Calculateur de Renégociation de Prêt Immobilier (point mort +
Saisis le solde actuel de ton prêt, le taux et les années restantes d'un côté, et le taux, la durée et les frais de la nouvelle offre de l'autre. Le calculateur affiche la nouvelle mensualité, les intérêts cumulés que tu économiserais (ou perdrais), et en combien de mois les économies mensuelles récupèrent les frais.
Comparaison sur la durée
- Intérêts sur le prêt actuel
- 256 405 $US
- Intérêts sur le nouveau prêt
- 188 443 $US
- Économies d'intérêts
- 67 963 $US
- Économies nettes totales (après frais)
- 63 963 $US
Point mort: 18 mois (1.5 ans) pour récupérer les frais — bonne opportunité de renégociation.
Fonctionnement
Quand la renégociation est-elle intéressante ?
La renégociation est intéressante quand les économies d'intérêts sur la durée dépassent les frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais de garantie) et que tu prévois de rester dans le bien plus longtemps que le point mort. La règle du « 1 % de baisse de taux » est un raccourci approximatif — la vraie réponse dépend de ton capital restant et de combien de temps tu garderas le bien.
Renégociation interne vs rachat externe
Ce calculateur gère une renégociation de taux/durée : même capital, nouveau taux ou durée. Un rachat de crédit avec trésorerie augmente le capital (tu récupères des liquidités de ta plus-value), donc la mensualité peut ne pas baisser même si le taux descend. Pour un rachat avec trésorerie, calcule séparément les deux cas.
Ce qui n'est pas modélisé
La taxe foncière, l'assurance habitation et les charges de copropriété restent identiques des deux côtés et sont exclues de cette comparaison. La déductibilité fiscale des intérêts d'emprunt peut modifier le calcul — consulte un conseiller fiscal pour ta situation spécifique. L'assurance emprunteur peut être renégociée séparément lors du rachat.
Questions fréquentes
›La règle du 1 % de baisse de taux est-elle valable ?
C'est une heuristique, pas une règle. Sur un capital restant de 300 000 €, même une baisse de 0,5 % économise assez chaque mois pour couvrir les frais habituels en moins de trois ans. Sur un capital de 80 000 €, il te faut peut-être une baisse de 1,5 %+ pour que ça vaille le coup. Lance toujours les vrais chiffres.
›Combien de temps pour atteindre le point mort ?
Point mort = frais totaux / économies mensuelles. Si les frais sont 4 000 € et tu économises 200 €/mois, il faut 20 mois. Si tu déménages avant 20 mois, la renégociation te coûte de l'argent.
›Devrais-je raccourcir ma durée lors de la renégociation ?
Raccourcir (ex. 25 ans → 15 ans) économise beaucoup plus d'intérêts au total mais augmente la mensualité. Allonger (passer à une nouvelle durée de 25 ans) baisse la mensualité mais augmente généralement le total des intérêts, même à un taux plus bas.
›Quels sont les frais typiques de renégociation en France ?
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts (le moins élevé des deux). À cela s'ajoutent les frais de dossier (0,5-1 %) et les frais de garantie. Total souvent entre 2 et 5 % du capital.
›La renégociation repart-elle de zéro ?
Oui. Une nouvelle durée de 25 ans signifie recommencer, donc la plupart des premières échéances vont aux intérêts. Utilise le champ « années restantes » de l'outil pour le prêt actuel pour capturer ce que tu as déjà remboursé.
›Devrais-je renégocier pour changer d'assurance emprunteur ?
Tu peux changer d'assurance emprunteur sans renégocier le prêt (loi Lemoine depuis 2022 : résiliation à tout moment). C'est souvent plus simple et sans frais. La délégation d'assurance peut économiser 30-60 % sur l'assurance emprunteur.
›Y a-t-il des limites au nombre de renégociations ?
Pas de limite légale, mais chaque renégociation entraîne des frais et des vérifications de solvabilité. Les renégociations fréquentes ne sont généralement pas rentables.
›Cela fonctionne-t-il pour les prêts à taux variable ?
Partiellement. Le calculateur suppose que les deux prêts sont à taux fixe. Pour un prêt à taux variable, utilise le taux effectif actuel comme « taux actuel » pour estimer les économies actuelles, mais rappelle-toi que les futures variations du taux variable peuvent changer la situation.
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