부채 상환 계산기 — 완납일·이자 계산

잔액, 금리, 월 납부액(또는 목표 상환 기간)을 입력하면 부채를 완납하는 날짜와 지급할 총 이자를 정확히 확인할 수 있습니다. 표준 원리금균등상환 방식을 사용하며 처음 3개월과 최종 납부월의 상세 내역을 보여줍니다. 신용카드, 개인대출, 자동차 할부 등 고정금리 부채에 사용할 수 있습니다.

현재 잔액연이율 (APR %)월 납부액

상환까지 남은 개월 수: 47
완납 예정일: April 2030
총 이자: US$1,983.60
총 납부액: US$6,983.60

상환 일정 요약
월	납부액	원금	이자	잔여 잔액
1	US$150.00	US$75.00	US$75.00	US$4,925.00
2	US$150.00	US$76.13	US$73.88	US$4,848.88
3	US$150.00	US$77.27	US$72.73	US$4,771.61
…
47	US$83.60	US$82.37	US$1.24	US$0.00
합계	US$6,983.60	US$5,000.00	US$1,983.60	US$0.00

작동 방식

눈사태법 vs 눈덩이법：어떤 상환 방식이 더 유리할까?

부채 눈사태법(고금리 우선 상환)은 다른 대출의 최소 납부액을 내면서 금리가 가장 높은 잔액에 여유 자금을 집중하는 방법입니다. 가장 비용이 높은 부채를 먼저 공략하므로 총 이자가 최소화됩니다. 카드를 여러 장 보유한 가정에서는 수백만 원을 절약할 수 있습니다.

부채 눈덩이법(소액 우선 상환)은 금리와 관계없이 잔액이 가장 적은 부채부터 갚는 방법입니다. 계좌를 더 빨리 정리할 수 있어 심리적 성취감을 주고 재정 관리가 간단해집니다. 하버드 비즈니스 리뷰 연구에 따르면 눈덩이법 사용자들이 더 오랫동안 동기를 유지하며 수학적으로는 눈사태법이 유리해도 전체적으로 더 많은 부채를 갚는 것으로 나타났습니다.

실제로는 자신이 꾸준히 실천할 수 있는 방법이 최선입니다. 계좌가 0이 되는 것을 보며 동기부여를 받는다면 눈덩이법이 효과적입니다. 첫 번째 완납까지 오래 걸려도 비용을 최소화하고 싶다면 눈사태법이 수학적으로 우월합니다. 많은 사람들이 혼합 전략을 택합니다: 고금리 카드에는 눈사태법을 쓰면서 소액 잔액 하나는 눈덩이법으로 빠르게 정리해 동기를 재충전합니다.

추가 납부의 복리 효과

연이율 15%의 신용카드 잔액 500만 원에 매월 5만 원을 추가 납부하면 상환 기간이 94개월에서 54개월로 단축되고 이자를 약 140만 원 절약할 수 있습니다. 이렇게 큰 절약 효과를 내는 이유는 오늘 추가로 납부한 원금이 미래에 그 위에 복리로 쌓일 모든 이자를 없애기 때문입니다.

대출 초기일수록 추가 납부의 효과가 큽니다. 연이율 15% 카드의 1개월 차에는 납부액 10만 원 중 약 8.3만 원이 이자로 나갑니다. 40개월 차가 되면 이 비율이 역전되어 원금 비중이 높아집니다. 따라서 1개월 차의 추가 납부는 40개월 차 동일 금액보다 훨씬 많은 이자를 절약합니다.

실용적인 접근법: 세금 환급, 보너스, 부업 수입 등 예상치 못한 수입이 생겼을 때 일상 지출로 흩어지기 전에 전액을 금리가 가장 높은 부채 상환에 사용하세요. 15% 카드에 100만 원을 일시 상환하면 매월 5만 원 추가 납부 20개월치보다 더 많은 이자를 절약할 수 있습니다.

부채비율과 상환 vs 투자의 우선순위

총부채원리금상환비율(DTI)은 월 부채 상환 총액을 세전 월소득으로 나눈 값입니다. 대부분의 대출기관은 주택담보대출 자격에 43% 이하를 요구하며 36% 이하가 건전한 수준입니다. DTI가 36%를 초과한다면 적극적인 부채 상환이 다른 어떤 단일 조치보다 빠르게 현금 흐름과 신용 프로필을 개선합니다.

「부채를 갚을까, 투자를 할까」는 금리에 따라 결정됩니다. 부채 금리가 연 7~8%를 초과하면 상환은 그 금리에 해당하는 확정 수익을 제공하며 위험 조정 기준으로 주식시장 장기 평균 수익률을 웃돕니다. 4~5% 미만(주택담보대출, 일부 학자금 대출에 흔함)이면 분산 인덱스 펀드 투자가 역사적으로 이자 절약을 앞질렀습니다.

연이율 15~20%의 신용카드 부채는 고용주 매칭이 없는 어떤 투자보다 먼저 상환하는 것이 거의 항상 옳습니다. 유일한 예외는 고용주 퇴직연금 매칭을 확보하는 것으로, 이는 즉시 50~100%의 수익률을 제공하여 고금리 상환도 능가합니다. 먼저 매칭 한도를 채우고 그 다음 카드 부채를 공략하세요.

자주 묻는 질문

›부채를 완납하려면 최소 얼마를 납부해야 하나요?

월 납부액이 월 이자(잔액 × APR ÷ 12 ÷ 100)를 초과해야 합니다. 납부액이 이 금액 이하이면 모든 돈이 이자로 충당되어 잔액이 줄지 않습니다. 계산기가 이 기준값을 표시하고 납부액이 너무 낮으면 오류를 알려줍니다.

›완납일은 어떻게 계산되나요?

표준 원리금균등상환 공식을 사용합니다: n = -log(1 - r × P ÷ 납부액) ÷ log(1 + r). 여기서 P는 잔액, r은 월 이율(APR ÷ 12 ÷ 100), 납부액은 고정 월 납부액입니다. 결과가 필요한 납부 횟수이며 오늘 날짜에 더하면 완납일이 됩니다.

›신용카드 부채에도 사용할 수 있나요?

네. 현재 청구 잔액, 카드 약관의 구매 APR, 계획된 월 납부액을 입력하세요. 계산기는 상환 기간 중 새로운 사용이 없다고 가정합니다.

›APR과 금리의 차이는 무엇인가요?

대부분의 할부 대출에서 APR과 표시 금리는 같거나 매우 유사합니다. 신용카드의 경우 APR은 잔액에 적용되는 일일 이율을 계산하는 데 사용되는 연율입니다. 정확한 계산을 위해 명세서의 APR을 사용하세요.

›상환 일정표에 몇 줄만 표시되는 이유는 무엇인가요?

요약표는 처음 3개월, 최종 납부월, 합계 행을 표시합니다. 수백 행이 될 수 있는 전체 내역을 표시하지 않고 초기와 후기의 납부 분배를 명확히 파악할 수 있게 합니다. 합계 행은 대출 전체 기간을 반영합니다.

›매월 10만 원을 추가로 납부하면 얼마나 빨리 완납할 수 있나요?

잔액과 금리에 따라 다르지만 효과는 대체로 큽니다. 잔액 1,000만 원, 연이율 18%, 최솟값 25만 원인 경우 매월 10만 원을 추가하면 상환 기간이 62개월에서 40개월로 단축되고 약 180만 원의 이자를 절약할 수 있습니다. 「월 납부액 고정」 탭에서 다양한 금액을 입력해 본인 상황의 정확한 수치를 확인하세요.

›부채를 갚아야 할까요, 투자를 해야 할까요?

기본 원칙: 먼저 고용주 퇴직연금 매칭 한도를 채우세요(즉시 50~100% 수익). 그런 다음 과세 계좌 투자 전에 연이율 7~8% 이상의 부채를 먼저 상환하세요. 위험 조정 기준으로 확정된 이자 절약이 평균 주식 수익률을 웃돌기 때문입니다. 연이율 3% 수준의 주택담보대출 같은 저금리 부채는 인덱스 펀드 투자와 병행해 유지할 수 있습니다.

›입력한 데이터가 어딘가로 전송되나요?

아니요. 모든 계산은 브라우저에서 로컬로 실행됩니다. 어떤 서버에도 정보가 전송되지 않습니다.