Calculadora de pago de deudas — Fecha y intereses
Introduce tu saldo, tasa de interés y el pago mensual (o el plazo objetivo) para saber exactamente cuándo estarás libre de deudas y cuánto interés pagarás. La calculadora usa amortización estándar y muestra el desglose mensual de los primeros tres meses más el pago final. Funciona para deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, créditos de auto y cualquier deuda con tasa fija.
- Meses hasta la liquidación
- 47
- Fecha libre de deuda
- April 2030
- Interés total pagado
- 1983,60 US$
- Monto total pagado
- 6983,60 US$
| Mes | Pago | Capital | Interés | Saldo restante |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150,00 US$ | 75,00 US$ | 75,00 US$ | 4925,00 US$ |
| 2 | 150,00 US$ | 76,13 US$ | 73,88 US$ | 4848,88 US$ |
| 3 | 150,00 US$ | 77,27 US$ | 72,73 US$ | 4771,61 US$ |
| 47 | 83,60 US$ | 82,37 US$ | 1,24 US$ | 0,00 US$ |
| Totales | 6983,60 US$ | 5000,00 US$ | 1983,60 US$ | 0,00 US$ |
Cómo funciona
Método avalancha vs. bola de nieve: ¿cuál ahorra más?
El método avalancha dirige los pagos extra al saldo con el TAE más alto mientras paga los mínimos en todo lo demás. Como atacas primero la deuda más cara, el método avalancha minimiza el interés total pagado, a menudo en miles de euros en un hogar típico con varias tarjetas.
El método bola de nieve ataca primero el saldo más pequeño sin importar la tasa. Liquidas cuentas más rápido, lo que da una victoria psicológica y simplifica tus finanzas. Una investigación de Harvard Business Review encontró que los usuarios del método bola de nieve permanecen motivados más tiempo y pagan más deuda en total, aunque la matemática favorezca al método avalancha.
En la práctica, el mejor método es el que realmente podrás mantener. Si ver una cuenta llegar a cero te mantiene en el camino, gana la bola de nieve. Si estás cómodo con un camino más largo hasta el primer pago completo y quieres minimizar el costo, el método avalancha es matemáticamente superior. Muchas personas usan una estrategia híbrida: avalancha en tarjetas con alto TAE mientras usan un pequeño pago extra para eliminar un saldo pequeño como impulso motivacional.
El efecto compuesto de los pagos extra
Agregar solo 50 € extra al mes a una deuda de 5.000 € en una tarjeta al 20% TAE reduce el plazo de pago de 94 meses a 54 meses y ahorra aproximadamente 1.400 € en intereses. El ahorro es desproporcionado porque cada euro de capital extra que pagas hoy elimina todos los intereses futuros que habrían compuesto sobre él.
Cuanto más temprano en el ciclo de vida del préstamo hagas pagos extra, mayor es el impacto. En el mes 1 de una tarjeta al 20% TAE, aproximadamente 83 de cada 100 € van a intereses. Para el mes 40, esa proporción se invierte hacia el capital. Por eso, los pagos extra en el mes 1 ahorran mucho más que el mismo dinero pagado en el mes 40.
Un enfoque práctico: cuando recibes un ingreso inesperado —devolución de impuestos, bonificación, ingreso adicional— destina el monto completo directamente a tu deuda con mayor TAE antes de que se diluya en el gasto diario. Un pago único de 1.000 € en una tarjeta al 20% ahorra más intereses que 20 meses de 50 € extra, porque la reducción de capital ocurre de inmediato.
Ratio deuda-ingresos y cuándo priorizar pagar deudas vs. invertir
El ratio deuda-ingresos (DTI) es el total de pagos mensuales de deuda dividido entre los ingresos brutos mensuales. La mayoría de los prestamistas requieren un DTI inferior al 43% para calificar a una hipoteca; por debajo del 36% se considera saludable. Si tu DTI supera el 36%, el pago agresivo de deudas libera flujo de caja y mejora tu perfil crediticio más rápido que cualquier otra acción individual.
La pregunta clave —¿pagar deuda o invertir?— depende de las tasas. Si tu deuda tiene un TAE superior al 7-8%, pagarla ofrece un retorno garantizado igual a esa tasa, lo que supera los rendimientos históricos promedio del mercado de valores en términos ajustados al riesgo. Por debajo del 4-5% TAE (común en hipotecas y algunos préstamos estudiantiles), invertir en un fondo índice diversificado ha superado históricamente el ahorro en intereses.
La deuda de tarjetas de crédito al 18-25% TAE casi siempre vale la pena eliminarla antes de cualquier inversión sin aportación patronal. La única excepción es capturar la aportación del empleador al plan de pensiones: es un retorno inmediato del 50-100% que supera incluso el pago de deudas con alto TAE. Primero aporta el máximo de la empresa, luego ataca la tarjeta.
Preguntas frecuentes
›¿Cuál es el pago mínimo que necesito para pagar mi deuda?
Tu pago mensual debe superar el cargo mensual de interés, que equivale a saldo × TAE / 12 / 100. Si tu pago es igual o inferior a esa cifra, todo el dinero va a intereses y el saldo nunca disminuye. La calculadora muestra este umbral y lo marca como error si tu pago es demasiado bajo.
›¿Cómo se calcula la fecha de liquidación?
La calculadora usa la fórmula estándar de amortización: n = -log(1 - r × P / pago) / log(1 + r), donde P es tu saldo, r es la tasa mensual (TAE / 12 / 100), y el pago es tu importe mensual fijo. El resultado es el número exacto de pagos mensuales necesarios, que luego se suma a la fecha de hoy.
›¿Funciona para deudas de tarjetas de crédito?
Sí. Introduce tu saldo actual del extracto, la TAE de compras de tu contrato de tarjeta, y tu pago mensual planeado. Ten en cuenta que los nuevos cargos no se modelan: la calculadora asume que no habrá gasto adicional en la tarjeta durante el período de pago.
›¿Cuál es la diferencia entre TAE y tasa de interés?
Para la mayoría de los préstamos a plazos, la TAE y la tasa de interés declarada son iguales o muy similares. Para las tarjetas de crédito, la TAE es la tasa anual utilizada para calcular la tasa periódica diaria aplicada a tu saldo. Usa la cifra de TAE de tu extracto para obtener resultados precisos.
›¿Por qué la tabla de amortización muestra solo unas pocas filas?
La tabla de resumen muestra los primeros tres meses, el mes del pago final y una fila de totales. Esto te da una imagen clara de cómo se distribuyen los pagos al principio versus al final sin mostrar potencialmente cientos de filas. La fila de totales refleja todo el ciclo de vida del préstamo.
›¿Cuánto más rápido pagaré si agrego 100 € al mes?
Depende de tu saldo y tasa, pero el impacto suele ser significativo. Con un saldo de 10.000 €, TAE del 18% y un pago mínimo de 250 €, agregar 100 €/mes reduce el plazo de 62 a 40 meses y ahorra unos 1.800 € en intereses. Usa la pestaña Pago fijo y prueba distintos montos para ver las cifras exactas de tu situación.
›¿Debo pagar deudas o invertir?
Como regla general: captura siempre primero la aportación patronal al plan de pensiones (es un retorno inmediato del 50-100%). Luego paga cualquier deuda con TAE superior al 7-8% antes de invertir en cuentas gravables, ya que el ahorro en intereses garantizado supera los rendimientos bursátiles medios ajustados al riesgo. La deuda a baja tasa, como una hipoteca al 3%, a menudo puede mantenerse mientras inviertes en fondos índice.
›¿Se envían mis datos a algún lugar?
No. Todos los cálculos se ejecutan localmente en tu navegador. No se transmite nada a ningún servidor.
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