Calculateur de Besoins en Assurance-Vie (méthode DIME)

Ce que DIME calcule

DIME est une méthode à quatre compartiments qui transforme « de combien d'assurance-vie ai-je besoin ? » en un chiffre concret. Elle suppose que le versement de l'assurance permettra de rembourser toutes les dettes, de remplacer ton revenu pendant un nombre d'années choisi, de rembourser le prêt immobilier et de financer les études des enfants — sans que les survivants aient à liquider des actifs ou à baisser leur niveau de vie.

Chaque lettre est simple : D = total de toutes les dettes à la consommation (cartes, auto, prêt étudiant, personnel). I = revenu annuel × années à remplacer (généralement 7-10 ans jusqu'à ce que les enfants soient grands ou que le conjoint se reconvertisse). M = capital restant dû du prêt pour éliminer le risque logement. E = coût projeté des études supérieures (4 ans) × nombre d'enfants.

Pourquoi DIME surpasse les multiplicateurs simples

La règle « souscrire 10 fois son revenu » est le raccourci le plus courant, mais elle ignore les dettes et les personnes à charge. Un célibataire de 30 ans sans dette et sans enfant n'a genuinement pas besoin de 10× — DIME pourrait lui indiquer qu'il a besoin de 2× ou de zéro, juste assez pour couvrir les frais funéraires.

À l'inverse, un quadragénaire avec trois enfants, 250 000 € de prêt immobilier, 40 000 € de prêt étudiant et 80 000 € de revenu atteint environ 980 000 € sous DIME (10 ans × 80 000 + 250 000 + 40 000 + 4 × 100 000 € de frais d'études). 10× le revenu ne couvrirait que 80 % de cela.

DIME rend aussi les hypothèses explicites. Tu peux faire varier « années à remplacer » de 5 (si le conjoint va reprendre le travail) à 20 (si les enfants sont très jeunes) et voir la réponse changer en direct.

Ce que DIME ne prend pas en compte

Pas d'ajustement pour l'inflation sur le remplacement du revenu. Si tu sélectionnes 20 ans de remplacement, le capital doit croître approximativement au rythme de l'inflation pour maintenir le pouvoir d'achat. La plupart des planificateurs suggèrent d'investir en 60/40 actions/obligations pour s'en approcher.

Pas de revenu du survivant. Si ton conjoint gagnera 50 000 €/an après le décès, tu peux soustraire cela × les années du compartiment « I » — le calculateur ne le fait pas automatiquement.

Pas de provision pour frais funéraires et frais finaux. Ajoute 10 000-20 000 € au total si tu n'as pas déjà des fonds de côté.

Pas d'impôts. En France, le capital décès de l'assurance-vie bénéficie d'une fiscalité très avantageuse (exonération jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire pour les contrats souscrits avant 70 ans). Consulte un conseiller pour les situations complexes.