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Ver EAs gratis →Calculadora de interés compuesto (con aportes mensuales)
Introduce saldo inicial, tasa de interés, horizonte temporal y aporte mensual opcional. Muestra el saldo final más desglose de aportes vs interés ganado.
- Saldo final
- 16.470 US$
- Total aportado
- 10.000 US$
- Interés total
- 6470 US$
Crecimiento año a año
- Aportaciones
- Intereses generados
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Cómo funciona
Cómo funciona el interés compuesto
El interés compuesto es interés ganado sobre tu principal original Y sobre el interés ya ganado. La fórmula del principal es FV = P × (1 + r/n)^(n × t), donde P es principal, r es tasa anual decimal, n es periodos de capitalización por año y t es años. Con 5% capitalizado mensualmente por 30 años, $10,000 crecen a ~$44,677 — más de 4× el inicio, todo por capitalización.
Añadir un aporte mensual lo convierte en una anualidad. El valor futuro de aportes regulares es M × ((1 + r/12)^(12×t) − 1) / (r/12), donde M es el monto mensual. Esta calculadora combina ambas fórmulas, así puedes ver qué produce 'invertir un monto ahora y añadir un poco mensualmente'.
Por qué la frecuencia importa menos de lo que crees
Pasar de anual a mensual sube la tasa efectiva ligeramente, pero la diferencia se reduce rápido. A 5% por 10 años sobre $10,000: anual $16,289; mensual $16,470; diaria $16,486. Pasada la mensual, las ganancias son mínimas. Capitalización continua (límite matemático) en el mismo ejemplo da $16,487 — esencialmente igual a diaria.
Lo que domina los retornos reales es tasa × tiempo, no frecuencia. Doblar el horizonte de inversión de 10 a 20 años aproximadamente cuadra tu multiplicador (a igual tasa). Doblar la tasa también lo cuadra. ¿Doblar la frecuencia? Añade quizás una fracción de porcentaje.
Suposiciones realistas
Estas proyecciones asumen tasa constante, lo que no coincide con la realidad — los retornos de acciones varían, las tasas de bonos cambian y las tasas promocionales bancarias expiran. Para planificación a largo plazo, ejecuta con tres tasas: pesimista (3-4%), esperada (6-7%) y optimista (9-10%) para ver un rango de resultados.
La inflación se come retornos nominales. 7% nominal con 3% inflación es ~4% en poder adquisitivo 'real'. Si quieres saldo en términos reales, usa (tasa − inflación esperada) en vez de tasa nominal. Comisiones e impuestos típicamente reducen retornos reales 1-2% — réstalo también para mejor aproximación.
Fórmula y fuentes
El capital inicial crece según A = P × (1 + r/n)^(n·t), y las aportaciones mensuales según la fórmula del valor futuro de una renta: FV = m × ((1 + r/12)^(12t) − 1) ÷ (r/12). El gráfico apila tus aportaciones acumuladas frente a los intereses que han generado.
Son las mismas fórmulas que usa la calculadora de interés compuesto de Investor.gov, el sitio para inversores de la SEC estadounidense (ver fuentes). Los rendimientos reales varían de un año a otro: lee la curva suave como un escenario de crecimiento medio, no como una garantía.
Preguntas frecuentes
›¿Tasa realista a usar?
Promedios de bolsa estadounidense a largo plazo son ~7% real / 10% nominal. Bonos históricamente 2-4% real. Cuentas de ahorro 0.5-5% según tipo y época. Prueba 6-7% como base para cartera diversificada.
›¿Por qué pequeñas diferencias de tasa importan tanto en el tiempo?
La capitalización multiplica. A 30 años, 6% triplica tu dinero ~2.86× más que 4%, aunque la brecha sea solo 2 puntos porcentuales.
›¿Aportes al inicio o final del mes?
Usamos timing de fin de periodo (anualidad ordinaria). Inicio de periodo añadiría un periodo extra de capitalización, subiendo el resultado ~1 mes de interés. No importa para planificación.
›¿Considera inflación?
No. Usa tasa 'real' (nominal menos inflación esperada) si quieres proyecciones en dólares de hoy. 7% retorno con 3% inflación es 4% real.
›¿Y los impuestos y comisiones?
No modelados. Resta 1-2% de tu tasa como ajuste aproximado para impuestos (en cuentas gravables) y comisiones de fondos.
›¿Por qué el resultado no coincide con la app de mi banco?
Los bancos pueden capitalizar en intervalos ligeramente distintos o usar interés simple en periodos cortos. Para proyecciones específicas del banco, usa la calculadora del banco.
›¿Las tasas pueden ser negativas?
Sí, matemáticamente — la fórmula lo maneja. Tasas negativas aparecieron en bonos del gobierno europeo, raramente en productos minoristas.
›¿Los datos se envían?
No. Toda la matemática corre en tu navegador.
Fuentes y metodología
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