FIRE數字計算機 — 財務獨立提早退休
輸入年支出、目前儲蓄、年儲蓄額、預期投資報酬率和提款率，計算你的個人FIRE數字。工具將計算標準FIRE、Lean FIRE（75%支出）和Fat FIRE（150%支出）三種目標，並根據複利增長估算實現財務獨立所需的年數。
你的FIRE數字
US$1,000,000
距FIRE的年數
18 年
Lean FIRE
US$750,000
Fat FIRE
US$1,500,000
基於每年US$40,000、提款率4%計算
運作原理
什麼是FIRE數字？
FIRE數字是你無需工作即可永久覆蓋生活開支所需的投資組合總規模。計算方式為年支出除以提款率。採用經典的4%法則，公式變為：FIRE數字 = 年支出 × 25。例如，若你每年花費100萬元，則需要投資2500萬元。
4%法則源自1998年的「三一研究」，該研究分析了美國股票和債券的歷史報酬。研究發現，60/40投資組合在95%的歷史情境中可以維持每年4%的提款至少30年。許多現代FIRE規劃者採用3–3.5%，以應對更長的退休週期（40–60年）和更保守的市場預期。
Lean FIRE與Fat FIRE
FIRE根據生活方式目標演變出多種變體。Lean FIRE以最低支出為目標，通常為中位收入的75%或以下，所需儲蓄更少，但需要節儉的生活方式。適合能夠以較低支出舒適生活且無需扶養他人的人。在4%提款率下，Lean FIRE數字約為年支出的18.75倍。
相比之下，Fat FIRE以舒適甚至奢華的退休生活為目標，支出為典型水準的150%或以上。雖然需要更大的投資組合，但能提供充裕的安全邊際，應對醫療費用、旅行和意外支出。Barista FIRE（兼職覆蓋部分支出）和Coast FIRE（停止儲蓄但讓現有投資複利增長）是在達到完全FIRE前尋求彈性的人的額外選項。
複利增長與距FIRE年數估算
本計算機透過模擬年度投資組合增長來估算距FIRE的年數：餘額 = 餘額 × (1 + 報酬率) + 年儲蓄額。這一複利模型展示了職業早期儲蓄的重要性——早期投入的資金有更多年份進行複利增長。在大型投資組合中，6%和7%報酬率之間的差異可能使你的FIRE日期相差數年。
你的FIRE日期很大程度上取決於儲蓄率，而不僅僅是收入。一個年收入100萬元、儲蓄50%（50萬元/年）的人，通常比年收入200萬元但只儲蓄10%（20萬元/年）的人更快實現FIRE，因為高儲蓄者既有更小的目標（支出低），又有更快的累積速度。以稅後收入的百分比來追蹤儲蓄率，是最清晰的衡量指標。
常見問題
›什麼是4%法則？
4%法則指退休第一年可以安全提取投資組合的4%，此後每年根據通膨調整，在30年內不會耗盡資金。該法則來自1998年的三一研究，分析了1926年至1995年的美國市場報酬。許多FIRE實踐者將其視為起點而非保證。
›FIRE數字如何計算？
FIRE數字 = 年支出 ÷ 提款率。採用經典4%提款率時，等於年支出 × 25。若每年支出50萬元，FIRE數字為1250萬元。若採用更保守的3.5%提款率，同樣支出則需要約1428.6萬元。
›什麼是Lean FIRE？
Lean FIRE是指以最低生活方式退休，通常花費遠低於中位收入。本計算機的Lean FIRE目標使用你輸入年支出的75%，意味著你可以在退休前後削減開支。適合習慣節儉生活且固定成本低的人。
›什麼是Fat FIRE？
Fat FIRE是指積累足夠財富以維持舒適乃至慷慨的生活方式退休，通常是目前支出的1.5倍或更多。本計算機的Fat FIRE目標使用年支出的150%。能為醫療費用、旅行和生活方式通膨提供更大的安全邊際。
›FIRE計算中應該包括勞保年金嗎？
如果你在達到領取勞保年金年齡（台灣一般為60–65歲）之前退休，在早期階段的FIRE計算中不應將其納入。一旦達到領取條件，勞保年金可減少你需要從投資組合中提取的金額，從而有效降低所需的FIRE數字。分別用兩種方式計算，以了解完整的資金範圍。
›應該使用什麼報酬率？
美國股市的歷史報酬平均為名目7–10%（通膨後4–7%）。多元化投資組合的常見保守估算是名目6–7%。許多FIRE規劃者使用5–6%，以應對報酬率順序風險和較低的未來預期報酬。除非有特定理由，否則不要使用超過8%的報酬率。
›計算機是否考慮了通貨膨脹？
本計算機使用名目（未經通膨調整的）報酬率。若要近似得到通膨調整後的預測，將預期報酬率降低2–3個百分點（減去假設的通膨率）。例如，若預期名目報酬率為7%、通膨為2.5%，則在報酬率欄填入4.5%。支出數字應以今日貨幣價值填寫。
›什麼是Barista FIRE？
Barista FIRE是一種混合方式：你從主要職業退休，但從事兼職工作以覆蓋目前生活費（有時也包括醫療保險）。這樣可以讓現有投資持續增長，比從中提款更快實現完全FIRE。名字來源於在低壓力工作（如咖啡廳）中獲取福利和補充收入的理念。
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