ตารางตัดจ่ายเงินกู้ (รายเดือนหรือรายปี)

การตัดจ่ายทำงานอย่างไร

ค่างวดรายเดือนคงที่แต่ละงวดแบ่งออกเป็นดอกเบี้ย (คิดจากยอดคงเหลือปัจจุบัน) และเงินต้น (การชำระคืนเงินกู้จริง) ต้นงวดยอดคงเหลือสูง ดังนั้นส่วนใหญ่ของค่างวดจึงเป็นดอกเบี้ย เมื่อยอดคงเหลือลดลง ดอกเบี้ยลดลงและเงินต้นในแต่ละงวดเพิ่มขึ้น — จนงวดสุดท้ายเกือบทั้งหมดเป็นเงินต้น

สูตรคำนวณค่างวดอัตราดอกเบี้ยคงที่มาตรฐาน: ค่างวด = P × r / (1 − (1+r)⁻ⁿ) โดย P คือเงินต้น r คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือน (ต่อปี ÷ 12) n คือจำนวนเดือน ค่างวดเท่ากันทุกงวด แต่สัดส่วนเงินต้น/ดอกเบี้ยเปลี่ยนทุกเดือนตามยอดคงเหลือ

ทำไมตารางตัดจ่ายจึงสำคัญ

ตารางบอกว่าคุณ 'ข้ามจุด' จากจ่ายดอกเบี้ยส่วนใหญ่ไปเป็นจ่ายเงินต้นส่วนใหญ่เมื่อใด สำหรับสินเชื่อบ้าน 30 ปีที่ดอกเบี้ย 4% จุดข้ามนี้อยู่ประมาณปีที่ 17-18 หมายความว่า 17 ปีแรกส่วนใหญ่จ่ายดอกเบี้ย ไม่ใช่เงินต้น

ตารางยังแสดงต้นทุนของการกู้ระยะยาว เปรียบเทียบสินเชื่อ 30 ปีกับ 15 ปีในอัตราเดียวกัน ดอกเบี้ยรวมอาจต่างกัน 2-3 เท่าตลอดอายุสัญญา ตารางทำให้เห็นชัดเจน: ดูยอดดอกเบี้ยรวมและยอดคงเหลือสุดท้ายเพื่อเข้าใจต้นทุนระยะยาว

การชำระเงินต้นพิเศษต้นงวดประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่าปลายงวดอย่างมีนัยสำคัญ ตารางช่วยให้เห็นสิ่งนี้ — จ่ายเพิ่ม ฿2,000/เดือนใน 5 ปีแรกประหยัดได้มากกว่าจ่ายเพิ่มเท่ากันในปีที่ 26-30

ข้อจำกัด

เฉพาะอัตราดอกเบี้ยคงที่เท่านั้น สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัวต้องคำนวณตารางใหม่ทุกครั้งที่อัตราเปลี่ยน

ไม่รวมภาษีอาคาร ประกัน ค่าธรรมเนียมประเมิน หรือเงินฝากค้ำประกัน ค่างวดที่แสดงเป็นเงินต้น + ดอกเบี้ยเท่านั้น สำหรับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรวม ให้บวกค่าใช้จ่ายอื่น ๆ แยกต่างหาก

ไม่รวมสถานการณ์ชำระคืนก่อนกำหนด ถ้าคุณชำระเพิ่ม ตารางหลังจากนั้นจะไม่ถูกต้องอีกต่อไป สำหรับการวิเคราะห์การชำระก่อนกำหนด ให้คำนวณใหม่ด้วยยอดคงเหลือใหม่

สมมติฐาน: ดอกเบี้ยทบรายเดือน (มาตรฐานสำหรับสินเชื่อทั่วไป) สินเชื่อบางประเภทใช้ดอกเบี้ยรายวันหรือดอกเบี้ยธรรมดา — สำหรับประเภทเหล่านั้น ตารางเป็นเพียงการประมาณ

สูตรคำนวณและแหล่งอ้างอิง

แต่ละแถวคำนวณแบบเวียนซ้ำ: ดอกเบี้ยของเดือน = ยอดคงเหลือ × (อัตราต่อปี ÷ 12); เงินต้นที่ชำระ = ค่างวดคงที่ − ดอกเบี้ย; ยอดคงเหลือใหม่ = ยอดเดิม − เงินต้นที่ชำระ ส่วนค่างวดคงที่มาจากสูตรเงินงวด M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

นี่คือวิธีตัดต้นตัดดอกตามตำราที่ Investopedia และ CFPB บันทึกไว้ (ลิงก์อยู่ในแหล่งอ้างอิง) ตารางจริงของธนาคารอาจคลาดเคลื่อนไม่กี่สตางค์จากวิธีปัดเศษ และต่างมากขึ้นหากสินเชื่อคิดดอกเบี้ยรายวันหรือใช้อัตราลอยตัว