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Browse free EAs →घर खरीद सामर्थ्य कैलकुलेटर
अपनी वार्षिक आय, मौजूदा मासिक कर्ज, डाउन पेमेंट और लोन विवरण दर्ज करें और जानें कि आप कितने मूल्य का घर खरीद सकते हैं। कैलकुलेटर 28/36 उद्योग मानक नियम लागू करता है और दोनों फ्रंट-एंड और बैक-एंड सीमाएं दिखाता है।
लोन अवधि
अधिकतम घर की कीमत
$3,43,983
डाउन पेमेंट 20% से कम है — PMI संभवतः $100–$200/माह जोड़ेगा जब तक आप 20% इक्विटी तक नहीं पहुंचते।
मासिक लागत विवरण
- अधिकतम लोन राशि
- $2,83,983
- मासिक मूलधन और ब्याज भुगतान
- $1,889.35
- प्रॉपर्टी टैक्स
- $343.98
- बीमा
- $100.00
- कुल मासिक भुगतान (सब मिलाकर)
- $2,333.33
सीमित करने वाला नियम: फ्रंट-एंड (आय का 28%)
- फ्रंट-एंड सीमा 28%
- $3,43,983
- बैक-एंड सीमा 36%
- $3,69,035
संबंधित टूल्स
कैसे काम करता है
28/36 नियम: अमेरिकी ऋणदाता उधार सीमा कैसे तय करते हैं
28/36 नियम अधिकांश अमेरिकी ऋणदाताओं के मोर्टगेज मूल्यांकन की आधारशिला है। पहला अंक — 28% — आपका फ्रंट-एंड अनुपात है: मासिक कुल आवास भुगतान (मूलधन, ब्याज, प्रॉपर्टी टैक्स और बीमा) सकल मासिक आय के 28% से अधिक नहीं होना चाहिए। दूसरा अंक — 36% — बैक-एंड अनुपात है: सभी मासिक कर्ज दायित्व, प्रस्तावित मोर्टगेज और सभी मौजूदा कर्ज सहित, सकल मासिक आय के 36% से अधिक नहीं होने चाहिए।
ये सीमाएं इसलिए हैं क्योंकि दशकों के लोन प्रदर्शन डेटा से पता चलता है कि इनसे ऊपर जाने वाले उधारकर्ता काफी अधिक दर पर चूक करते हैं। ऋणदाता कर-पूर्व सकल आय का उपयोग करते हैं क्योंकि कर दायित्व प्रत्येक व्यक्ति के अनुसार अलग होता है। ध्यान दें कि 28/36 नियम यह बताता है कि ऋणदाता क्या स्वीकृत करेंगे, जरूरी नहीं कि यह आपके बजट के लिए उचित हो। कई वित्तीय योजनाकार बचत और आपातकाल के लिए आवास लागत को टेक-होम वेतन के 25% से कम रखने की सलाह देते हैं।
यह कैलकुलेटर दोनों नियम लागू करता है और दिखाता है कि आपके लिए कौन सा बाधक है। यदि आपके पास भारी मौजूदा कर्ज हैं (कार लोन, स्टूडेंट लोन, क्रेडिट कार्ड), तो 36% बैक-एंड सीमा अक्सर 28% आवास सीमा से अधिक कड़ी होती है। खरीद से पहले उन कर्जों को कम करना सामर्थ्य मूल्य बढ़ाने के सबसे प्रभावी तरीकों में से एक है।
घर स्वामित्व की छुपी लागतें जो खरीद शक्ति घटाती हैं
पहली बार खरीदार अक्सर मूलधन-ब्याज भुगतान और घर स्वामित्व की वास्तविक मासिक लागत के बीच के अंतर को कम आंकते हैं। अमेरिका में प्रॉपर्टी टैक्स औसतन मूल्यांकित मूल्य का 1.0–1.5% सालाना है, लेकिन हवाई, अलबामा में 0.3% से कम से लेकर इलिनोइस, न्यू जर्सी में 2.4% से अधिक तक भिन्न होता है। $400,000 के घर पर 1.2% पर, यह $400/माह है — जो केवल P&I पर ध्यान देने वाले को दिखाई नहीं देता।
होम बीमा स्थान, कवरेज और घर की आयु के आधार पर $80–$200/माह और जोड़ता है। तूफान या जंगल की आग वाले क्षेत्रों में प्रीमियम बहुत अधिक हो सकते हैं। HOA शुल्क अधिकांश एकल-परिवार घरों के लिए शून्य से लेकर उच्च-सुविधा कोंडो में $1,000+/माह तक होते हैं। रखरखाव और मरम्मत औसतन घर के मूल्य का 1–2% सालाना होती है — $350,000 के घर पर कम से कम $300–$500/माह बजट करें।
प्राइवेट मोर्टगेज बीमा (PMI) तब लागू होता है जब डाउन पेमेंट खरीद मूल्य के 20% से कम हो। PMI आमतौर पर $350,000 लोन पर साल में 0.3–1.5% ($100–$300/माह) होता है। यह कैलकुलेटर की अधिकतम कीमत में शामिल नहीं है क्योंकि सटीक दर आपके क्रेडिट स्कोर और ऋणदाता पर निर्भर करती है, लेकिन चेतावनी आपको इसे अपने मासिक बजट में शामिल करने की याद दिलाती है।
सामर्थ्य बढ़ाने के व्यावहारिक तरीके
बड़ा डाउन पेमेंट तीन तरीकों से सामर्थ्य सुधारता है: लोन का आकार कम करता है (कम P&I), PMI समाप्त कर सकता है ($100–$300/माह बचाता है), और ऋणदाताओं को कम जोखिम का संकेत देता है (बेहतर दर हो सकती है)। $350,000 के घर पर 5% से 20% डाउन पेमेंट करने से लोन $52,500 कम हो जाता है, 7% पर P&I में $175/माह की बचत होती है, और PMI समाप्त हो जाता है — संयुक्त मासिक लाभ $250–$350।
मौजूदा मासिक कर्ज कम करना सबसे प्रभावी लीवर है यदि बैक-एंड (36%) नियम आपको सीमित कर रहा है। $300/माह का कार लोन चुकाने से अधिकतम मासिक मोर्टगेज उसी $300 से बढ़ जाता है, जो 30 साल के 7% पर लगभग $45,000 अतिरिक्त खरीद शक्ति खोलता है। प्रभाव गुणात्मक है: कम DTI समय के साथ क्रेडिट स्कोर भी सुधार सकता है, जिससे बेहतर मोर्टगेज दर मिल सकती है।
ब्याज दर संवेदनशीलता अक्सर कम आंकी जाती है। $350,000, 30 वर्षीय लोन पर 6% बनाम 7.5% पर मासिक P&I अंतर लगभग $325 है। इस कैलकुलेटर को आज की तुलना में थोड़ी अधिक दर से चलाएं ताकि आवेदन और समापन के बीच दर परिवर्तनों के खिलाफ अपने बजट का परीक्षण कर सकें। 15 वर्ष की अवधि चुनने से मासिक भुगतान बढ़ता है लेकिन कुल ब्याज 40–50% कम होता है और इक्विटी बहुत तेजी से बनती है।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
›सकल आय में व्यक्तिगत या परिवारिक आय दर्ज करें?
यदि सह-उधारकर्ता (पति/पत्नी या साथी) के साथ आवेदन कर रहे हैं, तो संयुक्त सकल आय दर्ज करें। ऋणदाता कुल परिवारिक आय और कुल परिवारिक कर्ज पर संयुक्त आवेदनों का मूल्यांकन करते हैं। अकेले आवेदन करते समय केवल अपनी आय का उपयोग करें।
›क्या मासिक कर्ज में स्टूडेंट लोन भुगतान शामिल करें?
हां। ऋणदाता प्रत्येक स्टूडेंट लोन पर न्यूनतम आवश्यक भुगतान गिनते हैं, यहां तक कि आय-आधारित पुनर्भुगतान राशि भी। यदि आपके लोन स्थगन में हैं, Fannie Mae दिशानिर्देश ऋणदाता को बकाया शेष का 1% मासिक भुगतान के रूप में गिनने की आवश्यकता रखते हैं।
›कैलकुलेटर टेक-होम वेतन के बजाय सकल आय का उपयोग क्यों करता है?
28/36 नियम ऋणदाताओं द्वारा सकल आय पर बनाया गया था, और यह मोर्टगेज उद्योग की मानक प्रथा है। कर और कटौतियों के बाद टेक-होम वेतन आमतौर पर सकल आय का 65–80% होता है, इसलिए उधारकर्ताओं को निजी रूप से सत्यापित करना चाहिए कि परिणामी भुगतान उनकी शुद्ध आय के मुकाबले भी प्रबंधनीय है।
›कौन सी प्रॉपर्टी टैक्स दर का उपयोग करें?
जिस विशेष काउंटी या शहर को आप लक्षित कर रहे हैं उसकी प्रभावी दर देखें। राष्ट्रीय अमेरिकी औसत मूल्यांकित मूल्य का लगभग 1.0–1.2% सालाना है। न्यू जर्सी और इलिनोइस 2% से ऊपर हैं, जबकि हवाई और अलबामा 0.5% से काफी नीचे हैं।
›बैक-एंड सीमा फ्रंट-एंड सीमा से कम क्यों है?
ऐसा तब होता है जब आपके मौजूदा मासिक कर्ज आय के सापेक्ष अधिक हों। उदाहरण के लिए, यदि सकल मासिक आय $7,000 है, तो फ्रंट-एंड सीमा $1,960 (28%) है लेकिन बैक-एंड कैप $2,520 (36%) है। यदि आप पहले से कार और स्टूडेंट लोन में $800/माह चुका रहे हैं, तो आवास के लिए केवल $1,720 उपलब्ध है — फ्रंट-एंड सीमा से काफी कम।
›क्या यह कैलकुलेटर अधिकतम कीमत में PMI का हिसाब लगाता है?
नहीं। जब डाउन पेमेंट 20% से कम हो तो PMI चेतावनी के रूप में दिखाया जाता है, लेकिन सटीक दर ऋणदाता और क्रेडिट स्कोर के अनुसार अलग-अलग होने के कारण अधिकतम से घटाई नहीं जाती। सतर्क रहने के लिए, घर की कीमत का परिणाम पढ़ने से पहले अधिकतम मासिक भुगतान से $100–$200 मानसिक रूप से घटाएं।
›क्या मैं इस कैलकुलेटर से अधिक का घर खरीद सकता हूं?
कुछ लोन कार्यक्रम (FHA, VA, USDA) उच्च कर्ज अनुपात की अनुमति देते हैं — FHA 31/43 तक और VA कुछ मामलों में बिना कठोर सीमा के। हालांकि अधिकतम अनुपात पर उधार लेने से नौकरी छूटने, चिकित्सा खर्च या घर मरम्मत के लिए कोई बफर नहीं बचता। अधिकांश वित्तीय सलाहकार ऋणदाता के 28% अधिकतम से सुरक्षित आवास बजट के रूप में सकल आय का 25% मानते हैं।
›क्या मेरा डेटा कहीं भेजा जाता है?
नहीं। सभी गणनाएं पूरी तरह से आपके ब्राउज़र में चलती हैं। कोई आय, कर्ज या वित्तीय डेटा प्रसारित या संग्रहीत नहीं किया जाता।
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यह टूल केवल सामान्य जानकारी और अनुमान देता है — यह वित्तीय, निवेश, कर या कानूनी सलाह नहीं है। कोई महत्वपूर्ण निर्णय लेने से पहले किसी योग्य विशेषज्ञ से महत्वपूर्ण आँकड़े सत्यापित करें।