Calculadora de Meta de Poupança (tempo para atingir o objetivo)
Insira sua meta, saldo atual, poupança mensal e retorno anual esperado. A calculadora resolve o número de meses até você atingir a meta.
- Total de meses
- 154
- Total aportado
- US$ 77.000
- Juros ganhos
- US$ 23.000
Como funciona
Como o tempo até a meta é calculado
A fórmula padrão de valor futuro é VF = P × (1 + r)^n + M × ((1 + r)^n − 1) / r, onde P é o saldo inicial, M é o aporte mensal, r é a taxa mensal (anual / 12) e n é o número de meses. Definindo VF = sua meta e resolvendo para n: n = log((G × r + M) / (P × r + M)) / log(1 + r).
Quando a taxa é zero, a fórmula se reduz a (G − P) / M meses. A calculadora escolhe o caminho certo automaticamente e arredonda para cima para o mês inteiro mais próximo, pois não é possível fazer um aporte mensal parcial.
O que importa mais: aporte mensal ou taxa?
Para horizontes de poupança típicos (1-10 anos), o aporte mensal domina. Passar de R$ 300 para R$ 500 por mês faz uma diferença muito maior do que passar de 3% para 5% de retorno. O tempo e o aporte são lineares; a taxa é exponencial, mas só ao longo de horizontes muito longos.
Para metas de 20+ anos (aposentadoria, educação dos filhos), a taxa se torna decisiva. Os mesmos R$ 500/mês por 30 anos produz totais vastamente diferentes a 4% vs 8%. É por isso que começar a poupar para a aposentadoria cedo é exponencialmente mais valioso do que começar tarde.
Taxas realistas
Poupança tradicional: ~6-7% ao ano. CDB/LCI/LCA de bom rendimento: 100-120% do CDI (~10-12% com CDI próximo a 10,5%). Tesouro Selic: próximo ao CDI (~10-11% atualmente).
Índice de ações diversificado (Ibovespa histórico): cerca de 10-12% nominal / 6-8% real. Use 6-8% para planejamento conservador.
A inflação corrói 4-6% ao ano no Brasil. Para metas em 'reais de hoje', subtraia a inflação esperada da sua taxa nominal.
Perguntas frequentes
›Por que a resposta é arredondada para meses inteiros?
Porque não é possível fazer um aporte mensal parcial. Se a matemática disser 32,4 meses, você atingirá a meta no mês 33 (assumindo aporte consistente).
›Qual taxa devo usar?
Para poupança de alta liquidez: 6-7%. Para CDB longo prazo: 10-12%. Para Ibovespa de longo prazo: 8-10%. Para ultraconservador: use 0% para ver quanto tempo a poupança pura leva.
›Devo considerar a inflação?
Se sua meta está em reais de hoje, subtraia a inflação esperada da sua taxa (ex.: 10% nominal − 5% de inflação = 5% real). Assim a calculadora dá uma resposta de poder de compra real.
›Isso assume capitalização mensal?
Sim — os juros capitalizam na mesma frequência mensal dos seus aportes. Para a maioria dos produtos de poupança isso corresponde à realidade de perto.
›E se eu poupar R$ 0 por mês com taxa 0%?
Então você não pode atingir uma meta acima do seu saldo inicial. A calculadora não retorna resultado nesse caso.
›Os juros são tributáveis?
Na maioria das aplicações no Brasil, sim — alíquota regressiva de IR de 22,5% (até 180 dias) a 15% (acima de 720 dias) sobre os rendimentos. LCI/LCA são isentos de IR para pessoa física. Considere a taxa líquida se sua meta é o poder de compra pós-IR.
›E se meu aporte mudar?
Execute a calculadora várias vezes para cada fase. Para aportes variáveis, uma planilha de planejamento financeiro é mais flexível.
›Os dados saem do meu navegador?
Não — os cálculos são feitos localmente.
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