 kuralını uygular.
- Öngörülen bakiye (35 yıl)
- 1.015.589
- Bugünkü TL değeriyle
- 532.705
- Toplam katkı
- 220.000
- Yatırım büyümesi
- 795.589
- Aylık gelir (%4 kuralı)
- 1.776
Nasıl çalışır
Projeksiyon nasıl çalışır
Başlangıç bakiyenizi ve her aylık katkıyı yıllık getiri oranında bileşik yöntemle büyütüyoruz. Matematik özyinelemeli: bakiye(ay+1) = bakiye(ay) × (1 + aylık_oran) + aylık_katkı. On yıllar içinde bileşik faiz nedeniyle mütevazı aylık tutarlar bile önemli ölçüde büyür — önceki getirilerin getirileri kendileri üzerinde bileşimlenir.
Enflasyon oranınızı kullanarak nominal bakiyeyi deflate ederek 'bugünkü TL değeri' de projelendiriyoruz. 30 yıl sonraki bir milyon lira bugün bir milyon lira değerinde değildir — %25 yıllık enflasyonla 30 yıl sonraki 1 milyon ₺ bugün yaklaşık 200.000 ₺ satın alma gücüne sahiptir. Mevcut geçim maliyetiyle karşılaştırmanız gereken değer budur.
Hangi oranı varsaymak gerekir
Türkiye hisse senetleri (BİST) tarihsel nominal ortalama çok yüksek olsa da gerçek (enflasyona göre düzeltilmiş) getiri uzun vadede daha mütevazıdır. Çeşitlendirilmiş küresel portföy için uzun vadeli nominal %6-8 makuldür. 5 yılın altına gitmek uzun vadeler için aşırı muhafazakârdır; %9'un üzerine çıkmak iyimserdir.
Emekliliğe yaklaştıkça portföyünüz tipik olarak daha muhafazakâr hale gelir (daha fazla tahvil, daha az hisse senedi). Emeklilikten 5-10 yıl önce, tahvil payı arttıkça beklenen getiri %4-6'ya düşer. Bu hesaplayıcı tüm ufuk için tek bir oran kullanır — daha nüanslı projeksiyonlar için farklı oranlarla senaryolar çalıştırın.
%4 kuralı
%4 kuralı (Trinity Çalışması, 1998) 1. yılda emeklilik birikimlerinizin %4'ünü, ardından her yıl enflasyona göre artırarak çekebileceğinizi ve 30 yıl boyunca paranın bitmemesi için çok yüksek olasılık olduğunu söyler. Yani 1 milyon ₺ emeklilik birikimi yılda 40.000 ₺ (veya ayda yaklaşık 3.333 ₺) enflasyona göre düzeltilmiş harcamayı destekler.
Kuralın sınırlamaları vardır — ABD hisse/tahvil tarihi performansına dayanır ve bazı gelecek senaryolar için iyimser olabilir. Bazı uzmanlar güvenlik için %3-3,5 öneriyor. Erken emeklilik (FIRE) ile 50+ yıllık ufuklar için %3 daha muhafazakârdır. %4 rakamını kaba bir akıl yürütme testi olarak kullanın, garanti olarak değil.
Sık sorulan sorular
›Hangi getiri oranını kullanmalıyım?
Çeşitlendirilmiş hisse ağırlıklı portföyde 25+ yıllık ufuklar için: %6-7. Daha kısa ufuklar veya daha muhafazakâr karışım için: %4-5. Uzun vadeli hisse gerçek getirisi (enflasyon sonrası) yaklaşık %5-7'dir.
›Bugünkü TL değeri neden önemli?
35 yıl sonraki 5 milyon ₺ kulağa iyi gelir ama %20 enflasyonla bugün yaklaşık 450.000 ₺ değerindedir. Bugünkü TL değeri emeklilik birikimlerinizin mevcut değerlerle ne satın alacağını söyler — mevcut ve gelecekteki giderleri planlamak için kullanışlıdır.
›Vergi öncesi mi yoksa sonrası katkı mı kullanmalıyım?
Hesap türüne bağlıdır. Bireysel emeklilik ve BES vergi avantajlı olabilir (çekimde vergi veya stopaj uygulanabilir). Hesabınızın vergi yapısını danışmanınızla konfirme edin.
›Zam alırsam ve katkıları artırırsam ne olur?
Hesaplayıcıyı her aşama için birden fazla kez çalıştırın veya ortalamanızı yaklaşık gösteren sabit bir katkı kullanın. Gerçek dünyadaki katkılar genellikle maaşla büyür; hesaplayıcı sabit bir sayı kullanır.
›Bu SGK'yı hesaba katıyor mu?
Hayır. SGK/devlet emekliliği ayrı bir gelir akışıdır. Emeklilik birikimlerinizi burada projelendirin, ardından toplam emeklilik gelir planlaması için SGK tahminlerini ekleyin.
›'Güvenli çekim oranı' nedir?
Geleneksel olarak %4 (Trinity Çalışması). Uzun emeklilikler (FIRE, 40+ yıl) için %3-3,5 daha güvenlidir. Hesaplayıcı varsayılan olarak %4 gösterir; farklı bir oran istiyorsanız aylık hedefi ayarlayın.
›Emekli olmak için ne kadar lazım?
Temel kural: yıllık harcama ihtiyacınızın 25 katı (%4 kuralının tersi). Bugünkü değerlerle yılda 100.000 ₺ harcıyorsanız bugünkü değerlerle 2,5 milyon ₺ gerekir (emekliliğe kadar enflasyonu daha fazla nominal ile hesaba katın).
›Veriler tarayıcımdan çıkıyor mu?
Hayır. Tüm projeksiyon matematiği yerel olarak çalışır; hiçbir şey sunucuya gönderilmez.
İlgili araçlar
Son güncelleme: