汽车贷款计算器 (月供 + 总利息)

月供计算公式

我们用标准等额本息公式: M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), 其中 P 是贷款本金 (车价 − 首付 − 置换), r 是月利率 (年利率 / 12), n 是月数。每月还款分为利息 (按剩余余额) 和本金 (减少余额) 两部分。

贷款初期, 大部分还款用于支付利息。最后几个月几乎全部用于本金。这就是为什么贷款初期额外提前还本金比末期同样金额节省更多利息。

贷款期限的权衡

短期 (24-36 个月): 月供更高, 但总利息少很多。资产形成更快, 减少需要卖车时「负资产」(欠款超过车值) 的风险。

标准期 (60 个月): 月供与总利息的最常见平衡。多数贷方按 60 个月期限广告利率。

长期 (72-84 个月): 月供更低, 但你支付显著更多利息, 车多年值不如贷款余额。一般避免 84 个月期限除非别无选择。

贷款之外: 拥车总成本

贷款只是车成本的一部分。加保险 (典型每月 100-300 美元)、燃油 (按通勤每月 100-300 美元)、保养 (月平均 50-150 美元)、登记和税 (年)、折旧 (尤其 1-3 年沉重)。30,000 美元的车, 即使月供 400 美元, 总月成本也容易达到 700-1,000 美元。

贷方「预批」是你的朋友。在踏入经销商前先获得贷款金额和利率的预批。经销商常加 1-3 个百分点 (「经销商加价」); 预批给你议价杠杆。

计算公式与资料来源

融资金额 = 车价 − 首付 − 旧车折抵。月供随后按标准等额本息公式 M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ) 计算，r 为年利率除以 12，n 为期限（月数）。

这与美国消费者金融保护局（CFPB）对汽车贷款摊还方式的说明一致（见资料来源）。经销商金融方案可能另收手续费、税费或差额保险，请将合同上的实际年化利率（APR）与此处输入的利率核对。