Kalkulator Angka FIRE — Kebebasan Finansial & Pensiun Dini
Masukkan pengeluaran tahunan, tabungan saat ini, tabungan tahunan, imbal hasil investasi yang diharapkan, dan tingkat penarikan pilihan Anda untuk menghitung angka FIRE pribadi. Alat ini menghitung target FIRE standar, Lean FIRE (75% pengeluaran), dan Fat FIRE (150% pengeluaran), lalu memperkirakan berapa tahun hingga mencapai kebebasan finansial berdasarkan pertumbuhan majemuk.
Angka FIRE Anda
US$1.000.000
Tahun Menuju FIRE
18 tahun
Lean FIRE
US$750.000
Fat FIRE
US$1.500.000
Berdasarkan US$40.000/tahun pada tingkat penarikan 4%
Cara kerjanya
Apa itu angka FIRE?
Angka FIRE adalah total ukuran portofolio investasi yang Anda butuhkan untuk menanggung biaya hidup selamanya tanpa bekerja. Dihitung dengan membagi pengeluaran tahunan Anda dengan tingkat penarikan. Dengan menggunakan aturan 4% klasik, rumusnya menjadi: angka FIRE = pengeluaran tahunan × 25. Misalnya, jika Anda menghabiskan Rp 40.000.000 per tahun, Anda membutuhkan Rp 1.000.000.000 yang diinvestasikan.
Aturan 4% berasal dari Studi Trinity (1998), yang menganalisis imbal hasil historis saham dan obligasi AS. Ditemukan bahwa portofolio 60/40 dapat menopang penarikan tahunan sebesar 4% setidaknya 30 tahun dalam 95% skenario historis. Banyak perencana FIRE modern menggunakan 3–3,5% untuk memperhitungkan cakrawala pensiun yang lebih panjang (40–60 tahun) dan ekspektasi pasar yang lebih konservatif.
Lean FIRE vs Fat FIRE
FIRE telah berkembang menjadi beberapa varian berdasarkan tujuan gaya hidup. Lean FIRE menargetkan pengeluaran minimal — biasanya 75% atau kurang dari pendapatan median — dan membutuhkan portofolio yang lebih kecil tetapi menuntut gaya hidup hemat. Cocok untuk orang yang bisa hidup nyaman dengan pengeluaran berkurang dan tidak memiliki tanggungan. Angka Lean FIRE kira-kira 18,75 kali pengeluaran tahunan pada tingkat penarikan 4%.
Fat FIRE, sebaliknya, menargetkan pensiun yang nyaman atau bahkan mewah dengan 150% atau lebih dari pengeluaran tipikal. Membutuhkan portofolio yang jauh lebih besar tetapi memberikan margin keamanan yang luas dan ruang untuk biaya kesehatan, perjalanan, dan pengeluaran tak terduga. Barista FIRE (pekerjaan paruh waktu yang menanggung beberapa pengeluaran) dan Coast FIRE (berhenti menabung tetapi membiarkan investasi yang ada berbunga majemuk) adalah varian tambahan bagi mereka yang menginginkan fleksibilitas sebelum mencapai FIRE penuh.
Pertumbuhan majemuk dan estimasi tahun menuju FIRE
Kalkulator ini memperkirakan tahun menuju FIRE dengan mensimulasikan pertumbuhan portofolio tahunan: saldo = saldo × (1 + tingkat imbal hasil) + tabungan tahunan. Model majemuk ini menunjukkan mengapa tabungan di awal karier begitu penting — uang yang diinvestasikan lebih awal memiliki lebih banyak tahun untuk berbunga majemuk. Perbedaan antara tingkat imbal hasil 6% dan 7% dapat menggeser tanggal FIRE Anda beberapa tahun pada portofolio besar.
Tanggal FIRE Anda sangat bergantung pada tingkat tabungan Anda, bukan hanya penghasilan. Seseorang yang berpenghasilan Rp 100.000.000 dan menabung 50% (Rp 50.000.000/tahun) biasanya akan mencapai FIRE lebih cepat daripada seseorang yang berpenghasilan Rp 200.000.000 tetapi hanya menabung 10% (Rp 20.000.000/tahun), karena penabung besar memiliki target yang lebih kecil (pengeluaran lebih rendah) dan laju pengisian yang lebih cepat. Lacak tingkat tabungan Anda sebagai persentase gaji bersih untuk sinyal yang paling jelas.
Pertanyaan umum
›Apa itu aturan 4%?
Aturan 4% menyatakan bahwa Anda dapat menarik 4% dari portofolio Anda dengan aman di tahun pertama pensiun, kemudian menyesuaikan dengan inflasi setiap tahun, tanpa kehabisan uang selama 30 tahun. Berasal dari Studi Trinity tahun 1998, yang menganalisis imbal hasil pasar AS dari 1926 hingga 1995. Banyak praktisi FIRE menganggapnya sebagai titik awal daripada jaminan.
›Bagaimana angka FIRE dihitung?
Angka FIRE = pengeluaran tahunan ÷ tingkat penarikan. Dengan tingkat penarikan klasik 4%, ini sama dengan pengeluaran tahunan × 25. Jika Anda menghabiskan Rp 50.000.000/tahun, angka FIRE Anda adalah Rp 1.250.000.000. Dengan tingkat yang lebih konservatif 3,5%, pengeluaran yang sama membutuhkan Rp 1.428.571.000.
›Apa itu Lean FIRE?
Lean FIRE berarti pensiun dengan gaya hidup minimal, biasanya menghabiskan jauh di bawah pendapatan median. Target Lean FIRE dalam kalkulator ini menggunakan 75% dari pengeluaran tahunan yang Anda masukkan, yang berarti Anda bisa memangkas pengeluaran sebelum atau selama pensiun. Cocok untuk orang yang nyaman dengan gaya hidup hemat dan memiliki biaya tetap rendah.
›Apa itu Fat FIRE?
Fat FIRE berarti pensiun dengan kekayaan yang cukup untuk mempertahankan gaya hidup yang nyaman atau dermawan — biasanya 1,5 kali pengeluaran saat ini atau lebih. Target Fat FIRE di sini menggunakan 150% dari pengeluaran tahunan yang Anda masukkan. Memberikan margin keamanan yang lebih besar untuk biaya kesehatan, perjalanan, dan inflasi gaya hidup.
›Haruskah saya memasukkan jaminan pensiun (BPJS/JHT) dalam perhitungan FIRE?
Jika Anda pensiun sebelum usia kelayakan pensiun (di Indonesia sekitar 55–65 tahun), Anda sebaiknya tidak memasukkannya dalam perhitungan FIRE untuk tahun-tahun awal. Setelah mencapai kelayakan, pensiun pemerintah dapat mengurangi jumlah yang perlu Anda tarik dari portofolio, sehingga efektif menurunkan angka FIRE yang diperlukan. Jalankan perhitungan dua arah untuk memahami kisaran penuh Anda.
›Tingkat imbal hasil apa yang harus saya gunakan?
Imbal hasil historis pasar saham AS rata-rata 7–10% secara nominal (4–7% setelah inflasi). Estimasi konservatif umum untuk portofolio terdiversifikasi adalah 6–7% nominal. Banyak perencana FIRE menggunakan 5–6% untuk memperhitungkan risiko urutan imbal hasil dan ekspektasi imbal hasil masa depan yang lebih rendah. Jangan gunakan lebih dari 8% kecuali Anda memiliki alasan khusus untuk portofolio Anda.
›Apakah kalkulator memperhitungkan inflasi?
Kalkulator ini menggunakan imbal hasil nominal (tidak disesuaikan dengan inflasi). Untuk mendekati proyeksi yang disesuaikan dengan inflasi, kurangi imbal hasil yang diharapkan sebesar 2–3 poin persentase (kurangi tingkat inflasi yang diasumsikan). Misalnya, jika Anda mengharapkan imbal hasil nominal 7% dan inflasi 2,5%, gunakan 4,5% di bidang imbal hasil. Angka pengeluaran Anda harus dalam nilai rupiah saat ini.
›Apa itu Barista FIRE?
Barista FIRE adalah pendekatan hibrida di mana Anda pensiun dari karier utama tetapi mengambil pekerjaan paruh waktu yang menanggung biaya hidup saat ini (dan terkadang asuransi kesehatan). Ini memungkinkan investasi yang ada tumbuh tanpa tersentuh, mencapai FIRE penuh lebih cepat daripada jika Anda menariknya. Nama ini berasal dari gagasan bekerja di pekerjaan stres rendah (seperti kedai kopi) untuk tunjangan dan penghasilan tambahan.
Alat terkait
Terakhir diperbarui: