Kreditrechner (Monatsrate, Zinsen, Gesamtkosten)

Gib Kreditbetrag, Jahreszinssatz und Laufzeit in Jahren ein, um monatliche Rate, Gesamtzahlungen und Gesamtzinsen zu sehen. Geeignet für Hypotheken, Autokredite, Studienkredite und Privatkredite.

KreditbetragJährlicher Zinssatz (%)Laufzeit (Jahre)

Monatliche Rate: 1.266,71 $
Gesamtzahlungen: 456.017 $
Gesamtzinsen: 206.017 $

Wie es funktioniert

So funktionieren Festzinskredite

Ein Festzinskredit hat eine gleichbleibende monatliche Rate, die Tilgung und Zinsen über die Laufzeit zurückzahlt. Die Standardformel lautet M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), wobei P der Kreditbetrag, r der monatliche Zinssatz (Jahreszinssatz / 12) und n die Gesamtanzahl der Zahlungen (Jahre × 12) ist. Bei 3,5 % Zinssatz über 20 Jahre kostet eine Hypothek von 250.000 € ca. 1.449 €/Monat.

Jede monatliche Rate wird in Zinsen und Tilgung aufgeteilt. Frühe Zahlungen sind hauptsächlich Zinsen; spätere Zahlungen sind hauptsächlich Tilgung. Deshalb hat eine Sondertilgung früh in der Laufzeit einen überproportionalen Effekt auf die Gesamtzinsen – du reduzierst das Kapital, auf das künftige Zinsen berechnet werden.

Was dieser Rechner einschließt und nicht einschließt

Enthalten: Tilgungsrückzahlung und Zinsen. Die Monatsrate ist nur der Tilgungs- und Zinsanteil.

Nicht enthalten bei Hypotheken: Grundsteuer, Gebäudeversicherung, Hypothekenversicherung und Hausgeldkosten. Diese können in vielen deutschen Märkten 20–40 % zur tatsächlichen Wohnungsrate hinzufügen. Prüfe immer die vollständige Angabe des Kreditgebers, bevor du die Monatsrate dieses Rechners als tatsächliche Kosten annimmst.

Nicht enthalten bei Autokrediten: Kfz-Steuer, Zulassungsgebühren, GAP-Versicherung. Der eingegebene Kreditbetrag sollte für genaue Monatszahlen der Nettokaufpreis nach Abzug von Anzahlung und Rabatten sein.

Wie Zinssatz und Laufzeit die Gesamtkosten beeinflussen

Bei einer 250.000 €-Hypothek zu 3,5 % verdoppelt der Wechsel von 30 auf 15 Jahre ungefähr die monatliche Rate (1.126 € → 1.787 €), aber halbiert die Gesamtzinsen von ca. 155.000 € auf ca. 71.000 € – eine Ersparnis von 84.000 € über die Laufzeit. Höhere Monatsrate, wesentlich niedrigere Gesamtkosten.

Der Wechsel von 3,5 % auf 5,5 % bei derselben 30-jährigen Hypothek erhöht die Monatsrate auf 1.419 € und steigert die Gesamtzinsen von ca. 155.000 € auf ca. 261.000 €. Eine Zinsänderung um 2 Prozentpunkte erhöht die Gesamtkosten um etwa 70 %. Deshalb ist die Zinsbindung so wichtig.

Häufige Fragen

›Warum enthält die Monatsrate keine Steuern und Versicherungen?

Weil diese je nach Standort, Kreditgeber und Einzelperson stark variieren. Die ‚Tilgung und Zinsen'-Zahl ist universell; addiere deine lokalen Steuern und Versicherungen separat.

›Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?

Der Sollzins ist der reine Zinssatz. Der effektive Jahreszins enthält Zinssatz plus Gebühren, ausgedrückt als Jahressatz. Nutze den Sollzins für die Monatsratenberechnung; nutze den effektiven Jahreszins zum Vergleich von Kreditangeboten.

›Wie wirken sich Sondertilgungen auf den Kredit aus?

Jeder zusätzliche Euro auf das Kapital spart ein Vielfaches an künftigen Zinsen. Online-Tilgungspläne können den neuen Auszahlungstermin zeigen.

›Sollte ich eine 15- oder 30-jährige Hypothek nehmen?

15 Jahre spart viel Zinsen und baut Eigenkapital schneller auf. 30 Jahre hat niedrigere Monatszahlungen und mehr Flexibilität. Entscheide nach deinem monatlichen Cashflow und anderen Anlagemöglichkeiten.

›Was ist der Unterschied zwischen einfachen und zusammengesetzten Zinsen?

Hypotheken, Auto- und Privatkredite verwenden einfache monatliche Zinsen (keine Verzinsung innerhalb des Monats). Kreditkarten verzinsen täglich, weshalb sie teurer sind als der ausgewiesene Zinssatz vermuten lässt.

›Warum ist die frühe Zahlung hauptsächlich Zinsen?

Im 1. Monat fällt auf das gesamte Kapital Zinsen an. Wenn das Kapital sinkt, fallen weniger Zinsen an, sodass mehr von jeder festen Rate zur Tilgung geht.

›Kann der Rechner variabel verzinsliche Kredite berechnen?

Nicht direkt – er setzt einen festen Zinssatz voraus. Für variable Zinskredite nutze den Rechner mit dem Anfangssatz und erneut mit dem erwarteten Anpassungssatz, um die Bandbreite zu sehen.

›Werden die Daten irgendwohin gesendet?

Nein. Alle Berechnungen laufen in deinem Browser.