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Insira seu saldo inicial, taxa de juros, horizonte de tempo e aporte mensal opcional. A calculadora mostra o saldo final mais um detalhamento de aportes versus juros ganhos.
- Saldo final
- US$ 16.470
- Total aportado
- US$ 10.000
- Juros totais
- US$ 6.470
Crescimento ano a ano
- Aportes
- Juros acumulados
Ferramentas relacionadas
Como funciona
Como funcionam os juros compostos
Juros compostos são juros calculados sobre o principal original e sobre os juros já acumulados. A fórmula para a parte do principal é VF = P × (1 + r/n)^(n × t), onde P é o principal, r é a taxa anual como decimal, n é o número de períodos de capitalização por ano e t é o número de anos. Com uma taxa de 12% capitalizada mensalmente por 30 anos, R$ 10.000 crescem para mais de R$ 350.000 — mais de 35× o valor inicial, tudo pelo poder dos juros compostos.
Adicionar um aporte mensal transforma isso em uma anuidade. O valor futuro dos aportes regulares é M × ((1 + r/12)^(12×t) − 1) / (r/12), onde M é o valor mensal. Esta calculadora combina as duas fórmulas, para que você possa ver o que 'investir um montante agora e adicionar um pouco a cada mês' produz.
Por que a frequência de capitalização importa menos do que você pensa
Passar de capitalização anual para mensal aumenta levemente a taxa efetiva, mas a diferença diminui rapidamente. A 12% por 10 anos sobre R$ 10.000: capitalização anual dá R$ 31.058; mensal dá R$ 33.004; diária dá R$ 33.073. Além da mensal, os ganhos são mínimos. A capitalização contínua (o limite matemático) no mesmo exemplo dá R$ 33.093 — essencialmente indistinguível da diária.
O que domina os retornos reais é taxa × tempo, não a frequência de capitalização. Dobrar seu horizonte de investimento de 10 para 20 anos aproximadamente eleva ao quadrado seu multiplicador (assumindo a mesma taxa). Dobrar a taxa também o eleva ao quadrado. Dobrar a frequência de capitalização? Adiciona talvez uma fração de porcentagem.
Premissas realistas
Essas projeções assumem uma taxa constante, o que não condiz com a realidade — os retornos de ações variam, as taxas de títulos mudam e as taxas promocionais dos bancos expiram. Para planejamento de longo prazo, execute a calculadora com três taxas: pessimista (4-6%), esperada (8-10%) e otimista (12-15%) para ver uma faixa de resultados.
A inflação corrói os retornos nominais. Um retorno de 12% nominal com inflação de 4,5% (IPCA histórico) é cerca de 7,2% em poder de compra 'real'. Se você quiser o saldo em valores de hoje, insira (taxa − inflação esperada) em vez da taxa nominal. Além disso, taxas e impostos (IR sobre rendimentos) tipicamente reduzem os retornos reais em 1-2% — subtraia também isso da taxa para uma aproximação mais próxima.
Fórmula e fontes
O aporte único cresce por A = P × (1 + r/n)^(n·t); os aportes mensais crescem pela fórmula do valor futuro de uma série: FV = m × ((1 + r/12)^(12t) − 1) ÷ (r/12). O gráfico empilha os aportes acumulados e os juros que eles já geraram.
São as mesmas fórmulas por trás da calculadora de juros compostos do Investor.gov, site da SEC americana para investidores (ver fontes). Retornos reais variam de ano para ano — leia a curva suave como um cenário de crescimento médio, não como garantia.
Perguntas frequentes
›Qual taxa de juros realista usar?
Médias históricas da bolsa brasileira: ~10-14% nominal, ~6-8% real (acima do IPCA). O Tesouro Selic rende próximo à taxa Selic. Tente 8-10% como linha de base para uma carteira diversificada no Brasil.
›Por que pequenas diferenças de taxa importam tanto ao longo do tempo?
A capitalização multiplica. Em 30 anos, um retorno de 12% produz um patrimônio muito maior do que 10%, embora a diferença seja de apenas 2 pontos percentuais. Isso é o poder dos juros compostos a longo prazo.
›Os aportes mensais são feitos no início ou no final do mês?
Usamos o timing de aporte no final do período (uma 'anuidade ordinária'). O início do período adicionaria um período extra de capitalização, elevando o resultado por cerca de 1 mês de juros. Diferença pequena o suficiente para não importar no planejamento.
›Isso considera a inflação?
Não. Use uma taxa 'real' (nominal menos inflação esperada) se quiser projeções em valores de hoje. Um retorno de 12% com 4,5% de inflação é 7,2% real.
›E impostos e taxas?
Não modelados. Subtraia 1-2% da sua taxa como ajuste aproximado para impostos (em contas tributáveis) e taxas de fundos.
›Por que o resultado não corresponde ao app do meu banco?
Os bancos podem capitalizar em intervalos ligeiramente diferentes ou usar juros simples por curtos períodos. Para projeções específicas de cada banco, use a própria calculadora do banco.
›As taxas de juros podem ser negativas?
Sim, matematicamente — a fórmula lida com isso. Taxas negativas apareceram em títulos governamentais europeus, mas raramente em produtos de varejo.
›Os dados são enviados para algum lugar?
Não. Toda a matemática roda no seu navegador.
Fontes e metodologia
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