FXEA365 — Robot di trading MT5 gratuiti
SponsoredDallo stesso team di questo sito: EA per MT5 con backtest pluriennali pubblicati, stop-loss obbligatorio e versione gratuita.
Vedi gli EA gratuiti →Calcolatore Pensione (proiezione con interesse composto + adeguamento
Inserisci l'età attuale, l'età di pensionamento, il risparmio attuale, il contributo mensile, il rendimento annuo atteso e il tasso di inflazione. Il calcolatore proietta la crescita composta e applica la regola del 4% per il prelievo sostenibile.
- Saldo proiettato (35 anni)
- 1.015.589
- In euro di oggi
- 532.705
- Totale versato
- 220.000
- Crescita degli investimenti
- 795.589
- Reddito mensile (regola del 4%)
- 1776
Strumenti correlati
Come funziona
Come funziona la proiezione
Capitalizziamo il saldo iniziale più ogni contributo mensile al tasso di rendimento annuo. Il calcolo è ricorsivo: saldo(mese+1) = saldo(mese) × (1 + tasso_mensile) + contributo_mensile. Nel corso dei decenni, anche importi mensili modesti crescono significativamente grazie alla capitalizzazione composta — i rendimenti sui rendimenti precedenti si capitalizzano a loro volta.
Proiettiamo anche un valore 'in euro di oggi' deflazionando il saldo nominale con il tasso di inflazione. Un milione di euro tra 30 anni non vale un milione oggi — con un'inflazione del 2,5%, 1 milione di € tra 30 anni ha il potere d'acquisto di circa 475.000 € oggi. Il valore in euro di oggi è quello che dovresti confrontare con il costo della vita attuale.
Quale tasso di rendimento assumere
La media storica del mercato azionario europeo è circa 8-9% nominale / 6-7% reale (dopo l'inflazione) su periodi molto lunghi. Per proiezioni pensionistiche con orizzonte di 25+ anni, il 5-7% nominale è ragionevole. Scendere sotto il 4% è eccessivamente conservativo per orizzonti lunghi; superare l'8% è ottimistico.
Più ci si avvicina alla pensione, più il portafoglio diventa tipicamente conservativo (più obbligazioni, meno azioni). Per una finestra di 5-10 anni prima della pensione, il rendimento atteso scende al 3-5% man mano che aumenta la quota obbligazionaria. Questo calcolatore usa un tasso unico per tutto l'orizzonte — per proiezioni più articolate, esegui scenari con tassi diversi.
La regola del 4%
La regola del 4% (Trinity Study, 1998) afferma che puoi prelevare in sicurezza il 4% del tuo risparmio pensionistico nel primo anno, poi adeguare al rialzo per l'inflazione ogni anno, con una probabilità molto alta di non esaurire i fondi in 30 anni. Quindi 1 milione di € di risparmio pensionistico sostiene 40.000 €/anno (o circa 3.333 €/mese) di spesa adeguata all'inflazione.
La regola ha dei limiti — si basa sulle performance storiche dei mercati USA e potrebbe essere ottimistica per alcuni scenari futuri. Alcuni esperti raccomandano ora il 3-3,5% per sicurezza. Per il pensionamento anticipato (FIRE) con orizzonti di 50+ anni, il 3% è più conservativo. Usa il 4% come controllo approssimativo, non come garanzia.
Domande frequenti
›Quale tasso di rendimento devo usare?
Per orizzonti di 25+ anni con un portafoglio diversificato ad alta componente azionaria: 5-7%. Per orizzonti più brevi o mix più conservativo: 3-5%. Solo azioni: 6-8%. Usa i rendimenti reali storici (dopo inflazione) — circa 5-7% per le azioni nel lungo periodo.
›Perché conta il valore in euro di oggi?
2 milioni di € tra 35 anni sembrano fantastici, ma con un'inflazione del 3% equivalgono a circa 700.000 € oggi. Il valore in euro di oggi ti dice quanto potrà acquistare il tuo risparmio pensionistico in termini attuali — utile per pianificare le spese presenti rispetto a quelle future.
›Devo usare contributi al lordo o al netto delle tasse?
Dipende dal tipo di conto. Il fondo pensione integrativo è al lordo (pagherai le tasse al momento del riscatto). Il Piano Individuale di Risparmio (PIR) è esente da imposte sui rendimenti se detenuto 5 anni. Per i fondi pensione tradizionali, il saldo alla pensione è lordo — perderai il 15-9% in tasse (l'aliquota scende con gli anni di partecipazione).
›E se ottengo aumenti e incremento i contributi?
Esegui il calcolatore più volte per ogni fase, oppure usa un contributo costante che approssimi la tua media. Nella pratica i contributi crescono con lo stipendio; il calcolatore usa un valore fisso.
›Il calcolatore tiene conto della pensione INPS?
No. La pensione INPS è un flusso di reddito separato. Proietta qui il risparmio pensionistico, poi aggiungi la stima INPS per la pianificazione totale del reddito pensionistico.
›Cos'è il 'tasso di prelievo sicuro'?
Tradizionalmente il 4% (Trinity Study). Per pensionamenti lunghi (FIRE, 40+ anni), il 3-3,5% è più sicuro. Il calcolatore mostra il 4% come predefinito; adegua il tuo obiettivo mensile se desideri un tasso diverso.
›Quanto mi serve per andare in pensione?
Regola empirica: 25× le tue spese annue (l'inverso della regola del 4%). Spendi 30.000 €/anno in euro di oggi? Hai bisogno di 750.000 € in euro di oggi (o più in termini nominali tenendo conto dell'inflazione fino alla pensione).
›I dati escono dal mio browser?
No. Tutti i calcoli di proiezione vengono eseguiti localmente; nulla viene inviato a nessun server.
Servizi consigliati
Informativa pubblicitàFiverr
SponsoredFreelancer per design, testi, sviluppo e marketing da 5 $, con recensioni e protezione dell'acquirente.
Scopri Fiverr →NordVPN
SponsoredVPN no-log con oltre 6.400 server in 111 paesi. Threat Protection blocca pubblicità, tracker e malware.
Ottieni NordVPN →
Questo strumento fornisce solo informazioni generali e stime; non costituisce consulenza finanziaria, di investimento, fiscale o legale. Verifica i dati importanti con un professionista qualificato prima di decidere.