Calculateur de Besoins en Assurance-Vie (méthode DIME)
Saisis les dettes en cours, le revenu annuel avec les années de remplacement, le solde du prêt immobilier et les frais d'études par enfant. Retourne le besoin total de couverture et la couverture supplémentaire à souscrire après déduction des polices existantes et de l'épargne.
Données DIME
- D — Remboursement des dettes
- 30 000
- I — Remplacement du revenu
- 600 000
- M — Remboursement du prêt immobilier
- 250 000
- E — Fonds d'études
- 200 000
- Besoin total de couverture
- 1 080 000
- Couverture existante + épargne
- −20 000
- Couverture supplémentaire à souscrire
- 1 060 000
DIME est un point de départ, pas un chiffre définitif. Il suppose que les survivants investissent le capital à un rendement modeste et l'utilisent pour remplacer tes contributions sur la période de remplacement du revenu.
Fonctionnement
Ce que DIME calcule
DIME est une méthode à quatre compartiments qui transforme « de combien d'assurance-vie ai-je besoin ? » en un chiffre concret. Elle suppose que le versement de l'assurance permettra de rembourser toutes les dettes, de remplacer ton revenu pendant un nombre d'années choisi, de rembourser le prêt immobilier et de financer les études des enfants — sans que les survivants aient à liquider des actifs ou à baisser leur niveau de vie.
Chaque lettre est simple : D = total de toutes les dettes à la consommation (cartes, auto, prêt étudiant, personnel). I = revenu annuel × années à remplacer (généralement 7-10 ans jusqu'à ce que les enfants soient grands ou que le conjoint se reconvertisse). M = capital restant dû du prêt pour éliminer le risque logement. E = coût projeté des études supérieures (4 ans) × nombre d'enfants.
Pourquoi DIME surpasse les multiplicateurs simples
La règle « souscrire 10 fois son revenu » est le raccourci le plus courant, mais elle ignore les dettes et les personnes à charge. Un célibataire de 30 ans sans dette et sans enfant n'a genuinement pas besoin de 10× — DIME pourrait lui indiquer qu'il a besoin de 2× ou de zéro, juste assez pour couvrir les frais funéraires.
À l'inverse, un quadragénaire avec trois enfants, 250 000 € de prêt immobilier, 40 000 € de prêt étudiant et 80 000 € de revenu atteint environ 980 000 € sous DIME (10 ans × 80 000 + 250 000 + 40 000 + 4 × 100 000 € de frais d'études). 10× le revenu ne couvrirait que 80 % de cela.
DIME rend aussi les hypothèses explicites. Tu peux faire varier « années à remplacer » de 5 (si le conjoint va reprendre le travail) à 20 (si les enfants sont très jeunes) et voir la réponse changer en direct.
Ce que DIME ne prend pas en compte
Pas d'ajustement pour l'inflation sur le remplacement du revenu. Si tu sélectionnes 20 ans de remplacement, le capital doit croître approximativement au rythme de l'inflation pour maintenir le pouvoir d'achat. La plupart des planificateurs suggèrent d'investir en 60/40 actions/obligations pour s'en approcher.
Pas de revenu du survivant. Si ton conjoint gagnera 50 000 €/an après le décès, tu peux soustraire cela × les années du compartiment « I » — le calculateur ne le fait pas automatiquement.
Pas de provision pour frais funéraires et frais finaux. Ajoute 10 000-20 000 € au total si tu n'as pas déjà des fonds de côté.
Pas d'impôts. En France, le capital décès de l'assurance-vie bénéficie d'une fiscalité très avantageuse (exonération jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire pour les contrats souscrits avant 70 ans). Consulte un conseiller pour les situations complexes.
Questions fréquentes
›Terme ou vie entière ?
Terme (assurance temporaire décès) dans presque tous les cas. Elle couvre tes années à fort besoin (enfants à la maison, prêt actif) à un coût 5-10× inférieur à l'assurance-vie entière. L'assurance-vie entière est un véhicule d'investissement enveloppé dans une assurance et rarement le meilleur outil pour l'un ou l'autre objectif.
›Quelle durée de terme choisir ?
Fais correspondre au compartiment DIME le plus long. Si « I » suppose 20 ans et « E » finance les enfants de 8 à 22 ans, un terme de 20 ans couvre tout le besoin. Les termes de 25-30 ans sont utiles pour les très jeunes familles.
›Et si les deux parents travaillent ?
Exécute DIME deux fois — une par revenu, avec différentes années de remplacement du revenu. Souscris deux polices séparées dimensionnées à la contribution de chaque personne. Ne double pas le prêt immobilier ; divise-le.
›La police de mon employeur compte-elle ?
Oui pour la ligne « couverture existante », mais avec prudence : la plupart des assurances collectives sont équivalentes à 1× le salaire, s'arrêtent quand tu quittes l'emploi et ne sont pas transférables. Traite-la comme un supplément temporaire, pas un substitut.
›Comment le remboursement du prêt immobilier se compare-t-il à le conserver ?
Certains conseillers préfèrent garder le prêt et investir l'équivalent de M en actions. DIME suppose le remboursement, ce qui est plus conservateur. Les deux approches fonctionnent ; DIME est plus simple à modéliser.
›La réponse est-elle la même pour les parents au foyer ?
Non, mais ils ont quand même besoin d'une couverture. Remplace « revenu » par le coût de la garde d'enfants, de la gestion du foyer, du transport et de la préparation des repas que le conjoint actif devrait externaliser. Souvent 25 000-40 000 €/an.
›Dois-je inclure l'épargne retraite comme compensation ?
Oui, mais partiellement. Les investissements liquides hors assurance-vie et PEA comptent entièrement. Les comptes bloqués ont des pénalités de sortie anticipée, donc compte-les à 70-80 % de leur valeur nominale si les survivants pourraient y toucher avant la retraite.
›Le calcul quitte-t-il mon navigateur ?
Non. Tout est calculé dans le navigateur ; aucune donnée n'est envoyée à un serveur.
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