Calculadora de necesidad de seguro de vida (fórmula DIME)

Qué calcula DIME

DIME es un método de cuatro cubos que convierte '¿cuánto seguro necesito?' en un número concreto. Asume que el pago de seguro pagará toda la deuda, reemplazará tu ingreso por un número elegido de años, pagará la hipoteca y financiará la educación de los hijos — sin que los sobrevivientes liquiden activos o bajen su nivel de vida.

Cada letra es directa: D = suma de toda deuda de consumo (tarjetas, auto, estudiantil, personal). I = ingreso anual × años a reemplazar (comúnmente 7-10 años hasta independencia de hijos o reentrenamiento del cónyuge). M = saldo de hipoteca para extinguir riesgo de vivienda. E = costo proyectado de 4 años universidad × número de hijos.

Por qué DIME supera múltiplos simples

La regla 'compra 10× tu ingreso' es el atajo más común, pero ignora deudas y dependientes. Un soltero de 30 años sin deuda ni hijos genuinamente no necesita 10× — DIME le diría que necesita 2× o cero, solo cubrir funeral.

A la inversa, alguien de 40 años con tres hijos, hipoteca de $250K, $40K en estudiantil y $80K de ingreso llega a unos $980K bajo DIME (10 años × 80K + 250K + 40K + 4 × 100K). 10× ingreso solo cubriría 80% de eso.

DIME también explicita los supuestos. Puedes variar 'años a reemplazar' de 5 (si el cónyuge volverá al trabajo) a 20 (si los hijos son muy pequeños) y ver cambiar la respuesta en vivo.

Lo que DIME no contempla

Sin ajuste por inflación en reemplazo de ingreso. Si seleccionas 20 años, la suma necesita crecer aproximadamente la inflación para mantener poder adquisitivo. Asesores sugieren invertir 60/40 acciones/bonos.

Sin ingreso del sobreviviente. Si el cónyuge ganará $50K después, puedes restar eso × años del cubo 'I' — la calculadora no lo hace automáticamente.

Sin colchón de funeral. Añade $15-25K si no tienes fondos separados.

Sin impuestos. Los pagos por muerte de seguros estadounidenses suelen ser libres de impuestos. Impuestos estatales de sucesión pueden aplicar a coberturas altas.