คำนวณชำระหนี้ — วันปลอดหนี้และดอกเบี้ย
ป้อนยอดหนี้คงค้าง อัตราดอกเบี้ย และจำนวนเงินผ่อนต่อเดือน (หรือระยะเวลาที่ต้องการ) เพื่อทราบว่าคุณจะปลอดหนี้เมื่อไร และต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมเท่าใด เครื่องคิดใช้สูตรตัดเงินต้นมาตรฐาน แสดงรายละเอียดรายเดือนสามเดือนแรกและการชำระงวดสุดท้าย เหมาะสำหรับหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรถยนต์ และหนี้ดอกเบี้ยคงที่ทุกประเภท
- จำนวนเดือนที่ใช้ชำระหนี้
- 47
- วันที่ปลอดหนี้
- April 2030
- ดอกเบี้ยรวมที่จ่าย
- US$1,983.60
- จำนวนเงินรวมที่จ่าย
- US$6,983.60
| เดือน | ยอดชำระ | เงินต้น | ดอกเบี้ย | ยอดคงเหลือ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | US$150.00 | US$75.00 | US$75.00 | US$4,925.00 |
| 2 | US$150.00 | US$76.13 | US$73.88 | US$4,848.88 |
| 3 | US$150.00 | US$77.27 | US$72.73 | US$4,771.61 |
| 47 | US$83.60 | US$82.37 | US$1.24 | US$0.00 |
| รวม | US$6,983.60 | US$5,000.00 | US$1,983.60 | US$0.00 |
วิธีการทำงาน
วิธี Avalanche กับ Snowball: วิธีไหนประหยัดกว่า?
วิธี Avalanche (ชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อน) คือการนำเงินส่วนเกินไปชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ขณะจ่ายขั้นต่ำของหนี้อื่น เนื่องจากโจมตีหนี้ที่แพงที่สุดก่อน วิธีนี้จะลดดอกเบี้ยรวมให้น้อยที่สุด ซึ่งในครอบครัวที่มีบัตรเครดิตหลายใบอาจประหยัดได้หลายหมื่นบาท
วิธี Snowball (ชำระยอดน้อยก่อน) คือการโจมตียอดหนี้น้อยสุดก่อนโดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ย การปิดบัญชีได้เร็วกว่าให้ความรู้สึกสำเร็จทางจิตใจและทำให้การเงินง่ายขึ้น งานวิจัยของ Harvard Business Review พบว่าผู้ใช้วิธี Snowball มีแรงจูงใจได้นานกว่าและชำระหนี้รวมได้มากกว่า แม้คณิตศาสตร์จะบอกว่า Avalanche ดีกว่า
ในทางปฏิบัติ วิธีที่ดีที่สุดคือวิธีที่คุณทำได้จริงและต่อเนื่อง ถ้าการเห็นบัญชีเป็นศูนย์กระตุ้นให้คุณทำต่อไป Snowball เหมาะกว่า ถ้าคุณรับได้กับระยะเวลาที่ยาวนานขึ้นก่อนปิดบัญชีแรกและต้องการลดค่าใช้จ่ายรวม Avalanche ดีกว่าในแง่คณิตศาสตร์ หลายคนใช้แบบผสม คือ Avalanche กับบัตรดอกเบี้ยสูง พร้อมใช้เงินพิเศษเล็กน้อยปิดยอดหนี้เล็กๆ เพื่อกระตุ้นแรงบันดาลใจ
ผลทบต้นของการชำระเงินพิเศษ
การเพิ่มเงินผ่อนเพียง 2,000 บาทต่อเดือนสำหรับหนี้บัตรเครดิต 200,000 บาท ดอกเบี้ย 20% ต่อปี จะลดระยะเวลาชำระจาก 94 เดือนเหลือ 54 เดือน และประหยัดดอกเบี้ยประมาณ 56,000 บาท การประหยัดที่ไม่สมส่วนนี้เป็นเพราะทุกบาทที่ชำระเงินต้นพิเศษวันนี้จะขจัดดอกเบี้ยในอนาคตทั้งหมดที่จะทบต้นบนมัน
ยิ่งชำระเงินพิเศษในช่วงต้นของวงจรสินเชื่อ ผลกระทบยิ่งมาก ในเดือนที่ 1 ของบัตรดอกเบี้ย 20% ต่อปี ประมาณ 83 บาทจากทุก 100 บาทที่ชำระจะไปที่ดอกเบี้ย เมื่อถึงเดือนที่ 40 สัดส่วนนี้จะกลับทิศไปทางเงินต้น ดังนั้นการชำระพิเศษในเดือนที่ 1 จึงประหยัดได้มากกว่าเงินจำนวนเดียวกันในเดือนที่ 40 มาก
แนวทางปฏิบัติ: เมื่อได้รับเงินก้อนที่ไม่คาดคิด เช่น เงินคืนภาษี โบนัส รายได้พิเศษ ให้นำทั้งหมดไปชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงสุดก่อนที่จะกระจายออกไปสู่การใช้จ่ายประจำวัน การชำระก้อนเดียว 40,000 บาทบนบัตร 20% ประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่าการจ่ายพิเศษ 2,000 บาทต่อเดือน 20 เดือน เพราะการลดเงินต้นเกิดขึ้นทันที
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ และเมื่อไหรควรเน้นชำระหนี้หรือลงทุน
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) คือยอดชำระหนี้รวมต่อเดือนหารด้วยรายได้รวมก่อนหักภาษีต่อเดือน สถาบันการเงินส่วนใหญ่ต้องการ DTI ต่ำกว่า 40% สำหรับสินเชื่อบ้าน และต่ำกว่า 35% ถือว่าสุขภาพทางการเงินดี หาก DTI ของคุณเกิน 35% การชำระหนี้อย่างจริงจังจะปรับปรุงกระแสเงินสดและโปรไฟล์เครดิตได้เร็วกว่าการดำเนินการอื่นใด
คำถามว่า "ชำระหนี้หรือลงทุน?" ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ย หากหนี้ของคุณมีดอกเบี้ยเกิน 7-8% ต่อปี การชำระหนี้ให้ผลตอบแทนที่แน่นอนเท่ากับอัตรานั้น ซึ่งดีกว่าผลตอบแทนเฉลี่ยระยะยาวของตลาดหุ้นในแง่ผลตอบแทนปรับความเสี่ยง ต่ำกว่า 4-5% ต่อปี (พบบ่อยในสินเชื่อบ้านและสินเชื่อการศึกษา) การลงทุนในกองทุนดัชนีที่หลากหลายมีผลตอบแทนสูงกว่าประหยัดดอกเบี้ยในอดีต
หนี้บัตรเครดิตดอกเบี้ย 18-28% ต่อปีแทบจะคุ้มค่าเสมอที่จะชำระก่อนการลงทุนที่ไม่มีส่วนสนับสนุนจากนายจ้าง ข้อยกเว้นเพียงอย่างเดียวคือการรับส่วนสนับสนุนกองทุนสำรองเลี้ยงชีพจากนายจ้าง ซึ่งให้ผลตอบแทนทันที 50-100% เกินกว่าการชำระหนี้ดอกเบี้ยสูง ใช้ส่วนสนับสนุนนั้นก่อน แล้วจึงมุ่งโจมตีบัตรเครดิต
คำถามที่พบบ่อย
›ต้องผ่อนขั้นต่ำเท่าใดจึงจะชำระหนี้ได้?
ยอดผ่อนรายเดือนต้องมากกว่าดอกเบี้ยรายเดือน ซึ่งเท่ากับยอดหนี้ × อัตราดอกเบี้ยต่อปี / 12 / 100 ถ้ายอดผ่อนเท่ากับหรือน้อยกว่าตัวเลขนั้น เงินทั้งหมดจะหมดไปกับดอกเบี้ยและยอดหนี้จะไม่ลดลงเลย เครื่องคิดจะแสดงเกณฑ์นี้และแสดงข้อผิดพลาดหากยอดผ่อนต่ำเกินไป
›วันปลอดหนี้คำนวณอย่างไร?
เครื่องคิดใช้สูตรตัดเงินต้นมาตรฐาน: n = -log(1 - r × P / ยอดผ่อน) / log(1 + r) โดย P คือยอดหนี้ r คืออัตรารายเดือน (APR / 12 / 100) และยอดผ่อนคือจำนวนเงินคงที่รายเดือน ผลลัพธ์คือจำนวนงวดรายเดือนที่ต้องการ จากนั้นนำมาบวกกับวันที่ปัจจุบัน
›ใช้ได้กับหนี้บัตรเครดิตหรือไม่?
ได้ ป้อนยอดหนี้ตามใบแจ้งยอดปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ยซื้อสินค้าจากสัญญาบัตร และยอดผ่อนรายเดือนที่วางแผนไว้ โปรดทราบว่าการใช้จ่ายใหม่ไม่ได้รวมในการคำนวณ เครื่องคิดสมมติว่าไม่มีการใช้บัตรเพิ่มในช่วงชำระหนี้
›APR กับอัตราดอกเบี้ยต่างกันอย่างไร?
สำหรับสินเชื่อผ่อนชำระส่วนใหญ่ APR และอัตราดอกเบี้ยที่ระบุมักเท่ากันหรือใกล้เคียงกันมาก สำหรับบัตรเครดิต APR คืออัตราต่อปีที่ใช้คำนวณอัตรารายวันที่นำไปใช้กับยอดหนี้ของคุณ ใช้ตัวเลข APR จากใบแจ้งยอดเพื่อผลลัพธ์ที่แม่นยำ
›ทำไมตารางตัดเงินต้นแสดงเพียงไม่กี่แถว?
ตารางสรุปแสดงสามเดือนแรก เดือนชำระงวดสุดท้าย และแถวรวม เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนว่าการชำระแบ่งระหว่างต้นงวดกับท้ายงวดอย่างไรโดยไม่ต้องแสดงหลายร้อยแถว แถวรวมสะท้อนวงจรชีวิตสินเชื่อทั้งหมด
›เพิ่มยอดผ่อน 1,000 บาทต่อเดือนจะปลอดหนี้เร็วขึ้นแค่ไหน?
ขึ้นอยู่กับยอดหนี้และอัตราดอกเบี้ย แต่ผลกระทบมักมีนัยสำคัญ สำหรับหนี้ 200,000 บาท ดอกเบี้ย 18% ต่อปี ยอดผ่อนขั้นต่ำ 5,000 บาท การเพิ่ม 1,000 บาทต่อเดือนจะลดระยะชำระจาก 62 เหลือ 40 เดือน และประหยัดดอกเบี้ยประมาณ 36,000 บาท ใช้แท็บ "ยอดผ่อนคงที่" ลองจำนวนต่างๆ เพื่อดูตัวเลขสำหรับสถานการณ์ของคุณ
›ควรชำระหนี้หรือลงทุน?
หลักการทั่วไป: รับส่วนสนับสนุนกองทุนสำรองเลี้ยงชีพจากนายจ้างก่อนเสมอ (ผลตอบแทนทันที 50-100%) จากนั้นชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยเกินประมาณ 7-8% ต่อปีก่อนลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษี เพราะการประหยัดดอกเบี้ยที่แน่นอนชนะผลตอบแทนหุ้นเฉลี่ยในแง่ปรับความเสี่ยง หนี้ดอกเบี้ยต่ำเช่นสินเชื่อบ้าน 4-6% มักคุ้มค่าที่จะถือควบคู่กับการลงทุนในกองทุนดัชนี
›ข้อมูลของฉันถูกส่งไปที่ไหนหรือไม่?
ไม่ การคำนวณทั้งหมดทำงานในเบราว์เซอร์ของคุณเฉพาะที่ ไม่มีข้อมูลใดถูกส่งไปยังเซิร์ฟเวอร์ใดทั้งสิ้น
เครื่องมือที่เกี่ยวข้อง
อัปเดตล่าสุด: