Máy tính khoản vay (thanh toán hàng tháng, lãi, tổng chi phí)

Cách khoản vay lãi suất cố định hoạt động

Khoản vay lãi suất cố định có khoản thanh toán hàng tháng không đổi để trả cả gốc và lãi theo thời hạn. Công thức tiêu chuẩn là M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), trong đó P là vốn gốc, r là lãi suất hàng tháng (lãi suất hàng năm / 12) và n là tổng số kỳ thanh toán (năm × 12). Với lãi suất 8%/năm trong 20 năm, khoản vay 2 tỷ₫ tốn khoảng 16,7 triệu₫/tháng.

Mỗi khoản thanh toán hàng tháng được chia giữa lãi và gốc. Các khoản thanh toán đầu chủ yếu là lãi; các khoản thanh toán sau chủ yếu là gốc. Đây là lý do tại sao việc trả thêm tiền ở đầu thời hạn có tác động lớn đến tổng lãi đã trả — bạn đang cắt giảm vốn gốc mà lãi trong tương lai sẽ được tính trên đó.

Máy tính này bao gồm và không bao gồm gì

Bao gồm: trả vốn gốc và lãi. Con số hàng tháng chỉ là phần gốc và lãi.

Không bao gồm cho vay mua nhà: thuế bất động sản, bảo hiểm nhà, bảo hiểm vay (nếu có) và phí quản lý. Những khoản này có thể cộng thêm 20-40% vào khoản thanh toán nhà ở thực tế. Luôn kiểm tra công bố đầy đủ của người cho vay trước khi giả định con số hàng tháng của máy tính là chi phí thực của bạn.

Không bao gồm cho vay mua xe: thuế, phí đăng ký, bảo hiểm. Nhiều tỉnh thành tính thuế xe khi mua; vốn gốc vay bạn nhập thường phải sau khi trừ thuế để có số hàng tháng chính xác.

Lãi suất và thời hạn ảnh hưởng đến tổng chi phí như thế nào

Với khoản vay mua nhà 2 tỷ₫ lãi suất 8%, chuyển từ 30 xuống 15 năm gần như tăng gấp đôi khoản thanh toán hàng tháng nhưng cắt giảm đáng kể tổng lãi. Hàng tháng cao hơn, tổng thấp hơn nhiều.

Tăng từ 8% lên 10% với cùng khoản vay 30 năm làm tăng đáng kể khoản thanh toán hàng tháng và tổng lãi. Thay đổi lãi suất 2 điểm phần trăm có thể tăng tổng chi phí thêm 50%. Đây là lý do tại sao khóa lãi suất quan trọng.

Công thức và nguồn tham khảo

Khoản trả hằng tháng = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ) — công thức trả góp cố định (niên kim) mà ngân hàng dùng cho vay tiêu dùng, vay học phí và hầu hết các khoản vay trả dần khác. P là số tiền vay, r là lãi suất năm chia 12, n là kỳ hạn tính bằng tháng.

Bảng lịch trả nợ áp dụng công thức này lặp lại từng tháng, đúng như cách CFPB mô tả quá trình khấu trừ dần: các kỳ đầu chủ yếu là lãi, các kỳ cuối chủ yếu là gốc. Định nghĩa chính thức có trong các liên kết ở mục nguồn cuối trang.