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Inserisci il saldo iniziale, il tasso di interesse, l'orizzonte temporale e un contributo mensile facoltativo. Il calcolatore mostra il saldo finale più una ripartizione dei contributi rispetto agli interessi maturati.
- Saldo finale
- 16.470 USD
- Totale contribuito
- 10.000 USD
- Interessi totali
- 6470 USD
Crescita anno per anno
- Versamenti
- Interessi maturati
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Come funziona
Come funziona l'interesse composto
L'interesse composto è l'interesse guadagnato sia sul tuo capitale originale che sugli interessi già maturati. La formula per la parte del capitale è VF = P × (1 + r/n)^(n × t), dove P è il capitale, r è il tasso annuo come decimale, n è il numero di periodi di capitalizzazione per anno e t è il numero di anni. Con un tasso del 5% capitalizzato mensilmente per 30 anni, 10.000 € crescono fino a circa 44.677 € — oltre 4 volte il valore iniziale, tutto grazie alla capitalizzazione.
Aggiungere un contributo mensile lo trasforma in una rendita. Il valore futuro dei contributi regolari è M × ((1 + r/12)^(12×t) − 1) / (r/12), dove M è l'importo mensile. Questo calcolatore combina entrambe le formule, così puoi vedere cosa produce 'investi una somma adesso e aggiungi un po' ogni mese'.
Perché la frequenza di capitalizzazione conta meno di quanto pensi
Passare dalla capitalizzazione annuale a quella mensile aumenta leggermente il tasso effettivo, ma la differenza diminuisce rapidamente. Al 5% per 10 anni su 10.000 €: annuale dà 16.289 €; mensile dà 16.470 €; giornaliera dà 16.486 €. Oltre la mensile, i guadagni sono minimi. La capitalizzazione continua (il limite matematico) sullo stesso esempio dà 16.487 € — praticamente indistinguibile dalla giornaliera.
Ciò che domina i rendimenti reali è tasso × tempo, non la frequenza di capitalizzazione. Raddoppiare l'orizzonte di investimento da 10 a 20 anni eleva approssimativamente al quadrato il tuo moltiplicatore (a parità di tasso). Raddoppiare il tasso lo fa altrettanto. Raddoppiare la frequenza di capitalizzazione? Aggiunge forse una frazione di percentuale.
Ipotesi realistiche
Queste proiezioni assumono un tasso costante, che non corrisponde alla realtà — i rendimenti azionari variano, i tassi obbligazionari cambiano e i tassi promozionali delle banche scadono. Per la pianificazione a lungo termine, esegui il calcolatore a tre tassi: pessimistico (3-4%), atteso (6-7%) e ottimistico (9-10%) per vedere un ventaglio di risultati.
L'inflazione erode i rendimenti nominali. Un rendimento nominale del 7% con un'inflazione del 3% è circa il 4% in termini di potere d'acquisto 'reale'. Se vuoi il saldo in euro odierni, inserisci (tasso − inflazione attesa) invece del tasso nominale. Inoltre, le commissioni e le tasse tipicamente riducono i rendimenti reali dell'1-2% — sottraile anche dal tasso per un'approssimazione più vicina.
Formula e fonti
Il capitale iniziale cresce secondo A = P × (1 + r/n)^(n·t); i versamenti mensili crescono con la formula del montante di una rendita: FV = m × ((1 + r/12)^(12t) − 1) ÷ (r/12). Il grafico impila i versamenti cumulati e gli interessi che hanno già generato.
Sono le stesse formule alla base del calcolatore di interesse composto di Investor.gov, il sito per investitori della SEC statunitense (vedi fonti). I rendimenti reali variano di anno in anno: leggi la curva liscia come uno scenario di crescita media, non come una garanzia.
Domande frequenti
›Quale tasso di interesse è realistico da usare?
Le medie a lungo termine del mercato azionario sono circa il 7% reale / 10% nominale. Le obbligazioni storicamente rendono il 2-4% reale. I conti di risparmio bancari sono tra lo 0,5% e il 5% a seconda del tipo e del periodo. Prova il 6-7% come riferimento per un portafoglio diversificato.
›Perché piccole differenze di tasso contano così tanto nel tempo?
La capitalizzazione moltiplica. A 30 anni, un rendimento del 6% triplica il capitale circa 2,86 volte in più rispetto a un rendimento del 4%, anche se il divario di tasso è solo di 2 punti percentuali.
›I contributi mensili devono essere effettuati all'inizio o alla fine del mese?
Usiamo la tempistica dei contributi a fine periodo (una 'rendita ordinaria'). L'inizio del periodo aggiungerebbe un periodo extra di capitalizzazione, aumentando il risultato di circa un mese di interessi. Abbastanza vicino da non fare differenza per la pianificazione.
›Tiene conto dell'inflazione?
No. Usa un tasso 'reale' (nominale meno inflazione attesa) se vuoi proiezioni in euro di oggi. Un rendimento del 7% con inflazione al 3% è il 4% reale.
›E le tasse e le commissioni?
Non modellate. Sottrai l'1-2% dal tuo tasso come aggiustamento approssimativo per le tasse (in conti tassabili) e le commissioni dei fondi.
›Perché il risultato non corrisponde all'app della mia banca?
Le banche possono capitalizzare a intervalli leggermente diversi o usare interesse semplice per brevi periodi. Per proiezioni esatte specifiche della banca, usa il calcolatore della banca stessa.
›I tassi di interesse possono essere negativi?
Sì, matematicamente — la formula lo gestisce. I tassi negativi sono comparsi sui titoli di stato europei, ma raramente sui prodotti retail.
›I dati vengono inviati da qualche parte?
No. Tutta la matematica viene eseguita nel tuo browser.
Fonti e metodologia
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