Calculadora de Relação Dívida/Renda (RDR)

O que a RDR realmente mede

A relação dívida/renda é a porcentagem da sua renda bruta mensal que vai para pagamentos obrigatórios de dívidas. É o maior fator para aprovação de crédito imobiliário pelos bancos, depois da pontuação de crédito. Existem dois tipos: front-end (apenas moradia) e back-end (moradia mais todas as outras dívidas). Os credores analisam ambos, mas o back-end tem mais peso.

No Brasil, o Banco Central recomenda que o comprometimento de renda com dívidas não ultrapasse 30% para crédito saudável. O sistema bancário usa métricas similares à regra 28/36 americana. Quanto menor sua RDR, maior a probabilidade de aprovação e melhor a taxa que você obtém.

Por que ambas as taxas importam

O front-end isola o risco de moradia. Uma alta RDR front-end significa que você seria 'pobre com casa' — a maior parte do seu salário vai para manter o teto. Os credores se preocupam que qualquer interrupção de renda deixe margem zero para o pagamento do financiamento.

O back-end captura a obrigação financeira total. Dois solicitantes com RDR front-end idêntica podem ter fardos totais muito diferentes assim que empréstimos estudantis, financiamentos de carro e cartões de crédito são adicionados. O back-end é o que o analista de crédito realmente decide.

Use ambos para planejar a acessibilidade antes de buscar um imóvel. Se seu back-end já é 30%, uma prestação de R$ 3.000 sobre uma renda de R$ 10.000 (30% front-end) empurra o back-end para 60% — uma recusa quase certa.

Quais pagamentos contam

Inclua qualquer dívida que apareça no seu histórico de crédito e tenha um pagamento mínimo obrigatório: prestação do imóvel com IPTU e seguro, aluguel, financiamento de veículo, mínimo de empréstimos estudantis, mínimos de cartões de crédito, empréstimos pessoais, pensão alimentícia.

Não inclua despesas que não sejam dívidas: supermercado, contas de consumo, gasolina, seguro não embutido na moradia, contribuições para previdência, impostos retidos. Afetam seu orçamento, mas a RDR isola apenas o serviço da dívida.

Use o pagamento mínimo obrigatório para crédito rotativo, não o que você realmente paga. Os credores calculam a capacidade do pior caso. Se o mínimo do seu cartão é R$ 200, mas você paga R$ 1.000 mensalmente, a entrada da RDR é R$ 200.