Kalkulator Kebutuhan Asuransi Jiwa (formula DIME)
Masukkan hutang yang belum lunas, pendapatan tahunan dengan tahun penggantian, saldo KPR, dan biaya pendidikan per anak. Mengembalikan total kebutuhan cakupan dan cakupan tambahan yang harus Anda beli setelah mengurangi polis yang ada dan tabungan.
Input DIME
- D — Pelunasan hutang
- 30.000
- I — Penggantian pendapatan
- 600.000
- M — Pelunasan KPR
- 250.000
- E — Dana pendidikan
- 200.000
- Total kebutuhan cakupan
- 1.080.000
- Cakupan yang ada + tabungan
- −20.000
- Cakupan tambahan yang harus dibeli
- 1.060.000
DIME adalah titik awal, bukan angka final. Ini mengasumsikan ahli waris menginvestasikan pembayaran lump sum pada pengembalian yang sederhana dan menggunakannya untuk menggantikan kontribusi Anda selama periode penggantian pendapatan.
Cara kerjanya
Apa yang dihitung DIME
DIME adalah metode empat ember yang mengubah 'berapa banyak asuransi jiwa yang saya butuhkan?' menjadi angka konkret. Ini mengasumsikan pembayaran asuransi akan melunasi semua hutang, menggantikan pendapatan Anda selama sejumlah tahun yang dipilih, melunasi KPR, dan mendanai pendidikan anak — tanpa ahli waris harus melikuidasi aset atau menerima standar hidup yang lebih rendah.
Setiap huruf sangat jelas: D = jumlah semua hutang konsumen (kartu, kendaraan, pinjaman mahasiswa, pribadi). I = pendapatan tahunan × tahun untuk diganti (biasanya 7-10 tahun hingga anak-anak dewasa atau hingga pasangan mendapatkan pekerjaan baru). M = saldo KPR untuk menghilangkan risiko perumahan. E = proyeksi biaya kuliah 4 tahun × jumlah anak.
Mengapa DIME lebih baik dari pengali sederhana
Aturan 'beli 10× penghasilan Anda' adalah jalan pintas yang paling umum, tetapi mengabaikan hutang dan tanggungan. Seorang lajang berusia 30 tahun tanpa hutang dan tanpa anak memang tidak memerlukan 10× — DIME mungkin mengatakan mereka memerlukan 2× atau nol, hanya cukup untuk menutupi biaya pemakaman.
Sebaliknya, seseorang berusia 40 tahun dengan tiga anak, KPR Rp2,5 miliar, pinjaman pendidikan Rp400 juta, dan pendapatan Rp800 juta mencapai sekitar Rp9,8 miliar di bawah DIME (10 tahun × 800 juta + 2,5 miliar + 400 juta + 4 × 1 miliar proyeksi pendidikan). 10× pendapatan hanya akan menutupi 80% dari itu.
DIME juga membuat asumsi menjadi eksplisit. Anda dapat memvariasikan 'tahun untuk diganti' dari 5 (jika pasangan akan kembali bekerja) hingga 20 (jika anak-anak masih sangat muda) dan melihat perubahan jawaban secara langsung.
Apa yang tidak diperhitungkan DIME
Tidak ada penyesuaian inflasi pada penggantian pendapatan. Jika Anda memilih 20 tahun penggantian, pembayaran lump sum perlu tumbuh setara dengan inflasi untuk mempertahankan daya beli. Sebagian besar perencana menyarankan berinvestasi 60/40 saham/obligasi untuk mendekati itu.
Tidak ada pendapatan ahli waris. Jika pasangan Anda akan menghasilkan Rp50 juta setelah kejadian, Anda dapat mengurangi itu × tahun dari ember 'I' — kalkulator tidak melakukan ini secara otomatis.
Tidak ada buffer biaya pemakaman atau biaya terakhir. Tambahkan Rp15-25 juta ke total jika Anda belum memiliki dana yang disisihkan.
Tidak ada pajak. Manfaat kematian asuransi jiwa di Indonesia umumnya bebas pajak, sehingga angka kotor juga merupakan angka bersih untuk sebagian besar keluarga.
Pertanyaan umum
›Asuransi berjangka atau seumur hidup?
Asuransi berjangka dalam hampir semua kasus. Asuransi berjangka menutupi tahun-tahun kebutuhan tinggi Anda (anak di rumah, KPR aktif) dengan biaya 5-10× lebih rendah daripada asuransi seumur hidup. Asuransi seumur hidup adalah instrumen investasi yang dibungkus asuransi dan jarang menjadi alat terbaik untuk salah satu tujuan.
›Berapa lama jangka asuransi yang seharusnya?
Sesuaikan dengan ember DIME yang paling lama. Jika 'I' mengasumsikan 20 tahun dan 'E' mendanai anak usia 8-22 tahun, asuransi 20 tahun mencakup seluruh kebutuhan. Asuransi 30 tahun berguna untuk keluarga yang sangat muda.
›Bagaimana jika kedua orang tua bekerja?
Jalankan DIME dua kali — satu per pendapatan, dengan tahun penggantian pendapatan yang berbeda. Beli dua polis terpisah yang sesuai dengan kontribusi masing-masing orang. Jangan menghitung KPR dua kali; bagi.
›Apakah polis dari tempat kerja saya diperhitungkan?
Ya untuk baris 'cakupan yang ada', tetapi dengan hati-hati: sebagian besar asuransi jiwa kelompok adalah 1× gaji, berakhir ketika Anda meninggalkan pekerjaan, dan tidak bisa dibawa. Perlakukan sebagai suplemen sementara, bukan pengganti.
›Bagaimana pelunasan KPR dibandingkan dengan mempertahankan KPR?
Beberapa penasihat lebih suka meninggalkan KPR dan menginvestasikan setara M dalam saham. DIME mengasumsikan pelunasan, yang lebih konservatif. Kedua pendekatan berhasil; DIME lebih sederhana untuk dimodelkan.
›Apakah jawabannya sama untuk orang tua yang tidak bekerja?
Tidak, tetapi mereka masih memerlukan cakupan. Ganti 'pendapatan' dengan biaya penitipan anak, manajemen rumah tangga, transportasi, dan persiapan makanan yang harus di-outsource oleh pasangan yang bekerja. Seringkali Rp400-600 juta per tahun.
›Haruskah saya memasukkan tabungan pensiun sebagai offset?
Ya, tetapi sebagian. Investasi cair di luar DPLK/Dana Pensiun dihitung sepenuhnya. Rekening berkeringanan pajak memiliki penalti penarikan awal, jadi hitung pada 70-80% dari nilai yang dinyatakan jika ahli waris mungkin mengaksesnya sebelum usia pensiun.
›Apakah perhitungan meninggalkan browser saya?
Tidak. Semuanya dihitung di browser; tidak ada data yang dikirim ke server manapun.
Alat terkait
Terakhir diperbarui: