🔧Toolify365

Kalkulator Rasio Utang terhadap Pendapatan (DTI)

Masukkan pendapatan bulanan kotor dan pembayaran utang berulang (perumahan, mobil, kartu kredit, pinjaman mahasiswa, lainnya). Mengembalikan DTI front-end (hanya perumahan) dan DTI back-end (total utang) beserta kategori — sangat baik, baik, cukup, atau buruk.

Pembayaran utang bulanan

DTI back-end (total)
39,2%
DTI front-end (hanya perumahan)
25%
Total utang bulanan
2.350
Kategori pemberi pinjaman
Cukup (37-43%)

Di atas batas konvensional 36% tetapi di bawah batas KPR yang memenuhi syarat 43%. Beberapa pemberi pinjaman mungkin masih menyetujui, tetapi suku bunga cenderung lebih tinggi.

Alat terkait

Cara kerjanya

Apa yang sebenarnya diukur DTI

Rasio debt-to-income adalah persentase pendapatan bulanan kotor Anda yang digunakan untuk pembayaran utang yang diperlukan. Ini adalah faktor terbesar tunggal apakah pemberi pinjaman menyetujui KPR, setelah skor kredit. Dua varian ada: front-end (hanya perumahan) dan back-end (perumahan ditambah semua utang lainnya). Pemberi pinjaman melihat keduanya, tetapi back-end memiliki bobot lebih.

Aturan 28/36 adalah heuristik standar: front-end ≤28%, back-end ≤36%. KPR konvensional mengizinkan hingga 43% back-end. Beberapa produk pinjaman mengizinkan hingga sekitar 50% dalam beberapa kasus. Semakin rendah DTI Anda, semakin besar kemungkinan disetujui dan semakin baik suku bunga yang Anda dapatkan.

Mengapa kedua rasio penting

Front-end mengisolasi risiko perumahan. DTI front-end yang tinggi berarti Anda akan 'miskin karena rumah' — sebagian besar gaji masuk ke mempertahankan atap. Pemberi pinjaman khawatir bahwa gangguan pendapatan apa pun tidak meninggalkan margin untuk pembayaran KPR.

Back-end menangkap total kewajiban keuangan. Dua pemohon dengan DTI front-end yang identik dapat memiliki beban total yang sangat berbeda setelah pinjaman mahasiswa, pembayaran mobil, dan kartu kredit ditambahkan. Back-end adalah apa yang sebenarnya diputuskan oleh penjamin emisi.

Gunakan keduanya untuk merencanakan keterjangkauan sebelum mencari rumah. Jika back-end Anda sudah 30%, cicilan KPR Rp 4 juta pada pendapatan Rp 10 juta (40% front-end) mendorong back-end ke 70% — hampir pasti ditolak.

Pembayaran mana yang dihitung

Sertakan utang apa pun yang muncul di laporan kredit Anda dan memiliki pembayaran minimum yang diperlukan: cicilan KPR+pajak+asuransi, sewa, kredit kendaraan, pinjaman mahasiswa minimum, pembayaran minimum kartu kredit, pinjaman pribadi.

Jangan sertakan pengeluaran non-utang: bahan makanan, utilitas, bensin, asuransi yang tidak digabungkan ke perumahan, kontribusi pensiun, pajak yang dipotong. Itu mempengaruhi anggaran Anda, tetapi DTI hanya mengisolasi pembayaran utang.

Gunakan pembayaran minimum yang diperlukan untuk kredit revolving, bukan yang sebenarnya Anda bayar. Pemberi pinjaman menghitung kapasitas kasus terburuk. Jika minimum kartu Anda Rp 200.000 tetapi Anda membayar Rp 2.000.000 per bulan, input DTI adalah Rp 200.000.

Pertanyaan umum

›Apa perbedaan antara DTI front-end dan back-end?

Front-end adalah pembayaran perumahan / pendapatan. Back-end adalah total utang / pendapatan (perumahan + setiap pembayaran minimum lainnya). Pemberi pinjaman melihat keduanya tetapi memberi bobot back-end lebih.

›Apakah melunasi kartu kredit mempengaruhi DTI?

Membayar saldo ke nol tidak mengubah DTI dengan sendirinya — DTI menggunakan pembayaran minimum, bukan saldo. Menutup kartu menghapus minimum sepenuhnya. Untuk menurunkan DTI secara berarti, hilangkan item baris pembayaran minimum.

›Apakah utilitas dihitung dalam DTI?

Tidak. DTI hanya untuk utang. Utilitas, asuransi, bahan makanan, dan pengeluaran perlu lainnya tidak muncul dalam perhitungan, meskipun mempengaruhi anggaran Anda.

›DTI apa yang sebenarnya diterima pemberi pinjaman KPR?

Konvensional: 36% back-end ideal, 45% terkadang dengan kredit/cadangan yang kuat. Program KPR subsidi: hingga 50% back-end dengan faktor kompensasi. Bervariasi berdasarkan produk dan pemberi pinjaman.

›Apakah pendapatan/utang pasangan saya dihitung?

Hanya jika mereka adalah co-pemohon pada pinjaman. Jika tidak ada di aplikasi, pendapatan maupun utang mereka tidak dihitung. Ini kadang digunakan secara strategis ketika salah satu pasangan memiliki kredit yang lebih buruk.

›Bagaimana cara menurunkan DTI dengan cepat?

Tiga opsi berdasarkan efektivitas: lunasi utang kecil untuk menghilangkan pembayaran minimum (dampak tercepat), tingkatkan pendapatan (lebih lambat tetapi tahan lama), refinancing utang jangka panjang ke jangka lebih panjang (minimum lebih rendah tetapi total bunga lebih banyak).

›Apakah pinjaman mahasiswa pada pembayaran berbasis pendapatan dihitung pada jumlah IBR?

Ya untuk sebagian besar penjaminan konvensional — menggunakan pembayaran IBR aktual. Beberapa masih menggunakan 1% dari saldo sebagai fallback. Tanyakan kepada petugas pinjaman Anda metode mana yang digunakan.

›Apakah perhitungan meninggalkan browser saya?

Tidak. Semua angka diproses secara lokal di browser Anda; tidak ada yang dikirim ke server mana pun.

Layanan rekomendasi

Pemberitahuan

  • FXEA365 — Robot trading MT5 gratis

    Sponsored

    From the makers of this site: MT5 expert advisors with published multi-year backtests, hard stop-losses, and a free tier — no subscription.

    Browse free EAs →

  • Fiverr

    Sponsored

    Hire freelancers for design, writing, dev, and marketing — or sell your own services. Millions of gigs at every budget.

    Browse Fiverr →

  • NordVPN

    Sponsored

    Strict no-logs VPN with 6,400+ servers in 111 countries. Threat Protection blocks ads, trackers, and malware while you work online.

    Get NordVPN →

Alat ini hanya memberikan informasi umum dan perkiraan — bukan nasihat keuangan, investasi, pajak, atau hukum. Verifikasi angka penting dengan profesional yang berkualifikasi sebelum mengambil keputusan.

Komentar & pertanyaan