Calculateur de ratio charges/revenus (DTI)
Entre le revenu mensuel brut et les paiements de dettes récurrents (logement, voiture, cartes de crédit, prêts étudiants, autre). Retourne le DTI de premier niveau (logement uniquement) et de deuxième niveau (dettes totales) plus une catégorie.
Paiements mensuels de dettes
- Ratio de deuxième niveau (total)
- 39,2%
- Ratio de premier niveau (logement uniquement)
- 25%
- Total des dettes mensuelles
- 2 350
Au-dessus de la limite conventionnelle de 36 % mais sous le plafond de 43 %. Certains organismes peuvent encore approuver, mais les taux tendent à être plus élevés.
Fonctionnement
Ce que le ratio charges/revenus mesure réellement
Le ratio charges/revenus est le pourcentage de ton revenu mensuel brut consacré aux paiements de dettes obligatoires. En France, les banques regardent généralement le taux d'endettement global (toutes charges sur revenus) avec un seuil classique de 33 à 35 %. En pratique, ce ratio est déterminant pour l'octroi d'un crédit immobilier. Deux niveaux existent : le ratio de premier niveau (logement uniquement) et de deuxième niveau (logement plus toutes les autres dettes). Les banques s'intéressent surtout au ratio global.
La règle des 33 % est la heuristique standard en France : le ratio global de deuxième niveau ne doit pas dépasser 33 à 35 % du revenu brut. Certains établissements acceptent jusqu'à 40 % avec un reste à vivre confortable. Plus ton ratio est bas, plus tu es susceptible d'être approuvé et d'obtenir un meilleur taux.
Pourquoi les deux ratios sont importants
Le premier niveau isole le risque logement. Un ratio de premier niveau élevé signifie que tu serais « pauvre de ton logement » — la plupart de ta fiche de paie va à garder un toit. Les banques craignent que toute interruption de revenus ne laisse aucune marge pour rembourser le prêt.
Le deuxième niveau capture l'obligation financière totale. Deux emprunteurs avec un ratio de premier niveau identique peuvent avoir des charges totales très différentes une fois les prêts auto, les remboursements et les cartes de crédit ajoutés. C'est ce ratio que le conseiller bancaire examine réellement.
Utilise les deux pour planifier l'accessibilité avant de chercher un logement. Si ton deuxième niveau est déjà à 25 %, une mensualité de 800 € sur 3 200 € de revenus (25 % de premier niveau) pousse le deuxième niveau à 50 % — presque certainement refusé.
Quels paiements comptent
Inclus toute dette qui apparaît dans ton dossier de crédit et a un paiement minimum obligatoire : mensualité de crédit immobilier (capital + intérêts + assurance emprunteur), loyer, crédits auto, remboursements de prêts étudiants, minimums de cartes de crédit, prêts personnels, pensions alimentaires.
N'inclus pas les dépenses non-dette : alimentation, factures d'énergie, carburant, assurances non intégrées au logement, épargne retraite, impôts retenus. Ceux-ci affectent ton budget, mais le DTI isole uniquement le service de la dette.
Utilise le paiement minimum requis pour le crédit renouvelable, pas ce que tu paies réellement. Les banques calculent la capacité dans le cas le plus défavorable.
Questions fréquentes
›Quelle est la différence entre le ratio de premier et de deuxième niveau ?
Le premier niveau est le paiement logement / revenus. Le deuxième niveau est la dette totale / revenus (logement + chaque autre paiement minimum). Les banques regardent les deux mais pondèrent davantage le deuxième niveau.
›Le remboursement d'une carte de crédit affecte-t-il le DTI ?
Rembourser le solde à zéro ne change pas le DTI en soi — le DTI utilise le paiement minimum, pas le solde. Clôturer la carte supprime entièrement le minimum. Pour réduire significativement le DTI, supprime la ligne de paiement minimum.
›Les factures courantes comptent-elles dans le DTI ?
Non. Le DTI ne concerne que les dettes. Les factures d'énergie, assurances, alimentation et autres dépenses nécessaires n'apparaissent pas dans le calcul, même si elles affectent ton budget.
›Quel DTI les banques hypothécaires acceptent-elles réellement ?
En France, la plupart des banques appliquent un seuil de 33-35 % pour le taux global, parfois jusqu'à 40-45 % si le reste à vivre est suffisant et le profil solide. Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) recommande 35 % maximum depuis 2021.
›Les revenus/dettes de mon conjoint comptent-ils ?
Seulement s'ils sont co-emprunteurs sur le prêt. Si ce n'est pas le cas, ni leurs revenus ni leurs dettes ne comptent. Ceci est parfois utilisé stratégiquement quand l'un des conjoints a un moins bon dossier.
›Comment réduire rapidement mon DTI ?
Trois options par ordre d'efficacité : rembourser les petites dettes pour supprimer les paiements minimums (impact le plus rapide), augmenter les revenus (plus lent mais durable), renégocier les dettes longues à des durées plus longues (mensualité plus faible mais plus d'intérêts au total).
›Les prêts étudiants en plan de remboursement modulé comptent-ils au montant IDR ?
En France, les prêts étudiants sont pris en compte selon leur mensualité réelle. Renseigne-toi auprès de ton conseiller bancaire sur la méthode utilisée.
›Le calcul quitte-t-il mon navigateur ?
Non. Tous les chiffres sont traités localement dans ton navigateur ; rien n'est envoyé à un serveur.
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