เครื่องคำนวณความสามารถซื้อบ้าน
กรอกรายได้ต่อปี หนี้สินรายเดือนที่มีอยู่ เงินดาวน์ และรายละเอียดสินเชื่อ เพื่อดูราคาบ้านสูงสุดที่คุณรับภาระได้ เครื่องคำนวณใช้กฎ 28/36 มาตรฐานอุตสาหกรรมและแสดงทั้งขีดจำกัด front-end และ back-end
- วงเงินกู้สูงสุด
- US$283,983
- ค่างวดรายเดือน (เงินต้นและดอกเบี้ย)
- US$1,889.35
- ภาษีทรัพย์สิน
- US$343.98
- ประกัน
- US$100.00
- ยอดชำระรายเดือนรวม (ทุกรายการ)
- US$2,333.33
- ขีดจำกัด front-end 28%
- US$343,983
- ขีดจำกัด back-end 36%
- US$369,035
วิธีการทำงาน
กฎ 28/36: ผู้ให้กู้ชาวอเมริกันตัดสินวงเงินกู้อย่างไร
กฎ 28/36 เป็นหลักการสำคัญของการพิจารณาสินเชื่อบ้านในสหรัฐฯ ตัวเลขแรก 28% คืออัตราส่วน front-end: ยอดชำระที่อยู่อาศัยรายเดือนทั้งหมด (เงินต้น ดอกเบี้ย ภาษีทรัพย์สิน และประกัน) ต้องไม่เกิน 28% ของรายได้รวมต่อเดือน ตัวเลขที่สอง 36% คืออัตราส่วน back-end: ภาระหนี้รายเดือนรวมทั้งหมดรวมถึงสินเชื่อบ้านที่เสนอและหนี้ที่มีอยู่ต้องไม่เกิน 36% ของรายได้รวมต่อเดือน
เกณฑ์เหล่านี้มาจากข้อมูลประสิทธิภาพสินเชื่อหลายสิบปีที่แสดงให้เห็นว่าผู้กู้ที่เกินขีดจำกัดเหล่านี้ผิดนัดในอัตราที่สูงกว่ามาก ผู้ให้กู้ใช้รายได้รวม (ก่อนหักภาษี) แทนรายได้สุทธิเนื่องจากภาระภาษีแตกต่างกันในแต่ละบุคคล โปรดทราบว่ากฎ 28/36 อธิบายสิ่งที่ผู้ให้กู้จะอนุมัติ ไม่ใช่สิ่งที่ฉลาดสำหรับงบประมาณของคุณเสมอไป นักวางแผนการเงินหลายคนแนะนำให้รักษาค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยไว้ต่ำกว่า 25% ของรายได้สุทธิ
เครื่องคำนวณนี้ใช้กฎทั้งสองข้อและแสดงว่าข้อใดเป็นข้อจำกัดของคุณ หากคุณมีหนี้สินที่มีอยู่มาก (สินเชื่อรถยนต์ เงินกู้นักศึกษา บัตรเครดิต) ขีดจำกัด back-end 36% มักจะเข้มงวดกว่าขีดจำกัดที่อยู่อาศัย 28% การลดหนี้เหล่านั้นก่อนซื้อเป็นหนึ่งในวิธีที่มีประสิทธิภาพสูงสุดในการเพิ่มราคาบ้านที่คุณรับภาระได้
ต้นทุนซ่อนเร้นของการเป็นเจ้าของบ้านที่ลดกำลังซื้อ
ผู้ซื้อครั้งแรกมักประเมินช่องว่างระหว่างค่างวดเงินต้น-ดอกเบี้ยและต้นทุนรายเดือนจริงของการเป็นเจ้าของบ้านต่ำเกินไป ภาษีทรัพย์สินในสหรัฐฯ โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 1.0–1.5% ของมูลค่าที่ประเมินต่อปี แต่ผันผวนจากต่ำกว่า 0.3% (ฮาวาย อลาบามา) ถึงมากกว่า 2.4% (อิลลินอยส์ นิวเจอร์ซีย์) สำหรับบ้านมูลค่า $400,000 ที่อัตรา 1.2% นั่นคือ $400 ต่อเดือน ซึ่งมองไม่เห็นสำหรับผู้ที่มุ่งเน้นเฉพาะเงินต้นและดอกเบี้ย
ประกันบ้านเพิ่มอีก $80–$200 ต่อเดือนขึ้นอยู่กับสถานที่ ความคุ้มครอง และอายุบ้าน ในเขตพายุเฮอริเคนหรือไฟป่า เบี้ยประกันอาจสูงกว่ามาก ค่า HOA ผันผวนจากศูนย์สำหรับบ้านเดี่ยวส่วนใหญ่ถึง $1,000+ ต่อเดือนในอาคารคอนโดที่มีสิ่งอำนวยความสะดวกครบครัน การบำรุงรักษาและซ่อมแซมโดยเฉลี่ย 1–2% ของมูลค่าบ้านต่อปี — ตั้งงบไว้อย่างน้อย $300–$500 ต่อเดือนสำหรับบ้านมูลค่า $350,000
การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยเอกชน (PMI) บังคับใช้เมื่อเงินดาวน์ต่ำกว่า 20% ของราคาซื้อ PMI โดยทั่วไปมีค่าใช้จ่าย 0.3–1.5% ของเงินกู้ต่อปี (ประมาณ $100–$300 ต่อเดือนสำหรับเงินกู้ $350,000) ไม่ได้สะท้อนในราคาสูงสุดของเครื่องคำนวณนี้เพราะอัตราที่แน่นอนขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและผู้ให้กู้ของคุณ แต่คำเตือนควรเตือนให้คุณนำมาพิจารณาในงบประมาณรายเดือน
กลยุทธ์ปฏิบัติเพื่อเพิ่มความสามารถในการซื้อ
เงินดาวน์ที่สูงขึ้นช่วยปรับปรุงความสามารถในการซื้อสามประการ: ลดขนาดเงินกู้ (ค่างวดต่ำลง) อาจขจัด PMI (ประหยัด $100–$300 ต่อเดือน) และส่งสัญญาณความเสี่ยงต่ำกว่าให้ผู้ให้กู้ (อาจได้อัตราดีกว่า) การเปลี่ยนจาก 5% เป็น 20% ดาวน์บนบ้าน $350,000 ลดเงินกู้ $52,500 ประหยัดประมาณ $175 ต่อเดือนในเงินต้นและดอกเบี้ยที่ 7% และขจัด PMI — ประโยชน์รายเดือนรวม $250–$350
การลดหนี้รายเดือนที่มีอยู่เป็นคันโยกที่มีผลมากที่สุดหากกฎ back-end (36%) กำลังจำกัดคุณ การชำระสินเชื่อรถยนต์ $300 ต่อเดือนจะเพิ่มสินเชื่อบ้านรายเดือนสูงสุดในจำนวนเดียวกัน $300 ซึ่งที่ 7% สำหรับ 30 ปีจะเปิดกำลังซื้อเพิ่มเติมประมาณ $45,000 ผลสะสม: DTI ที่ต่ำกว่ายังสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้เมื่อเวลาผ่านไป นำไปสู่อัตราสินเชื่อบ้านที่ดีกว่า
ความไวต่ออัตราดอกเบี้ยมักถูกประเมินต่ำ ที่ 6% เทียบกับ 7.5% บนเงินกู้ $350,000 30 ปี ส่วนต่างรายเดือนของเงินต้นและดอกเบี้ยประมาณ $325 เรียกใช้เครื่องคำนวณนี้ที่อัตราสูงกว่าปัจจุบันเล็กน้อยเพื่อทดสอบงบประมาณของคุณกับการเคลื่อนไหวของอัตราดอกเบี้ยระหว่างการยื่นขอและการปิดดีล การเลือกระยะ 15 ปีจะเพิ่มการชำระรายเดือนแต่ลดดอกเบี้ยรวม 40–50% และสร้างส่วนได้เสียได้เร็วกว่ามาก
คำถามที่พบบ่อย
›ควรกรอกรายได้รวมส่วนตัวหรือรายได้ครัวเรือน?
หากยื่นขอกับผู้กู้ร่วม (คู่สมรสหรือคู่ชีวิต) ให้กรอกรายได้รวมที่รวมกัน ผู้ให้กู้พิจารณาการยื่นขอร่วมบนรายได้ครัวเรือนรวมและหนี้ครัวเรือนรวม หากยื่นขอคนเดียวให้ใช้เฉพาะรายได้ของคุณเอง
›ควรรวมยอดชำระเงินกู้นักศึกษาในหนี้รายเดือนหรือไม่?
ใช่ ผู้ให้กู้นับยอดชำระขั้นต่ำที่กำหนดสำหรับเงินกู้นักศึกษาทุกรายการแม้แต่จำนวนแผนการชำระตามรายได้ หากเงินกู้ของคุณอยู่ในช่วงพักชำระ แนวปฏิบัติของ Fannie Mae กำหนดให้ผู้ให้กู้นับ 1% ของยอดคงเหลือที่ยังค้างชำระเป็นการชำระรายเดือนอยู่ดี
›ทำไมเครื่องคำนวณใช้รายได้รวมแทนรายได้สุทธิ?
กฎ 28/36 ถูกสร้างขึ้นโดยผู้ให้กู้บนพื้นฐานรายได้รวม และนั่นเป็นมาตรฐานปฏิบัติของอุตสาหกรรมสินเชื่อบ้าน รายได้สุทธิหลังหักภาษีและการหักเงินมักอยู่ที่ 65–80% ของรายได้รวม ดังนั้นผู้กู้ควรตรวจสอบด้วยตนเองว่าการชำระที่คำนวณได้นั้นจัดการได้กับรายได้สุทธิของตนด้วย
›ควรใช้อัตราภาษีทรัพย์สินเท่าใด?
ค้นหาอัตราที่แท้จริงสำหรับมณฑลหรือเมืองเฉพาะที่คุณกำลังพิจารณา ค่าเฉลี่ยแห่งชาติสหรัฐฯ อยู่ที่ประมาณ 1.0–1.2% ของมูลค่าที่ประเมินต่อปี รัฐอย่างนิวเจอร์ซีย์และอิลลินอยส์อยู่เหนือ 2% ในขณะที่ฮาวายและอลาบามาต่ำกว่า 0.5% มาก
›ทำไมขีดจำกัด back-end ถึงต่ำกว่าขีดจำกัด front-end?
สิ่งนี้เกิดขึ้นเมื่อหนี้รายเดือนที่มีอยู่ของคุณสูงเมื่อเทียบกับรายได้ ตัวอย่างเช่น หากรายได้รวมต่อเดือนของคุณคือ $7,000 ขีดจำกัด front-end คือ $1,960 (28%) แต่เพดาน back-end คือ $2,520 (36%) หากคุณชำระสินเชื่อรถยนต์และเงินกู้นักศึกษาอยู่แล้ว $800 ต่อเดือน มีเพียง $1,720 สำหรับที่อยู่อาศัย — ต่ำกว่าขีดจำกัด front-end มาก
›เครื่องคำนวณนี้รวม PMI ในราคาบ้านสูงสุดหรือไม่?
ไม่ PMI ถูกระบุเป็นคำเตือนเมื่อเงินดาวน์ต่ำกว่า 20% แต่เนื่องจากอัตราที่แน่นอนแตกต่างกันตามผู้ให้กู้และคะแนนเครดิต จึงไม่ได้หักออกจากค่าสูงสุด เพื่อความระมัดระวัง ให้ลดยอดชำระรายเดือนสูงสุดลง $100–$200 ในใจก่อนอ่านผลราคาบ้าน
›ฉันสามารถซื้อบ้านในราคาสูงกว่าที่เครื่องคำนวณระบุได้หรือไม่?
โปรแกรมสินเชื่อบางประเภท (FHA, VA, USDA) อนุญาตให้มีอัตราส่วนหนี้ที่สูงกว่า — FHA อนุญาตถึง 31/43 และ VA ไม่มีเพดานที่ชัดเจนในบางกรณี อย่างไรก็ตาม การกู้ที่อัตราส่วนสูงสุดไม่เหลือบัฟเฟอร์สำหรับการสูญเสียงาน ค่ารักษาพยาบาล หรือการซ่อมแซมบ้าน ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่ถือว่า 25% ของรายได้รวมเป็นงบประมาณที่อยู่อาศัยที่ปลอดภัยกว่าเพดาน 28% ของผู้ให้กู้
›ข้อมูลของฉันจะถูกส่งไปที่ใดหรือไม่?
ไม่ การคำนวณทั้งหมดดำเนินการในเบราว์เซอร์ของคุณ ไม่มีรายได้ หนี้สิน หรือข้อมูลทางการเงินใดถูกส่งหรือจัดเก็บ
เครื่องมือที่เกี่ยวข้อง
อัปเดตล่าสุด: