حاسبة القرض (الدفعة الشهرية، الفائدة، التكلفة الإجمالية)

كيف تعمل القروض ذات السعر الثابت

القرض ذو السعر الثابت له دفعة شهرية ثابتة تسدد الأصل والفائدة على مدى المدة. الصيغة المعيارية: M = P × r / (1 − (1 + r)^−n)، حيث P هو الأصل، r هو معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي / 12)، وn هو إجمالي عدد الدفعات (السنوات × 12). بمعدل 4.5% على 30 سنة، رهن 250,000 دولار يكلف نحو 1,267 دولار/شهر.

كل دفعة شهرية تُقسَّم بين الفائدة والأصل. الدفعات المبكرة معظمها فائدة؛ الدفعات المتأخرة معظمها أصل. هذا هو سبب أن المدفوعات الإضافية المبكرة في المدة لها تأثير كبير على إجمالي الفائدة — أنت تقطع الأصل الذي تُحسب عليه الفائدة المستقبلية.

ما تشمله هذه الحاسبة وما لا تشمله

مشمولة: سداد الأصل والفائدة. الرقم الشهري هو جزء الأصل والفائدة فقط.

غير مشمولة للرهون: ضريبة العقارات، تأمين الملاك، تأمين الرهن (PMI)، ورسوم HOA. يمكن أن تُضيف هذه 20-40% لدفعة الإسكان الفعلية في كثير من الأسواق الأمريكية. تحقق دائماً من الإفصاح الكامل للمقرض قبل افتراض أن رقم الحاسبة الشهري هو تكلفتك الفعلية.

غير مشمولة لقروض السيارات: ضريبة المبيعات والتسجيل وتأمين الفجوة. كثير من الولايات الأمريكية تُفرض ضرائب على المركبات عند الشراء؛ أصل القرض الذي تدخله يجب أن يكون عادةً بعد الضريبة للحصول على أرقام شهرية دقيقة.

كيف يؤثر المعدل والمدة على التكلفة الإجمالية

على رهن 250,000 دولار بمعدل 4.5%، الانتقال من 30 إلى 15 سنة يُضاعف تقريباً الدفعة الشهرية (1,267 ← 1,912 دولار) لكن يخفض إجمالي الفائدة من 206,000 إلى 94,000 دولار — توفير 112,000 دولار على مدى الحياة. دفعة أعلى، إجمالي أقل بكثير.

الانتقال من 4.5% إلى 6.5% على نفس الرهن 30 سنة يرفع الدفعة الشهرية إلى 1,580 دولار ويزيد إجمالي الفائدة من 206,000 إلى 319,000 دولار. تغيير المعدل بنقطتين مئويتين يزيد التكلفة الإجمالية تقريباً بـ 50%. هذا هو سبب أهمية قفل المعدل.