Kalkulator Utilisasi Kredit (per kartu dan keseluruhan)
Tambahkan setiap kartu kredit dengan saldo dan batas. Mengembalikan total utilisasi, utilisasi per kartu, dan kategori — sangat baik, baik, cukup, buruk — berdasarkan ambang penilaian FICO standar (di bawah 10%, 10-29%, 30-49%, 50%+).
Kartu kredit Anda
- Utilisasi keseluruhan
- 11,3%
- Total saldo
- 1.700
- Total batas
- 15.000
Sehat tetapi masih ada ruang untuk dioptimalkan. Turun di bawah 10% dapat menambah 5-15 poin FICO untuk beberapa profil.
Cara kerjanya
Bagaimana utilisasi mempengaruhi skor FICO Anda
Utilisasi kredit — rasio saldo kartu kredit revolving terhadap batas — adalah faktor terbesar kedua dalam skor FICO Anda, setelah riwayat pembayaran. Ini menyumbang sekitar 30% dari skor. Model skor memberi hadiah utilisasi rendah secara tajam: di bawah 10% adalah zona optimal, dan turun dari 30% ke 9% umumnya menghasilkan 20-50 poin dalam satu siklus laporan.
FICO menghitung utilisasi pada dua tingkat: keseluruhan (jumlah saldo ÷ jumlah batas di semua akun revolving) dan per kartu (saldo setiap kartu ÷ batas kartu tersebut). Utilisasi tinggi pada kartu tunggal mana pun menyakiti meskipun keseluruhan Anda rendah. Inilah mengapa satu kartu yang hampir maxed dapat kehilangan lebih banyak poin dari yang Anda harapkan dari rasio keseluruhan saja.
Mengapa ambang batas tidak mulus
FICO tidak menerapkan utilisasi secara linear — menggunakan bin. Ambang batas yang banyak diamati adalah 10%, 30%, 50%, 75%, dan 90%. Beralih dari 31% ke 29% dapat meningkatkan skor Anda secara nyata; beralih dari 25% ke 12% mungkin tidak banyak bergerak sampai Anda melewati 10%.
Ini berarti waktu penting. Bayar kartu ke 9% pada hari melaporkan ke biro (tanggal penutupan laporan, bukan tanggal jatuh tempo), dan skor Anda mencerminkan bin tersebut hingga bulan depan. Banyak orang dengan file kredit tipis menggunakan ini untuk meningkatkan skor sebelum aplikasi KPR.
VantageScore (digunakan oleh beberapa pemberi pinjaman) agak lebih mulus dan memberi bobot lebih besar pada total saldo daripada FICO 8/9. Jika soft pull menunjukkan perbedaan VantageScore vs FICO, ini biasanya alasannya.
Panduan praktis
Jika Anda tidak membawa saldo: beli jumlah kecil dan bayar sebelum penutupan laporan, sehingga saldo yang dilaporkan di bawah 10% tetapi lebih dari nol. Melaporkan Rp 0 di semua kartu sebenarnya bisa menyakiti skor sekitar 5 poin (FICO menghukum 'tidak ada aktivitas terbaru' pada kredit revolving).
Jika Anda membawa saldo: prioritaskan membayar kartu di 50%+ terlebih dahulu untuk keluar dari bin terburuk, kemudian imbangi untuk menjaga keseluruhan di bawah 30% dan idealnya di bawah 10%.
Jangan tutup kartu lama untuk 'menyederhanakan' — menutup mengurangi total batas kredit, yang secara instan menaikkan rasio utilisasi. Pertahankan kartu lama bersaldo nol terbuka untuk ruang batas dan manfaat usia akun.
Minta peningkatan batas kredit pada kartu yang ada setiap 6-12 bulan. Batas Rp 15 juta → Rp 24 juta pada kartu dengan saldo Rp 4,5 juta menurunkan utilisasi kartu tersebut dari 30% ke 19% tanpa perubahan perilaku.
Pertanyaan umum
›Haruskah saya menargetkan utilisasi 0%?
Tidak. FICO sedikit menghukum saldo yang dilaporkan 0% di semua kartu (diinterpretasikan sebagai 'tidak ada aktivitas terbaru'). Targetkan 1-9% — praktik terbaik adalah satu kartu melaporkan saldo kecil dan sisanya nol.
›Kapan utilisasi saya sebenarnya dilaporkan ke biro kredit?
Pada tanggal penutupan laporan (saat tagihan dibuat), bukan tanggal jatuh tempo. Banyak orang membayar sebelum tanggal jatuh tempo dan mengira itulah saat utilisasi dihitung — bukan. Bayar sebelum laporan ditutup untuk menurunkan angka yang dilaporkan.
›Apakah melunasi kartu sebelum laporan membantu?
Ya. Saldo yang dilaporkan ke biro adalah apa pun yang ada di kartu pada tanggal penutupan laporan. Membayar 1-3 hari sebelum penutupan berarti angka yang lebih rendah itulah yang dilihat biro, terlepas dari tanggal jatuh tempo.
›Apakah pinjaman cicilan dihitung dalam utilisasi?
Tidak. Utilisasi hanya untuk kredit revolving (kartu kredit, lini kredit). KPR, kredit kendaraan, dan pinjaman mahasiswa adalah utang cicilan dan tidak termasuk dalam utilisasi.
›Saya memiliki satu kartu di 80% tetapi keseluruhan 25%. Seberapa buruk itu?
Lebih buruk dari yang diimplikasikan 25% keseluruhan. FICO melihat rasio kartu tunggal tertinggi secara independen. Harapkan kehilangan 15-30 poin dibandingkan semua kartu di bawah 30% meskipun keseluruhan terlihat baik.
›Apakah menutup kartu yang tidak terpakai akan menyakiti skor saya?
Hampir selalu ya, dalam dua cara: mengurangi total batas kredit (menaikkan rasio utilisasi), dan seiring waktu menyusutkan usia akun rata-rata. Hanya tutup jika ada biaya yang tidak dapat Anda batalkan.
›Seberapa cepat utilisasi mempengaruhi skor saya?
Dalam satu siklus penagihan. Turunkan saldo yang dilaporkan, tunggu laporan dibuat, skor baru mencerminkannya dalam beberapa hari. Ini adalah cara tercepat yang sah untuk menggerakkan skor FICO.
›Apakah kalkulator ini berbagi data saya?
Tidak. Semua matematika berjalan di browser; saldo dan batas tidak pernah meninggalkan perangkat Anda.
Alat terkait
Terakhir diperbarui: