حاسبة هدف الادخار (الوقت للوصول للهدف)

كيف يُحسب وقت الوصول للهدف

صيغة القيمة المستقبلية القياسية هي FV = P × (1 + r)^n + M × ((1 + r)^n − 1) / r، حيث P الرصيد البدئي، M المساهمة الشهرية، r المعدل الشهري (السنوي / 12)، وn الأشهر. بتحديد FV = هدفك وحل n نحصل على n = log((G × r + M) / (P × r + M)) / log(1 + r).

عندما يكون المعدل صفراً، تنهار الصيغة إلى (G − P) / M شهراً. تختار الحاسبة المسار الصحيح تلقائياً وتقرّب للأعلى لأقرب شهر كامل، إذ لا يمكن تقديم 'جزء' من مساهمة شهرية.

ما الأهم: المساهمة الشهرية أم المعدل؟

لآفاق ادخار نموذجية (1-10 سنوات)، المساهمة الشهرية هي السائدة. الارتفاع من 300 إلى 500 دولار/شهر يحدث فرقاً أكبر بكثير من الارتفاع من 3% إلى 5% عائداً. الوقت والمساهمة خطيان؛ المعدل أسي لكن فقط على آفاق طويلة جداً.

لأهداف 20+ سنة (تقاعد، صناديق الدراسة)، يصبح المعدل ملكاً. نفس 500 دولار/شهر لـ 30 سنة ينتج إجماليات مختلفة جداً بـ 4% مقابل 8%. لهذا مدخرات التقاعد المبكرة أكثر قيمةً أسياً من المتأخرة.

المعدلات الواقعية

توفير عالي العائد: 4-5% بالمعدلات الأمريكية الحالية. صناديق سوق المال: مماثل. شهادة إيداع: 4-5% مقيّدة. سندات حكومية: 4-5% لكن فترة التقييد أطول.

مؤشر أسهم متنوع (متوسط S&P 500 التاريخي): نحو 10% اسمي / 7% حقيقي. استخدم 6-7% للتخطيط المحافظ.

التضخم يأكل 2-4% سنوياً. لأهداف 'بدولارات اليوم'، اطرح التضخم المتوقع من معدلك الاسمي.