คำนวณ FIRE — อิสรภาพการเงินและเกษียณเร็ว
ใส่ค่าใช้จ่ายรายปี เงินออมปัจจุบัน เงินออมต่อปี ผลตอบแทนการลงทุนที่คาดหวัง และอัตราถอนเงินที่ต้องการ เพื่อคำนวณตัวเลข FIRE ส่วนตัว เครื่องมือนี้คำนวณเป้าหมาย FIRE มาตรฐาน Lean FIRE (ค่าใช้จ่าย 75%) และ Fat FIRE (ค่าใช้จ่าย 150%) จากนั้นประมาณจำนวนปีจนกว่าจะบรรลุอิสรภาพทางการเงินโดยอิงจากการเติบโตแบบทบต้น
ตัวเลข FIRE ของคุณ
US$1,000,000
ปีที่เหลือถึง FIRE
18 ปี
Lean FIRE
US$750,000
Fat FIRE
US$1,500,000
อ้างอิงจาก US$40,000/ปี ที่อัตราถอนเงิน 4%
วิธีการทำงาน
ตัวเลข FIRE คืออะไร?
ตัวเลข FIRE คือขนาดพอร์ตโฟลิโอการลงทุนทั้งหมดที่คุณต้องการเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพอย่างไม่มีกำหนดโดยไม่ต้องทำงาน คำนวณโดยหารค่าใช้จ่ายรายปีด้วยอัตราการถอนเงิน โดยใช้กฎ 4% แบบคลาสสิก สูตรจะกลายเป็น: ตัวเลข FIRE = ค่าใช้จ่ายรายปี × 25 ตัวอย่างเช่น หากคุณใช้จ่าย 400,000 บาทต่อปี คุณต้องการเงินลงทุน 10,000,000 บาท
กฎ 4% มีต้นกำเนิดจาก Trinity Study (1998) ซึ่งวิเคราะห์ผลตอบแทนทางประวัติศาสตร์ของหุ้นและพันธบัตรสหรัฐฯ พบว่าพอร์ตโฟลิโอ 60/40 สามารถรองรับการถอนเงินรายปี 4% ได้อย่างน้อย 30 ปีใน 95% ของสถานการณ์ทางประวัติศาสตร์ นักวางแผน FIRE สมัยใหม่หลายคนใช้ 3–3.5% เพื่อรองรับระยะเวลาเกษียณที่ยาวนานกว่า (40–60 ปี) และความคาดหวังตลาดที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้น
Lean FIRE กับ Fat FIRE
FIRE ได้พัฒนาเป็นรูปแบบต่างๆ หลายแบบตามเป้าหมายไลฟ์สไตล์ Lean FIRE มุ่งเป้าที่การใช้จ่ายขั้นต่ำ โดยทั่วไปคือ 75% หรือน้อยกว่าของรายได้มัธยฐาน และต้องการเงินก้อนน้อยกว่าแต่ต้องใช้ชีวิตอย่างประหยัด เหมาะสำหรับผู้ที่สามารถอยู่ได้อย่างสบายด้วยค่าใช้จ่ายที่ลดลงและไม่มีผู้อยู่ในอุปการะ ตัวเลข Lean FIRE อยู่ที่ประมาณ 18.75 เท่าของค่าใช้จ่ายรายปีที่อัตราถอนเงิน 4%
ในทางตรงกันข้าม Fat FIRE มุ่งเป้าที่การเกษียณอายุที่สะดวกสบายหรือแม้กระทั่งหรูหราด้วย 150% หรือมากกว่าของค่าใช้จ่ายทั่วไป ต้องการพอร์ตโฟลิโอที่ใหญ่กว่ามาก แต่มีระยะความปลอดภัยที่กว้างและพื้นที่สำหรับค่ารักษาพยาบาล การเดินทาง และการใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด Barista FIRE (งานพาร์ทไทม์ที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วน) และ Coast FIRE (หยุดออมแต่ปล่อยให้การลงทุนที่มีอยู่เติบโตแบบทบต้น) เป็นรูปแบบเพิ่มเติมสำหรับผู้ที่ต้องการความยืดหยุ่นก่อนถึง FIRE เต็มรูปแบบ
การเติบโตแบบทบต้นและการประมาณปีถึง FIRE
เครื่องคิดเลขนี้ประมาณปีถึง FIRE โดยการจำลองการเติบโตของพอร์ตโฟลิโอรายปี: ยอดคงเหลือ = ยอดคงเหลือ × (1 + อัตราผลตอบแทน) + เงินออมรายปี โมเดลแบบทบต้นนี้แสดงให้เห็นว่าเหตุใดการออมในช่วงต้นอาชีพจึงสำคัญมาก เงินที่ลงทุนก่อนมีเวลามากกว่าในการเติบโตแบบทบต้น ความแตกต่างระหว่างอัตราผลตอบแทน 6% และ 7% อาจเลื่อนวันที่ FIRE ของคุณออกไปหลายปีในพอร์ตโฟลิโอขนาดใหญ่
วันที่ FIRE ของคุณขึ้นอยู่กับอัตราการออมเป็นส่วนใหญ่ ไม่ใช่แค่รายได้ ผู้ที่มีรายได้ 1,000,000 บาทและออม 50% (500,000 บาท/ปี) มักจะถึง FIRE เร็วกว่าผู้ที่มีรายได้ 2,000,000 บาทแต่ออมเพียง 10% (200,000 บาท/ปี) เพราะผู้ที่ออมมากมีทั้งเป้าหมายที่เล็กกว่า (ค่าใช้จ่ายต่ำกว่า) และอัตราการสะสมที่เร็วกว่า ติดตามอัตราการออมเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้สุทธิเพื่อสัญญาณที่ชัดเจนที่สุด
คำถามที่พบบ่อย
›กฎ 4% คืออะไร?
กฎ 4% ระบุว่าคุณสามารถถอนเงิน 4% จากพอร์ตโฟลิโอในปีแรกของการเกษียณได้อย่างปลอดภัย จากนั้นปรับตามอัตราเงินเฟ้อทุกปี โดยไม่หมดเงินในช่วง 30 ปี มาจาก Trinity Study ปี 1998 ที่วิเคราะห์ผลตอบแทนตลาดสหรัฐฯ ตั้งแต่ปี 1926 ถึง 1995 นักปฏิบัติ FIRE หลายคนถือว่านี่เป็นจุดเริ่มต้นมากกว่าการรับประกัน
›ตัวเลข FIRE คำนวณอย่างไร?
ตัวเลข FIRE = ค่าใช้จ่ายรายปี ÷ อัตราการถอนเงิน ที่อัตราถอนเงินคลาสสิก 4% นี่เท่ากับค่าใช้จ่ายรายปี × 25 หากคุณใช้จ่าย 500,000 บาท/ปี ตัวเลข FIRE ของคุณคือ 12,500,000 บาท ที่อัตราอนุรักษ์นิยมกว่า 3.5% ค่าใช้จ่ายเดียวกันต้องการ 14,285,714 บาท
›Lean FIRE คืออะไร?
Lean FIRE หมายถึงการเกษียณด้วยไลฟ์สไตล์ขั้นต่ำ โดยทั่วไปใช้จ่ายน้อยกว่ารายได้มัธยฐานมาก เป้าหมาย Lean FIRE ในเครื่องคิดเลขนี้ใช้ 75% ของค่าใช้จ่ายรายปีที่คุณใส่ ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถลดค่าใช้จ่ายก่อนหรือระหว่างการเกษียณ เหมาะสำหรับผู้ที่สบายใจกับการใช้ชีวิตประหยัดและมีต้นทุนคงที่ต่ำ
›Fat FIRE คืออะไร?
Fat FIRE หมายถึงการเกษียณด้วยความมั่งคั่งเพียงพอที่จะรักษาไลฟ์สไตล์ที่สะดวกสบายหรือใจกว้าง โดยทั่วไปคือ 1.5 เท่าของการใช้จ่ายปัจจุบันหรือมากกว่า เป้าหมาย Fat FIRE ที่นี่ใช้ 150% ของค่าใช้จ่ายรายปีที่คุณใส่ ให้ระยะความปลอดภัยที่ใหญ่กว่าสำหรับค่ารักษาพยาบาล การเดินทาง และอัตราเงินเฟ้อของไลฟ์สไตล์
›ควรรวมบำนาญประกันสังคมในการคำนวณ FIRE หรือไม่?
หากคุณเกษียณก่อนอายุที่มีสิทธิ์รับบำนาญประกันสังคม (ในประเทศไทยประมาณ 55–60 ปี) คุณไม่ควรรวมไว้ในการคำนวณ FIRE สำหรับปีแรกๆ เมื่อถึงอายุที่มีสิทธิ์ บำนาญสามารถลดจำนวนที่คุณต้องถอนจากพอร์ตโฟลิโอ ทำให้ตัวเลข FIRE ที่ต้องการลดลงอย่างมีประสิทธิภาพ คำนวณทั้งสองแบบเพื่อทำความเข้าใจช่วงทั้งหมดของคุณ
›ควรใช้อัตราผลตอบแทนเท่าไหร่?
ผลตอบแทนตลาดหุ้นสหรัฐฯ ในอดีตเฉลี่ยอยู่ที่ 7–10% ในเชิงนามธรรม (4–7% หลังเงินเฟ้อ) การประมาณอนุรักษ์นิยมทั่วไปสำหรับพอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายคือ 6–7% ในเชิงนามธรรม นักวางแผน FIRE หลายคนใช้ 5–6% เพื่อรองรับความเสี่ยงจากลำดับผลตอบแทนและผลตอบแทนที่คาดหวังในอนาคตที่ต่ำกว่า อย่าใช้มากกว่า 8% เว้นแต่คุณมีเหตุผลเฉพาะสำหรับพอร์ตโฟลิโอของคุณ
›เครื่องคิดเลขคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อหรือไม่?
เครื่องคิดเลขนี้ใช้ผลตอบแทนนามธรรม (ไม่ปรับตามเงินเฟ้อ) เพื่อใกล้เคียงกับการคาดการณ์ที่ปรับตามเงินเฟ้อ ให้ลดผลตอบแทนที่คาดหวังลง 2–3 เปอร์เซ็นต์ (ลบอัตราเงินเฟ้อที่สมมติ) ตัวอย่างเช่น หากคุณคาดหวังผลตอบแทนนามธรรม 7% และเงินเฟ้อ 2.5% ให้ใช้ 4.5% ในช่องผลตอบแทน ตัวเลขค่าใช้จ่ายของคุณควรอยู่ในสกุลเงินปัจจุบัน
›Barista FIRE คืออะไร?
Barista FIRE เป็นแนวทางผสมผสานที่คุณเกษียณจากอาชีพหลักแต่รับงานพาร์ทไทม์ที่ครอบคลุมค่าครองชีพในปัจจุบัน (และบางครั้งก็รวมถึงประกันสุขภาพ) ทำให้การลงทุนที่มีอยู่เติบโตโดยไม่ถูกแตะต้อง บรรลุ FIRE เต็มรูปแบบได้เร็วกว่าหากคุณถอนเงินออก ชื่อมาจากแนวคิดการทำงานในงานที่เครียดน้อย (เช่น ร้านกาแฟ) เพื่อรับสวัสดิการและรายได้เสริม
เครื่องมือที่เกี่ยวข้อง
อัปเดตล่าสุด: