Calculadora de Meta de Poupança (tempo para atingir o objetivo)

Como o tempo até a meta é calculado

A fórmula padrão de valor futuro é VF = P × (1 + r)^n + M × ((1 + r)^n − 1) / r, onde P é o saldo inicial, M é o aporte mensal, r é a taxa mensal (anual / 12) e n é o número de meses. Definindo VF = sua meta e resolvendo para n: n = log((G × r + M) / (P × r + M)) / log(1 + r).

Quando a taxa é zero, a fórmula se reduz a (G − P) / M meses. A calculadora escolhe o caminho certo automaticamente e arredonda para cima para o mês inteiro mais próximo, pois não é possível fazer um aporte mensal parcial.

O que importa mais: aporte mensal ou taxa?

Para horizontes de poupança típicos (1-10 anos), o aporte mensal domina. Passar de R$ 300 para R$ 500 por mês faz uma diferença muito maior do que passar de 3% para 5% de retorno. O tempo e o aporte são lineares; a taxa é exponencial, mas só ao longo de horizontes muito longos.

Para metas de 20+ anos (aposentadoria, educação dos filhos), a taxa se torna decisiva. Os mesmos R$ 500/mês por 30 anos produz totais vastamente diferentes a 4% vs 8%. É por isso que começar a poupar para a aposentadoria cedo é exponencialmente mais valioso do que começar tarde.

Taxas realistas

Poupança tradicional: ~6-7% ao ano. CDB/LCI/LCA de bom rendimento: 100-120% do CDI (~10-12% com CDI próximo a 10,5%). Tesouro Selic: próximo ao CDI (~10-11% atualmente).

Índice de ações diversificado (Ibovespa histórico): cerca de 10-12% nominal / 6-8% real. Use 6-8% para planejamento conservador.

A inflação corrói 4-6% ao ano no Brasil. Para metas em 'reais de hoje', subtraia a inflação esperada da sua taxa nominal.