حاسبة التقاعد (توقع مركّب + معدَّل بالتضخم)
أدخل عمرك الحالي وسن التقاعد المستهدف والمدخرات الحالية والمساهمة الشهرية والعائد السنوي المتوقع ومعدل التضخم. تتوقع الحاسبة النمو المركّب وتطبق قاعدة 4% للسحب المستدام.
- الرصيد المتوقع (35 سنة)
- 1,015,589
- بدولارات اليوم
- 532,705
- إجمالي المساهمات
- 220,000
- نمو الاستثمار
- 795,589
- الدخل الشهري (قاعدة 4%)
- 1,776
كيف تعمل
كيف يعمل التوقع
نجمّع رصيدك البدئي بالإضافة لكل مساهمة شهرية بمعدل العائد السنوي. الرياضيات تعاودية: الرصيد(الشهر+1) = الرصيد(الشهر) × (1 + المعدل_الشهري) + المساهمة_الشهرية. على عقود، حتى المبالغ الشهرية المتواضعة تنمو بشكل كبير بسبب التركيب — العوائد على العوائد السابقة تتراكم على نفسها.
نتوقع أيضاً قيمة 'بدولارات اليوم' بخفض الرصيد الاسمي باستخدام معدل التضخم. مليون دولار بعد 30 سنة لا يساوي مليوناً اليوم — عند تضخم 2.5%، مليون دولار بعد 30 سنة لديه قوة شرائية تعادل نحو 475,000 دولار اليوم. رقم دولارات اليوم هو ما يجب مقارنته بتكلفة المعيشة الحالية.
ما المعدل الذي تفترضه
المتوسط التاريخي لمؤشر S&P 500 نحو 10% اسمي / 7% حقيقي (بعد التضخم) على فترات طويلة جداً. لتوقعات التقاعد من 25 سنة فأكثر، 6-8% اسمي معقول. الذهاب دون 5% محافظ مفرط للآفاق البعيدة؛ فوق 9% متفائل بالنظر للتقييمات الحالية.
كلما اقتربت من التقاعد، تصبح محفظتك أكثر تحفظاً (مزيد من السندات، أقل أسهماً). في نافذة 5-10 سنوات قبل التقاعد، ينخفض العائد المتوقع لـ 4-6% مع ارتفاع توزيع السندات. تستخدم هذه الحاسبة معدلاً واحداً للأفق بأكمله — لتوقعات أكثر دقة، شغّل سيناريوهات بمعدلات مختلفة.
قاعدة 4%
تقول قاعدة 4% (دراسة ترينيتي، 1998) أنك تستطيع سحب 4% من مدخرات التقاعد في السنة الأولى، ثم الضبط للأعلى بالتضخم كل سنة، مع احتمالية عالية جداً لعدم نفاد الأموال خلال 30 سنة. إذن مليون دولار مدخرات تقاعد تدعم 40,000 دولار/سنة (نحو 3,333 دولار/شهر) من الإنفاق المعدَّل بالتضخم.
للقاعدة قيود — مبنية على أداء الأسهم/السندات الأمريكي التاريخي وقد تكون متفائلة لبعض السيناريوهات المستقبلية. يوصي بعض الخبراء الآن بـ 3-3.5% للأمان. للتقاعد المبكر (FIRE) بآفاق 50+ سنة، 3% أكثر تحفظاً. استخدم رقم 4% كفحص معقولية تقريبي لا ضماناً.
أسئلة شائعة
›ما معدل العائد الذي يجب استخدامه؟
لآفاق 25+ سنة في محفظة متنوعة مرجّحة للأسهم: 6-7%. لآفاق أقصر أو مزيج أكثر تحفظاً: 4-5%. افتراض أسهم فقط: 7-8%. استخدم العوائد الحقيقية التاريخية (بعد التضخم) — نحو 5-7% للأسهم طويلة الأمد.
›لماذا تهم دولارات اليوم؟
مليوني دولار بعد 35 سنة تبدو رائعة لكن بتضخم 3% تساوي نحو 700 ألف دولار اليوم. رقم دولارات اليوم يخبرك بما ستشتريه مدخرات تقاعدك بالقيم الحالية — مفيد للتخطيط للنفقات الحالية مقابل المستقبلية.
›هل يجب استخدام المساهمات قبل أم بعد الضريبة؟
يعتمد على نوع الحساب. 401(k) وIRA التقليدي قبل الضريبة (ستدفع ضريبة عند السحب). Roth IRA وRoth 401(k) بعد الضريبة (سحب معفى من الضريبة). للحسابات التقليدية، رصيدك إجمالي — ستفقد 15-30% للضرائب أثناء التقاعد.
›ماذا لو حصلت على زيادات وزدت المساهمات؟
شغّل الحاسبة عدة مرات لكل مرحلة، أو استخدم مساهمة ثابتة تقارب متوسطك. المساهمات الواقعية غالباً تنمو بالراتب؛ تستخدم الحاسبة رقماً ثابتاً.
›هل تأخذ الضمان الاجتماعي بالاعتبار؟
لا. الضمان الاجتماعي مصدر دخل منفصل. توقّع مدخرات التقاعد هنا، ثم أضف تقديرات الضمان الاجتماعي للتخطيط الإجمالي لدخل التقاعد.
›ما 'معدل السحب الآمن'؟
تقليدياً 4% (دراسة ترينيتي). للتقاعد الطويل (FIRE، 40+ سنة)، 3-3.5% أكثر أماناً. تعرض الحاسبة 4% افتراضياً؛ اضبط هدفك الشهري إذا أردت معدلاً مختلفاً.
›كم أحتاج للتقاعد؟
قاعدة الإبهام: 25× إنفاقك السنوي (عكس قاعدة 4%). تنفق 50 ألف دولار/سنة بدولارات اليوم؟ تحتاج 1.25 مليون بدولارات اليوم (أو أكثر اسمياً محاسبةً للتضخم بحلول التقاعد).
›هل تغادر البيانات متصفحي؟
لا. جميع رياضيات التوقع تعمل محلياً؛ لا يُرسل شيء لأي خادم.
أدوات ذات صلة
آخر تحديث: