Calculateur de Patrimoine Net (actif moins passif)
Saisis les valeurs dans chaque catégorie. Le calculateur additionne les actifs et les passifs séparément et affiche le patrimoine net résultant. Toutes les catégories sont optionnelles — laisse vide pour zéro.
Actifs
Passifs
Fonctionnement
Ce que mesure le patrimoine net
Patrimoine net = actifs − passifs. C'est la mesure la plus directe de ta situation financière à un instant donné. Le revenu renseigne sur les flux de trésorerie ; le patrimoine net renseigne sur la position cumulée.
Suivre son patrimoine net trimestriellement ou annuellement est l'une des habitudes financières les plus rentables. Les tendances ne deviennent visibles qu'au fil des années : les actifs croissent-ils plus vite que les passifs sont remboursés ? La dette est-elle réduite ? La croissance des placements se produit-elle ?
Ce qu'inclure dans les actifs
Liquidités : compte courant, livret A, LDDS, LEP, PEL, CEL. Utilise les soldes actuels, pas les valeurs futures.
Placements : valeur de marché au moment du calcul. Pour les actifs volatils (crypto, actions individuelles), utilise une moyenne récente plutôt que le cours spot actuel pour moins de bruit.
Comptes retraite : PER, assurance-vie, PEA au solde actuel. Certains calculateurs déduisent l'impôt prévu (par exemple -30 % pour les rachats d'assurance-vie) pour montrer le « patrimoine net après impôt » — nous ne le faisons pas, mais tu peux ajuster mentalement.
Immobilier : valeur de marché estimée, pas le prix d'achat. Les sites d'estimation immobilière (MeilleursAgents, SeLoger, LeBonCoin Immo) donnent des estimations de départ. Soustrait les frais de vente (~8-10 %) pour plus de conservatisme.
Véhicules : valeur actuelle à la reprise ou en vente particulière, pas le prix d'achat. Les voitures se déprécient généralement de 50 % sur 5 ans ; reflète cette réalité.
Ce qu'inclure dans les passifs
Prêt immobilier : capital restant dû actuel, pas le montant initial du prêt. Consulte le dernier relevé.
Prêts étudiants : solde actuel sur tous les prêts. Sépare les prêts étudiants garantis par l'État et les prêts privés si nécessaire pour le suivi.
Cartes de crédit : solde impayé actuel, même si tu le rembourseras ce mois. Le patrimoine net est un instantané.
Crédits auto : capital restant. Compare avec la valeur du véhicule du côté actif — être « sous l'eau » (plus de dette que d'actif) est courant dans les 2-3 premières années d'une nouvelle voiture.
Autres dettes : dettes médicales, prêts familiaux, prêts personnels, prêts professionnels que tu as personnellement garantis.
Questions fréquentes
›Et si mon patrimoine net est négatif ?
C'est courant en début de carrière, surtout avec des prêts étudiants ou un achat immobilier récent. Objectif : les actifs croissent plus vite que les passifs sont remboursés. Suis trimestriellement ; la trajectoire positive compte plus que la valeur absolue.
›Dois-je inclure la valeur des affaires que je possède (vêtements, électronique) ?
Généralement non. Le « patrimoine net » désigne généralement les actifs facilement liquidables : liquidités, placements, immobilier, véhicules. Les biens personnels perdent de la valeur rapidement et ne se vendent pas facilement à leur prix d'achat.
›À quelle fréquence dois-je calculer ?
Trimestriellement est l'idéal. Mensuellement est trop bruyant (les fluctuations boursières dominent) ; annuellement manque les tendances significatives. Configure un rappel de calendrier à la même date chaque trimestre.
›Dois-je compter ma retraite complémentaire ?
Si c'est un plan à cotisations définies avec un solde actuel (PER, PEA), oui. Si c'est une retraite à prestations définies avec un flux de revenus futurs, traite-la comme une source de revenus, pas un actif actuel (ou utilise la VAN si tu veux vraiment l'inclure).
›Quel est un bon patrimoine net pour mon âge ?
Règle générale : patrimoine net = âge × revenu annuel / 10. Donc à 35 ans avec 40 000 €/an, l'objectif est 140 000 €. Ne s'applique pas universellement — la localisation et l'étape de vie comptent plus que la chasse à un chiffre.
›Dois-je soustraire les impôts sur les comptes retraite ?
Si tu veux le patrimoine net « après impôt », oui. Un PER à 100 000 € vaut vraiment environ 70 000-80 000 € après la fiscalité à la sortie. Nous n'ajustons pas automatiquement ; beaucoup de personnes préfèrent le chiffre brut pour le suivi.
›Qu'en est-il d'un héritage attendu ?
Pas inclus dans le patrimoine net. Les entrées futures attendues (héritage, gains de loterie, bonus prévus) ne sont pas des actifs actuels. Ne compte que ce qui t'appartient déjà.
›Les données quittent-elles mon navigateur ?
Non. Toutes les valeurs restent dans ton navigateur. Les données financières sensibles ne sont transmises nulle part.
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