Calculadora de Utilização de Crédito (por cartão e geral)
Adicione cada cartão de crédito com saldo e limite. Retorna a utilização total, utilização por cartão e uma categoria — excelente, boa, regular, ruim — com base nos limites padrão de pontuação FICO (abaixo de 10%, 10-29%, 30-49%, 50%+).
Seus cartões de crédito
- Utilização geral
- 11,3%
- Saldo total
- 1.700
- Limite total
- 15.000
Saudável, mas com espaço para otimizar. Cair abaixo de 10% pode adicionar 5-15 pontos FICO para alguns perfis.
Como funciona
Como a utilização afeta sua pontuação FICO
A utilização de crédito — a proporção de saldos de cartão de crédito rotativo em relação aos limites — é o segundo maior fator na sua pontuação FICO, depois do histórico de pagamentos. Representa cerca de 30% da pontuação. O modelo de pontuação recompensa fortemente a baixa utilização: abaixo de 10% é a zona ideal, e cair de 30% para 9% comumente ganha 20-50 pontos dentro de um ciclo de fatura.
O FICO calcula a utilização em dois níveis: geral (soma dos saldos ÷ soma dos limites em todas as contas rotativas) e por cartão (saldo de cada cartão ÷ limite daquele cartão). Alta utilização em qualquer cartão individual prejudica mesmo que sua utilização geral seja baixa. Por isso um cartão no limite pode custar mais pontos do que você esperaria apenas pela taxa geral.
Por que os limites não são suaves
O FICO não aplica a utilização linearmente — usa faixas. Os limites amplamente observados são 10%, 30%, 50%, 75% e 90%. Passar de 31% para 29% pode elevar sua pontuação visivelmente; passar de 25% para 12% pode não movê-la muito até cruzar 10%.
Isso significa que o momento importa. Pague um cartão para 9% no dia em que ele reporta à agência de crédito (a data de fechamento da fatura, não a data de vencimento), e sua pontuação reflete essa faixa até o mês seguinte. Muitas pessoas com histórico de crédito curto usam isso para melhorar a pontuação antes de solicitações de financiamento imobiliário.
O VantageScore (usado por alguns credores, incluindo financiamento de automóveis) é um pouco mais suave e pondera o saldo total de forma mais intensa do que o FICO 8/9. Se uma consulta leve mostra discrepâncias entre VantageScore e FICO, este geralmente é o motivo.
Manual prático
Se você não carrega saldo: faça cobranças pequenas e pague antes do fechamento da fatura, para que o saldo reportado fique abaixo de 10%, mas maior que zero. Reportar R$ 0 em todos os cartões pode na verdade prejudicar a pontuação em ~5 pontos (o FICO penaliza 'nenhuma atividade recente' em crédito rotativo).
Se você carrega saldos: priorize pagar cartões com 50%+ primeiro para sair da pior faixa, depois equilibre para manter a utilização geral abaixo de 30% e idealmente abaixo de 10%.
Não cancele cartões antigos para 'simplificar' — cancelar reduz o limite total, o que aumenta a taxa de utilização imediatamente. Mantenha cartões antigos com saldo zero abertos pela margem de limite e pelo benefício da idade da conta.
Solicite um aumento de limite nos cartões existentes a cada 6-12 meses. Um limite de R$ 5.000 → R$ 8.000 em um cartão com saldo de R$ 1.500 reduz a utilização daquele cartão de 30% para 19% sem nenhuma mudança de comportamento.
Perguntas frequentes
›Devo ter 0% de utilização?
Não. O FICO penaliza levemente um saldo reportado de 0% em todos os cartões (interpretado como 'nenhuma atividade recente'). Tente manter 1-9% — a melhor prática é um cartão reportando um pequeno saldo e os demais em zero.
›Quando minha utilização é reportada às agências de crédito?
Na data de fechamento da fatura (quando a conta é gerada), não na data de vencimento. Muitas pessoas pagam antes do vencimento e assumem que é quando a utilização é calculada — não é. Pague antes do fechamento da fatura para reduzir o número reportado.
›Pagar um cartão antes da fatura ajuda?
Sim. O saldo reportado à agência é o que está no cartão na data de fechamento. Pagá-lo 1-3 dias antes do fechamento significa que esse número menor é o que a agência vê, independentemente da data de vencimento.
›Empréstimos parcelados contam para a utilização?
Não. A utilização é apenas de crédito rotativo (cartões de crédito, linhas de crédito). Financiamentos de carro, hipotecas e empréstimos estudantis são dívidas parceladas e não entram na utilização. Ainda afetam a relação dívida/renda e o mix de crédito.
›Tenho um cartão a 80%, mas a utilização geral é 25%. O quanto isso é ruim?
Pior do que 25% geral implica. O FICO analisa a maior taxa por cartão individualmente. Espere 15-30 pontos perdidos em comparação com todos os cartões abaixo de 30%, mesmo que o geral pareça bom.
›Cancelar um cartão não usado vai prejudicar minha pontuação?
Quase sempre sim, de duas formas: reduz o limite total de crédito (aumentando a taxa de utilização) e com o tempo reduz a idade média das contas. Cancele apenas se houver uma anuidade que você não consegue cancelar.
›Com que rapidez a utilização afeta minha pontuação?
Dentro de um ciclo de cobrança. Reduza o saldo reportado, aguarde o fechamento da fatura, e a nova pontuação reflete isso em dias. Esta é a forma legítima mais rápida de mover uma pontuação FICO.
›Esta calculadora compartilha meus dados?
Não. Toda a matemática roda no navegador; saldos e limites nunca saem do seu dispositivo.
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