Calculadora de Relação Dívida/Renda (RDR)
Insira a renda bruta mensal e os pagamentos de dívidas recorrentes (moradia, carro, cartões de crédito, empréstimos estudantis, outras). Retorna a RDR front-end (apenas moradia) e back-end (dívida total) mais uma categoria — excelente, boa, regular ou ruim — usando os mesmos limites que a maioria dos credores usa.
Pagamentos mensais de dívidas
- RDR back-end (total)
- 39,2%
- RDR front-end (apenas moradia)
- 25%
- Dívida mensal total
- 2.350
Acima do limite convencional de 36%, mas abaixo do teto de 43% para crédito qualificado. Alguns credores podem aprovar, mas as taxas tendem a ser maiores.
Como funciona
O que a RDR realmente mede
A relação dívida/renda é a porcentagem da sua renda bruta mensal que vai para pagamentos obrigatórios de dívidas. É o maior fator para aprovação de crédito imobiliário pelos bancos, depois da pontuação de crédito. Existem dois tipos: front-end (apenas moradia) e back-end (moradia mais todas as outras dívidas). Os credores analisam ambos, mas o back-end tem mais peso.
No Brasil, o Banco Central recomenda que o comprometimento de renda com dívidas não ultrapasse 30% para crédito saudável. O sistema bancário usa métricas similares à regra 28/36 americana. Quanto menor sua RDR, maior a probabilidade de aprovação e melhor a taxa que você obtém.
Por que ambas as taxas importam
O front-end isola o risco de moradia. Uma alta RDR front-end significa que você seria 'pobre com casa' — a maior parte do seu salário vai para manter o teto. Os credores se preocupam que qualquer interrupção de renda deixe margem zero para o pagamento do financiamento.
O back-end captura a obrigação financeira total. Dois solicitantes com RDR front-end idêntica podem ter fardos totais muito diferentes assim que empréstimos estudantis, financiamentos de carro e cartões de crédito são adicionados. O back-end é o que o analista de crédito realmente decide.
Use ambos para planejar a acessibilidade antes de buscar um imóvel. Se seu back-end já é 30%, uma prestação de R$ 3.000 sobre uma renda de R$ 10.000 (30% front-end) empurra o back-end para 60% — uma recusa quase certa.
Quais pagamentos contam
Inclua qualquer dívida que apareça no seu histórico de crédito e tenha um pagamento mínimo obrigatório: prestação do imóvel com IPTU e seguro, aluguel, financiamento de veículo, mínimo de empréstimos estudantis, mínimos de cartões de crédito, empréstimos pessoais, pensão alimentícia.
Não inclua despesas que não sejam dívidas: supermercado, contas de consumo, gasolina, seguro não embutido na moradia, contribuições para previdência, impostos retidos. Afetam seu orçamento, mas a RDR isola apenas o serviço da dívida.
Use o pagamento mínimo obrigatório para crédito rotativo, não o que você realmente paga. Os credores calculam a capacidade do pior caso. Se o mínimo do seu cartão é R$ 200, mas você paga R$ 1.000 mensalmente, a entrada da RDR é R$ 200.
Perguntas frequentes
›Qual é a diferença entre RDR front-end e back-end?
Front-end é o pagamento de moradia / renda. Back-end é a dívida total / renda (moradia + todos os outros pagamentos mínimos). Os credores analisam ambos, mas pesam mais o back-end.
›Pagar um cartão de crédito afeta a RDR?
Pagar o saldo para zero não muda a RDR por si só — a RDR usa o pagamento mínimo, não o saldo. Cancelar o cartão remove o mínimo completamente. Para reduzir significativamente a RDR, elimine o item de pagamento mínimo.
›As contas de consumo são contadas na RDR?
Não. A RDR é apenas dívidas. Contas de água, luz, gás, seguro, supermercado e outras despesas necessárias não aparecem no cálculo, mesmo que afetem seu orçamento.
›Qual RDR os bancos brasileiros realmente aceitam?
O Banco Central recomenda até 30% de comprometimento de renda para crédito saudável. Bancos privados geralmente aceitam até 35-40% em condições favoráveis, e FGTS pode reduzir a entrada no caso de imóveis populares.
›A renda/dívida do meu cônjuge conta?
Apenas se ele/ela for co-solicitante do empréstimo. Se não estiver na solicitação, nem a renda nem a dívida dele/dela contam. Isso às vezes é usado estrategicamente quando um cônjuge tem um histórico de crédito pior.
›Como reduzo minha RDR rapidamente?
Três opções classificadas por eficácia: pague dívidas pequenas para eliminar pagamentos mínimos (impacto mais rápido), aumente a renda (mais lento, mas duradouro), refinancie dívidas longas para prazos maiores (menor mínimo, mas mais juros no total).
›Empréstimos estudantis com pagamento baseado em renda são contados pelo valor real?
Sim, na maioria das diretrizes de crédito convencional e FHA desde 2021 — usam o pagamento real. Alguns ainda usam 1% do saldo como substituto. Pergunte ao seu gerente de crédito qual método ele usa.
›O cálculo sai do meu navegador?
Não. Todos os números são processados localmente no seu navegador; nada é enviado a qualquer servidor.
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