Calcolatore di Prestiti (rata mensile, interessi, costo totale)

Come funzionano i prestiti a tasso fisso

Un prestito a tasso fisso ha una rata mensile costante che rimborsa sia il capitale che gli interessi nel corso della durata. La formula standard è M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), dove P è il capitale, r è il tasso d'interesse mensile (tasso annuo / 12) e n è il numero totale di rate (anni × 12). A un tasso del 4,5% per 30 anni, un mutuo da €250.000 costa circa €1.267/mese.

Ogni rata mensile è divisa tra interessi e capitale. Le prime rate sono principalmente interessi; le ultime rate sono principalmente capitale. Ecco perché effettuare pagamenti extra all'inizio della durata ha un effetto sproporzionato sugli interessi totali pagati — stai riducendo il capitale su cui vengono calcolati gli interessi futuri.

Cosa include e non include questo calcolatore

Incluso: rimborso del capitale e interessi. Il valore mensile è solo la parte capitale-e-interessi.

Non incluso per i mutui: imposta sulla proprietà, assicurazione sulla casa e assicurazione del mutuo. Questi possono aggiungere il 20-40% al pagamento abitativo effettivo in molti mercati. Controlla sempre la documentazione completa del prestatore prima di presumere che la cifra mensile del calcolatore sia il tuo costo reale.

Non incluso per i prestiti auto: IVA, immatricolazione, assicurazione kasko. Il capitale del prestito che inserisci dovrebbe di solito essere comprensivo di IVA per numeri mensili accurati.

Come il tasso e la durata influenzano il costo totale

Su un mutuo da €250.000 al 4,5%, passare da 30 a 15 anni circa raddoppia la rata mensile (€1.267 → €1.912) ma riduce gli interessi totali da €206.000 a €94.000 — un risparmio a vita di €112.000. Rata più alta, totale molto più basso.

Passare dal 4,5% al 6,5% sullo stesso mutuo a 30 anni porta la rata a €1.580 e aumenta gli interessi totali da €206.000 a €319.000. Una variazione del tasso di 2 punti percentuali aumenta il costo totale di circa il 50%. Ecco perché bloccare un tasso è importante.

Formula e fonti

Rata mensile = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ): la formula a rata costante (ammortamento alla francese) usata dalle banche per prestiti personali, prestiti studenteschi e la maggior parte dei finanziamenti rateali. P è il capitale erogato, r il tasso annuo diviso 12, n la durata in mesi.

La tabella delle rate applica questa formula in modo iterativo, esattamente come il CFPB descrive l'ammortamento: le prime rate sono composte soprattutto da interessi, le ultime soprattutto da capitale. Le definizioni ufficiali sono raggiungibili dalle fonti a fondo pagina.