Calculadora FIRE — Independencia Financiera y Jubilación Anticipada
Ingresa tus gastos anuales, ahorros actuales, ahorro anual, rentabilidad esperada de la inversión y tasa de retiro preferida para calcular tu número FIRE personal. La herramienta calcula tus objetivos FIRE estándar, Lean FIRE (75% de gastos) y Fat FIRE (150% de gastos), y luego estima cuántos años faltan para alcanzar la independencia financiera en base al crecimiento compuesto.
Tu Número FIRE
1.000.000 US$
Años hasta FIRE
18 años
Lean FIRE
750.000 US$
Fat FIRE
1.500.000 US$
Basado en 40.000 US$/año con tasa de retiro del 4%
Cómo funciona
¿Qué es el número FIRE?
El número FIRE es el tamaño total del portafolio de inversiones que necesitas para cubrir tus gastos de vida indefinidamente sin trabajar. Se calcula dividiendo tus gastos anuales entre tu tasa de retiro. Usando la clásica regla del 4%, la fórmula se convierte en: número FIRE = gastos anuales × 25. Por ejemplo, si gastas $40,000 al año, necesitas $1,000,000 invertidos.
La regla del 4% se origina en el Estudio Trinity (1998), que analizó los rendimientos históricos de acciones y bonos estadounidenses. Encontró que un portafolio 60/40 podría sostener un retiro anual del 4% durante al menos 30 años en el 95% de los escenarios históricos. Muchos planificadores modernos de FIRE usan 3–3,5% para contemplar horizontes de jubilación más largos (40–60 años) y expectativas de mercado más conservadoras.
Lean FIRE vs Fat FIRE
FIRE ha evolucionado en varias variantes según los objetivos de estilo de vida. Lean FIRE apunta a un gasto mínimo — típicamente el 75% o menos del ingreso mediano — y requiere un fondo de reserva más pequeño, pero exige una vida frugal. Es adecuado para personas que pueden vivir cómodamente con gastos reducidos y no tienen dependientes. El número Lean FIRE es aproximadamente 18,75 veces los gastos anuales con una tasa de retiro del 4%.
Fat FIRE, en cambio, apunta a una jubilación cómoda o incluso lujosa con el 150% o más de los gastos típicos. Requiere un portafolio mucho más grande, pero proporciona un amplio margen de seguridad y espacio para gastos médicos, viajes y gastos imprevistos. Barista FIRE (trabajo a tiempo parcial que cubre algunos gastos) y Coast FIRE (dejar de ahorrar pero dejar que las inversiones existentes se componen) son variantes adicionales para quienes desean flexibilidad antes de alcanzar el FIRE completo.
Crecimiento compuesto y la estimación de años hasta FIRE
Esta calculadora estima los años hasta FIRE simulando el crecimiento anual del portafolio: saldo = saldo × (1 + tasa de retorno) + ahorro anual. Este modelo compuesto muestra por qué el ahorro al inicio de la carrera importa tanto — el dinero invertido temprano tiene más años para componerse. La diferencia entre una tasa de retorno del 6% y 7% puede desplazar tu fecha FIRE varios años en un portafolio grande.
Tu fecha FIRE depende en gran medida de tu tasa de ahorro, no solo de tus ingresos. Alguien que gana $100,000 y ahorra el 50% ($50,000/año) generalmente alcanzará FIRE más rápido que alguien que gana $200,000 pero solo ahorra el 10% ($20,000/año), porque el ahorrador intensivo tiene tanto un objetivo más pequeño (menos gastos) como una tasa de acumulación más rápida. Realiza el seguimiento de tu tasa de ahorro como porcentaje de tu ingreso neto para la señal más clara.
Preguntas frecuentes
›¿Qué es la regla del 4%?
La regla del 4% establece que puedes retirar de forma segura el 4% de tu portafolio en el primer año de jubilación y ajustar por inflación cada año, sin quedarte sin dinero durante un período de 30 años. Proviene del Estudio Trinity de 1998, que analizó los rendimientos del mercado estadounidense de 1926 a 1995. Muchos practicantes de FIRE la tratan como un punto de partida más que como una garantía.
›¿Cómo se calcula el número FIRE?
Número FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retiro. Con la tasa clásica del 4%, esto equivale a gastos anuales × 25. Si gastas $50,000/año, tu número FIRE es $1,250,000. Con una tasa más conservadora del 3,5%, los mismos gastos requieren $1,428,571.
›¿Qué es Lean FIRE?
Lean FIRE significa jubilarse con un estilo de vida mínimo, típicamente gastando muy por debajo del ingreso mediano. El objetivo Lean FIRE en esta calculadora usa el 75% de tus gastos anuales ingresados, lo que implica que podrías reducir gastos antes o durante la jubilación. Es adecuado para personas cómodas con una vida frugal y que tienen costos fijos bajos.
›¿Qué es Fat FIRE?
Fat FIRE significa jubilarse con suficiente riqueza para mantener un estilo de vida cómodo o generoso — típicamente 1,5 veces tu gasto actual o más. El objetivo Fat FIRE aquí usa el 150% de tus gastos anuales ingresados. Ofrece un mayor margen de seguridad para gastos médicos, viajes e inflación del estilo de vida.
›¿Debo incluir la seguridad social en mi cálculo FIRE?
Si te jubulas antes de la edad de elegibilidad de seguridad social (62–70 en EE.UU.), no deberías incluirla en tu cálculo FIRE para los primeros años. Una vez que alcances la elegibilidad, la seguridad social puede reducir el monto que necesitas retirar de tu portafolio, lo que efectivamente reduce tu número FIRE requerido. Realiza el cálculo de ambas maneras para comprender tu rango completo.
›¿Qué tasa de retorno debo usar?
Los rendimientos históricos del mercado de valores estadounidense han promediado 7–10% nominalmente (4–7% después de la inflación). Una estimación conservadora común para un portafolio diversificado es del 6–7% nominal. Muchos planificadores de FIRE usan 5–6% para tener en cuenta el riesgo de secuencia de rendimientos y las menores expectativas de rendimiento futuro. No uses más del 8% a menos que tengas una razón específica para tu portafolio.
›¿La calculadora tiene en cuenta la inflación?
Esta calculadora usa rendimientos nominales (no ajustados por inflación). Para aproximar proyecciones ajustadas por inflación, reduce tu rendimiento esperado en 2–3 puntos porcentuales (restando una tasa de inflación asumida). Por ejemplo, si esperas rendimientos nominales del 7% e inflación del 2,5%, usa 4,5% en el campo de rendimiento. Tu cifra de gastos debe estar en dólares actuales.
›¿Qué es Barista FIRE?
Barista FIRE es un enfoque híbrido en el que te retiras de tu carrera principal pero tomas un trabajo a tiempo parcial que cubre los gastos de vida actuales (y a veces el seguro médico). Esto permite que tus inversiones existentes crezcan sin tocarlas, alcanzando el FIRE completo más rápido que si las estuvieras retirando. El nombre viene de la idea de trabajar en un empleo de bajo estrés (como en una cafetería) para beneficios e ingresos suplementarios.
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