Konut Kredisi Yeniden Finansman Hesaplayıcı (başabaş + ömür boyu
Bir tarafta mevcut kredi bakiyenizi, oranınızı ve kalan yıllarınızı; diğer tarafta yeni teklifin oranını, vadesini ve kapanış maliyetlerini girin. Hesaplayıcı yeni aylık ödemeyi, tasarruf ettiğiniz (veya kaybedeceğiniz) kümülatif faizi ve aylık tasarrufun kapanış maliyetini kaç ayda geri kazandırdığını gösterir.
Ömür boyu karşılaştırma
- Mevcut kredideki faiz
- $256.405
- Yeni kredideki faiz
- $188.443
- Faiz tasarrufu
- $67.963
- Net ömür boyu tasarruf (kapanış maliyetleri sonrası)
- $63.963
Başabaş: Kapanış maliyetlerini geri kazanmak 18 ay (1.5 yıl) — güçlü yeniden finansman adayı.
Nasıl çalışır
Yeniden finansman ne zaman mantıklı?
Ömür boyu faiz tasarrufu kapanış maliyetlerini aştığında ve evde başabaş süresinden daha uzun kalmayı düşündüğünüzde yeniden finansman mantıklıdır. Geleneksel öneri ('0,5-1 puan oran düşüşü kuralı') kabaca bir kılavuzdur — gerçek cevap kalan kredi büyüklüğünüze ve evde ne kadar kalacağınıza bağlıdır.
Nakit çıkışlı ve oran+vade yeniden finansmanı
Bu hesaplayıcı oran ve vade yeniden finansmanını işler: aynı bakiye, yeni oran veya vade. Nakit çıkışlı yeniden finansman anaparayı artırır (öz sermayenizden nakit alırsınız), dolayısıyla oran düşse bile aylık ödeme düşmeyebilir. Nakit çıkışlı için, yeni (nakit çıkışı sonrası) bakiyeyi orijinal bakiyeyle karşılaştırarak bu araca girin.
Modellenmeyenler
Emlak vergisi, konut sigortası ve site aidatları her iki tarafta da aynıdır ve bu karşılaştırmanın dışında tutulmuştur. Konut kredisi faizinin vergi indirilebilirliği hesabı değiştirebilir — kendi durumunuz için bir vergi uzmanına danışın.
Sık sorulan sorular
›%1 oran düşüşü doğru kural mı?
Bu bir kılavuz, kural değil. 2.000.000 ₺'lik kredide, %0,5 düşüş bile tipik kapanış maliyetlerini üç yıldan az sürede karşılayacak kadar aylık tasarruf sağlar. 500.000 ₺'lik kredide değmesi için %1,5+ düşüş gerekebilir. Her zaman gerçek sayıları hesaplayın.
›Başabaş noktasına ulaşmak ne kadar sürer?
Başabaş = kapanış maliyetleri / aylık tasarruf. Kapanış maliyetleri 20.000 ₺ ve aylık 1.000 ₺ tasarruf ediyorsanız 20 ay sürer. 20 ay içinde taşınacaksanız yeniden finansman para kaybettirir.
›Yeniden finansmanda vadeyi kısaltmalı mıyım?
Kısaltmak (örn. 30 yıldan 15 yıla) ömür boyu faizde çok daha fazla tasarruf sağlar ama aylık ödemeyi artırır. Uzatmak (yeni 30 yıla çıkarmak) aylık ödemeyi düşürür ama genellikle daha düşük oranda bile ömür boyu faizi artırır.
›Tipik kapanış maliyetleri nedir?
Türkiye'de ekspertiz ücreti, ipotek tesis ücreti, sigorta ve tapu masrafları dahil genellikle kredi tutarının %1-3'ü. Bazı bankalar ücretleri orana yansıttıkları 'masrafsız' refinansman sunar — genellikle uzun vadede daha kötü bir anlaşmadır.
›Yeniden finansman krediyi sıfırlıyor mu?
Evet. Yeni 30 yıllık vade baştan başlamak demektir, dolayısıyla erken ödemelerin büyük kısmı faize gider. Mevcut kredide ne kadar ödediğinizi yakalamak için bu araçtaki 'kalan yıl' alanını kullanın.
›PMI'ı kaldırmak için yeniden finansman yapmalı mıyım?
Konut değeriniz artmış ve kredi/değer oranınız artık %80'in altına inmişse, aynı oranda dahi yeniden finansman PMI'ı kaldırabilir. Önce mevcut borç verenin yeniden finansman olmadan PMI'ı düşürüp düşürmeyeceğini kontrol edin — bu ücretsizdir.
›Yeniden finansman sınırı var mı?
Ne sıklıkta yapabileceğinize dair yasal sınır yoktur, ancak bazı bankalar ilk krediden 6 ay sonrasına kadar bekleme süresi uygular. Her yeniden finansman kapanış maliyeti ve kredi kontrolü tetikler; sık yeniden finansman genellikle değmez.
›Bu değişken faizli krediler için çalışıyor mu?
Kısmen. Hesaplayıcı her iki kredinin de sabit faizli olduğunu varsayar. Değişken faizli için 'mevcut oran' olarak bugünün efektif oranını kullanarak mevcut tasarrufları tahmin edin, ancak değişken faizin gelecekteki hareketlerinin tabloyu değiştirebileceğini unutmayın.
İlgili araçlar
Son güncelleme: