Tabla de amortización de préstamo (mes a mes)

Cómo funciona la amortización

Cada cuota fija mensual se divide entre interés (cobrado sobre el saldo actual) y principal (la amortización real). Al inicio del préstamo el saldo es alto, así la mayoría de la cuota es interés. Al reducirse el saldo, los intereses bajan y más de cada cuota va al principal — hasta que las últimas cuotas son casi todo principal.

Fórmula estándar de amortización a tasa fija: cuota = P × r / (1 − (1+r)⁻ⁿ), con P el principal, r la tasa mensual (anual/12) y n los meses. La misma cuota se usa siempre, pero el split principal/interés cambia mes a mes con el saldo.

Por qué importa la tabla

Te dice exactamente cuándo 'cruzas' de pagar mayoritariamente interés a mayoritariamente principal. Para una hipoteca típica de 30 años al 6%, el cruce ocurre cerca del año 13 — significa que los primeros 13 años son principalmente intereses, no equity.

También muestra el coste de quedarse en un préstamo largo. Comparado con un plazo de 15 años a la misma tasa, un préstamo de 30 años puede pagar 2-3× los intereses totales. La tabla lo concreta: revisa el saldo final y los intereses totales para ver el coste a largo plazo.

Los pagos extras de principal al inicio ahorran muchísimo más interés que los pagos tardíos. La tabla ayuda a visualizar esto — pagar $100/mes extra los primeros 5 años ahorra más que pagarlos los años 26-30.

Limitaciones

Solo tasa fija. Las hipotecas variables (ARM) requieren recomputar el schedule en cada cambio de tasa.

Sin impuestos, seguros, PMI o escrow. La 'cuota mensual' aquí es solo principal + interés. Para el pago habitacional total, suma T&I/HOA/etc. aparte.

Sin escenarios de prepago. Si haces pagos extra, el schedule más allá de ese punto deja de ser exacto. Para análisis de prepago, recomputa con el nuevo saldo.

Capitalización: asume mensual (estándar para hipotecas US). Algunos productos usan diaria o simple — para esos la tabla es aproximada.

Fórmula y fuentes

Cada fila se calcula de forma recursiva: intereses del mes = saldo pendiente × (tipo anual ÷ 12); capital amortizado = cuota fija − intereses; nuevo saldo = saldo anterior − capital amortizado. La cuota fija procede de la fórmula M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ).

Es el método de amortización de manual que documentan Investopedia y la CFPB (enlazados en las fuentes). Los cuadros reales de los bancos pueden desviarse unos céntimos por convenios de redondeo, y más si el préstamo devenga intereses diarios o es a tipo variable.