Calcolatore del Tasso di Utilizzo del Credito (per carta e totale)

Aggiungi ogni carta di credito con saldo e limite. Restituisce l'utilizzo totale, l'utilizzo per carta e una categoria — eccellente, buono, discreto, scarso — basata sulle soglie di punteggio FICO standard (sotto il 10%, 10-29%, 30-49%, 50%+).

Le tue carte di credito

Saldo #1Limite #1

Saldo #2Limite #2

Utilizzo totale: 11,3%
Saldo totale: 1700
Limite totale: 15.000

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Come funziona

Come l'utilizzo influenza il tuo punteggio FICO

L'utilizzo del credito — il rapporto tra i saldi delle carte di credito revolving e i limiti — è il secondo fattore più importante nel punteggio FICO, dopo la cronologia dei pagamenti. Rappresenta circa il 30% del punteggio. Il modello premia nettamente il basso utilizzo: sotto il 10% è la zona ottimale, e scendere dal 30% al 9% guadagna comunemente 20-50 punti entro un ciclo di estratto conto.

FICO calcola l'utilizzo a due livelli: complessivo (somma dei saldi ÷ somma dei limiti su tutti i conti revolving) e per carta (saldo di ogni carta ÷ limite di quella carta). L'elevato utilizzo su una singola carta penalizza anche se il totale è basso. Ecco perché una carta al massimo può costare più punti di quanto ci si aspetterebbe solo dal rapporto totale.

Perché le soglie non sono lineari

FICO non applica l'utilizzo in modo lineare — usa fasce. Le soglie ampiamente osservate sono 10%, 30%, 50%, 75% e 90%. Passare dal 31% al 29% può far salire il punteggio notevolmente; passare dal 25% al 12% potrebbe non spostarlo molto finché non si attraversa il 10%.

Questo significa che i tempi contano. Riduci una carta al 9% il giorno in cui viene riportata al bureau (la data di chiusura dell'estratto conto, non la data di scadenza), e il tuo punteggio riflette quella fascia fino al mese successivo.

VantageScore (usato da alcuni prestatori) è in qualche modo più lineare e pesa maggiormente il saldo totale rispetto a FICO 8/9. Se un soft check mostra discrepanze tra VantageScore e FICO, di solito è per questo.

Strategia pratica

Se non hai saldi: addebita piccoli importi e paga prima della chiusura dell'estratto conto, così il saldo riportato è sotto il 10% ma maggiore di zero. Riportare 0 € su tutte le carte può in realtà danneggiare i punteggi di circa 5 punti (FICO penalizza la 'nessuna attività recente' sul credito revolving).

Se hai saldi: dai priorità al pagamento delle carte al 50%+ prima per uscire dalla fascia peggiore, poi bilancia per mantenere il totale sotto il 30% e idealmente sotto il 10%.

Non chiudere carte vecchie per 'semplificare' — la chiusura riduce il limite totale, il che fa salire il tasso di utilizzo immediatamente. Mantieni le carte vecchie con saldo zero aperte per il margine di limite e il beneficio dell'anzianità del conto.

Richiedi un aumento del limite di credito sulle carte esistenti ogni 6-12 mesi. Un limite da 5.000 € a 8.000 € su una carta con saldo di 1.500 € fa scendere l'utilizzo di quella carta dal 30% al 19% senza cambiare comportamento.

Domande frequenti

›Dovrei puntare allo 0% di utilizzo?

No. FICO penalizza leggermente un saldo riportato dello 0% su tutte le carte (interpretato come 'nessuna attività recente'). Punta all'1-9% — la migliore pratica è una carta che riporta un piccolo saldo e le altre a zero.

›Quando l'utilizzo viene effettivamente riportato ai bureau del credito?

Alla data di chiusura dell'estratto conto (quando viene generata la bolletta), non alla data di scadenza del pagamento. Molte persone pagano prima della scadenza e assumono che sia allora che viene calcolato l'utilizzo — non è così. Paga prima della chiusura dell'estratto per abbassare il numero riportato.

›Pagare una carta prima dell'estratto conto aiuta?

Sì. Il saldo riportato al bureau è quello presente sulla carta alla data di chiusura dell'estratto. Pagarlo 1-3 giorni prima della chiusura significa che quel numero inferiore è quello che vede il bureau, indipendentemente dalla data di scadenza.

›I prestiti rateali contano nell'utilizzo?

No. L'utilizzo riguarda solo il credito revolving (carte di credito, linee di credito). I prestiti auto, i mutui e i prestiti studenteschi sono debiti rateali e non rientrano nell'utilizzo. Influenzano comunque il DTI e il mix di credito.

›Ho una carta all'80% ma il totale è al 25%. Quanto è grave?

Peggio di quanto implichi il 25% totale. FICO guarda il rapporto della singola carta più alta in modo indipendente. Aspettati 15-30 punti persi rispetto a tutte le carte sotto il 30% anche se il totale sembra buono.

›Chiudere una carta inutilizzata danneggerà il mio punteggio?

Quasi sempre sì, in due modi: riduce il limite di credito totale (aumentando il tasso di utilizzo) e nel tempo riduce l'età media dei conti. Chiudi solo se c'è una commissione che non riesci a rinunciare.

›Quanto velocemente l'utilizzo influenza il mio punteggio?

Entro un ciclo di fatturazione. Abbassa il saldo riportato, aspetta che l'estratto venga generato, il nuovo punteggio lo riflette entro giorni. Questo è il modo legittimo più veloce per spostare un punteggio FICO.

›Questo calcolatore condivide i miei dati?

No. Tutta la matematica viene eseguita nel browser; saldi e limiti non lasciano mai il tuo dispositivo.

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