Sparziel-Rechner (Zeit bis zum Ziel)

Gib dein Ziel, aktuelles Guthaben, monatliche Sparrate und erwartete Jahresrendite ein. Der Rechner berechnet die Anzahl der Monate, bis du das Ziel erreichst.

ZielbetragAnfangsguthabenMonatlicher BeitragJahresrendite %

Zeit bis zum Ziel

12 J. 10 M.

Gesamtmonate: 154
Gesamte Einzahlungen: 77.000 $
Verdiente Zinsen: 23.000 $

Wie es funktioniert

Wie die Zeit bis zum Ziel berechnet wird

Die Standard-Zukunftswertformel ist FV = P × (1 + r)^n + M × ((1 + r)^n − 1) / r, wobei P das Anfangsguthaben, M der monatliche Beitrag, r der monatliche Zinssatz (jährlich / 12) und n die Monate ist. FV = dein Ziel setzen und nach n auflösen ergibt n = log((Z × r + M) / (P × r + M)) / log(1 + r).

Wenn der Zinssatz null ist, reduziert sich die Formel auf (Z − P) / M Monate. Der Rechner wählt den richtigen Weg automatisch und rundet auf den nächsten ganzen Monat auf, da ein monatlicher Beitrag nicht ‚halb' geleistet werden kann.

Was mehr zählt: monatlicher Beitrag oder Rendite?

Für typische Sparhorizonte (1–10 Jahre) dominiert der monatliche Beitrag. Von 300 € auf 500 € pro Monat zu gehen macht einen viel größeren Unterschied als von 3 % auf 5 % Rendite zu gehen. Zeit und Beitrag sind linear; Rendite ist exponentiell, aber nur über sehr lange Horizonte.

Für 20+-Jahres-Ziele (Rente, Ausbildungsfonds) wird die Rendite entscheidend. Dieselben 500 €/Monat über 30 Jahre ergeben bei 4 % vs. 8 % vastly unterschiedliche Gesamtsummen. Deshalb sind frühe Altersvorsorge-Ersparnisse exponentiell wertvoller als spätere.

Realistische Zinssätze

Tagesgeld / Hochzinssparkonto: 3–4 % in aktuellen deutschen Raten. Geldmarktfonds: ähnlich. Festgeld: 3–4 % für feste Laufzeiten. Staatsanleihen: 3–4 % aber längere Bindungszeit.

Diversifizierter Aktienindex (MSCI World historischer Durchschnitt): etwa 7–9 % nominal / 5–7 % real. Für konservative Planung 5–6 % verwenden.

Inflation frisst 2–3 % pro Jahr. Für ‚heutige Euro'-Ziele die erwartete Inflation von deiner Nominalrate abziehen.

Häufige Fragen

›Warum wird auf ganze Monate aufgerundet?

Weil man einen monatlichen Beitrag nicht ‚halb' leisten kann. Wenn die Mathematik 32,4 Monate sagt, erreichst du dein Ziel tatsächlich in Monat 33 (bei konstantem Beitrag).

›Welchen Zinssatz soll ich verwenden?

Für Tagesgeld: 3–4 %. Für MSCI World langfristig: 5–7 %. Für ultrakonservativ: 0 % verwenden, um zu sehen, wie lang reines Sparen dauert.

›Soll ich Inflation berücksichtigen?

Wenn dein Ziel in heutigen Euro ist, erwartete Inflation von deiner Rate abziehen (z. B. 6 % nominal − 2,5 % Inflation = 3,5 % real). Der Rechner gibt dann eine ‚reale' Kaufkraft-Antwort.

›Setzt das monatliche Verzinsung voraus?

Ja – Zinsen werden im gleichen monatlichen Rhythmus wie deine Beiträge aufgezinst. Für die meisten Sparprodukte entspricht das der Realität eng.

›Was, wenn ich 0 € pro Monat bei 0 % Rendite spare?

Dann kannst du kein Ziel über deinem Anfangsguthaben erreichen. Der Rechner gibt in diesem Fall kein Ergebnis zurück.

›Sind die Zinsen steuerpflichtig?

In den meisten Ländern ja (sofern nicht in einem steuerlich begünstigten Konto). In Deutschland gilt der Sparerpauschbetrag von 1.000 €/Jahr (2.000 € für Paare), darüber 25 % Abgeltungssteuer. Die effektive Nachsteuer-Rendite verwenden.

›Was, wenn mein Beitrag variiert?

Den Rechner mehrmals für jede Phase ausführen. Für variable Beiträge ist eine Finanzplanungs-Tabellenkalkulation flexibler.

›Verlassen die Daten meinen Browser?

Nein – Berechnungen laufen lokal.